Flytte boliglån

Mange betaler mer enn nødvendig for boliglånet sitt. Ved å flytte boliglån til en annen bank, kan du ofte få lavere rente og spare penger over tid.

Det norske boliglånsmarkedet preges av stor konkurranse, og det er ofte mulig å finne en långiver som kan gi lavere rente enn hva du har i dag. Mange kan også ha nytte av å flytte lånet for å få bedre tjenester og betingelser.

Her ser vi nærmere på fordeler ved å flytte boliglån til en annen bank, hva du bør tenke på og hvordan prosessen fungerer i praksis.

Det er enkelt å flytte boliglån

Det er enklere enn mange tror å flytte boliglån. Når du har fått godkjent lån i en ny bank, vil banken som regel ordne det meste for deg. Dette inkluderer å opprette nytt lån, innfri gammelt lån og overføre pant. 

Hvordan flytte boliglån

Lurer du på hvordan flytte boliglån? Prosessen er som regel rask og enkel, og foregår digitalt. Slik gjør du det:

1. Finn banken du vil bytte til
2. Send søknad til banken
3. Oppgi informasjon om gjeld, inntekt og boligverdi
4. Motta tilbud på boliglån
5. Signer med BankID
6. Banken ordner resten 

Banken vil ofte hjelpe deg med det praktiske, som å sette opp avtalegiro og flytte over dine faste betalinger.

Husk å betale alle regninger du har i din nåværende bank før du bytter bank. Den gamle banken kan ikke avslutte kontoer med negativ saldo, så pass på at de er i balanse. Du må også huske å informere arbeidsgivere og andre som utfører faste utbetalinger om det nye kontonummeret ditt.

Hvordan forhandle bedre vilkår

Det er ikke alltid nødvendig å bytte bank for å få bedre rente. Du kan også prøve å forhandle med banken du allerede har. Slik forbereder du deg til et forhandlingsmøte om boliglån:

1. Undersøk hvilke renter og boliglånsmuligheter som tilbys på markedet og finn ut hva som er realistisk å få. Dette gir et bedre utgangspunkt hvis du vil flytte boliglån og finne best mulig rente.
2. Underbygg kredittverdigheten din med dokumentasjon på stabilitet og sikkerhet i privatøkonomien din. Dette inkluderer inntekt, ansettelseshistorikk og kredittscore.
3. Vær tydelig på hvorfor du ønsker bedre vilkår og hvilke alternativer du vurderer. Forhold deg rolig og vær villig til å inngå kompromisser hvis det er nødvendig.

Har du en jobb som gir mulighet til forfremmelse og høyere lønn er det også viktig å få frem. Stabil lønn, lav belåningsgrad i forhold til boligverdi og bolig i et område med stor etterspørsel gjør deg også til en mer attraktiv kunde med lav risiko.

Hva koster det å flytte boliglån

Kostnaden for å flytte boliglånet til annen bank varierer, avhengig av hvilken bank du har og betingelsene på boliglånet ditt. Kostnadene varierer fra bank til bank, men kan inkludere:

• Etableringsgebyr (ofte rundt 3000–5000 kr)
• Tinglysningsgebyr etter gjeldende satser
• Kostnader til takst eller verdivurdering
• Eventuelle gebyrer hos nåværende bank

Skaff deg en oversikt over disse kostnadene og se om det lønner seg før du bestemmer deg. Det er ikke alltid lurt å flytte boliglånet.

Hvordan spare penger på boliglånet

Det er flere måter å redusere kostnadene på, og på sikt kan dette gi store besparelser. Her er noen eksempler: 

• Flytte boliglån til en annen bank for å få lavere rente
• Forhandle frem bedre vilkår
• Samle annen gjeld i boliglånet

Hvordan påvirkes renten av boligverdien

Belåningsgraden er forholdet mellom lån og egenkapital i bolig, og har stor betydning for hvilken rente du kan få. Mange banker tilbyr opptil 90 % belåningsgrad for bolig hvis man stiller med tilstrekkelig egenkapital. 

Ofte vil verdien på boligen ha økt siden du kjøpte den, noe som reduserer belåningsgraden. For å finne ut hva boligen din er verdt i dag, kan du be om en takst fra eiendomsmegler eller takstmann.

Større egenkapital i boligen betyr bedre sikkerhet, og med bedre sikkerhet kan du forhandle deg frem til lavere renter på lånet ditt. Jo lavere belåningsgrad, jo lavere rente kan du få.

Fire vanlige grunner til å flytte boliglån

1. Lavere renter

En av hovedgrunnene til å flytte boliglånet er å få best rente. Hvis rentene har gått ned siden du tok opp boliglånet, kan du potensielt spare en betydelig sum penger ved å refinansiere. Lavere renter betyr lavere månedlige betalinger, noe som kan hjelpe deg med å administrere økonomien din mer effektivt.

2. Endringer i livssituasjon

Livssituasjonen kan ha endret seg siden du tok opp boliglånet. Et eventuelt samlivsbrudd eller en skilsmisse kan kreve en endring i boliglånssituasjonen. Hvis den ene parten vil kjøpe ut den andre, kan det være aktuelt for å øke størrelsen på lånet. Er det ikke mulig å øke lånet i den samme banken, kan det være et alternativ å flytte det til en annen bank.

3. Frigjøring av egenkapital

Hvis du har bygget opp egenkapital i boligen din over lengre tid, kan du kanskje frigjøre noe av egenkapitalen ved å flytte boliglånet. Dette kan gi deg et pengebeløp som kan brukes til andre praktiske formål, som for eksempel oppussing eller nedbetaling av annen gjeld.

4. Refinansiering

Hvis du har annen gjeld, for eksempel kredittkortgjeld eller et kostbart forbrukslån, kan du kanskje refinansiere lånene dine ved å flytte boliglånet. Dette kan være lurt hvis du sliter med de månedlige betalingene – det kan nemlig redusere den totale gjelden og gjøre det enklere å håndtere privatøkonomien.

Utfordringer ved å flytte boliglån

Det kan være mer krevende å flytte fastrentelån enn lån med flytende rente. Har du avtale om fastrentelån, er du bundet til banken en viss periode. Det kan være snakk om tre, fem eller ti år. Hvis du ønsker å bryte avtalen før denne perioden utløper, blir det beregnet en over- eller underkurs.

Overkurs

La oss si at du har bundet renten på 5 % i en fast periode, og nye kunder i banken som søker samme lån tilbys en lavere rente på 3 %. Hvis du innfrir lånet før tiden, må banken låne ut de samme pengene til andre med en lavere rente (3 %), noe de taper penger på. Dette tapet må du kompensere for gjennom en overkurs.

Underkurs

Dersom renten har steget og nye kunder tilbys høyere rente, tjener banken penger på at du innfrir lånet ditt. Da er det du som skal kompenseres, og dette kalles underkurs. Det betyr imidlertid at lånet har en gunstig markedsrente og det kan være lurt å beholde det.

Kontakt banken din for å finne ut hvor mye det vil koste deg å flytte lån med fastrente, eventuelt hva du kan tjene på det. Er det en stor kostnad tilknyttet til overkurs, bør du vurdere om det er verdt å flytte lånet. Det kan være lurt å vente til fastrenteperioden er over og heller vurdere å bytte bank senere.

Sjekk boliglånet jevnlig

Du bør sjekke betingelsene på boliglånet ditt minst én gang i året. Bankene setter opp og ned rentene i takt med styringsrenten til Norges Bank og markedsforhold. 

Det er mindre forskjeller mellom boliglånsrentene enn rentene på forbrukslån. Men når det kommer til boliglån er det som regel snakk om langt større beløp. Har du boliggjeld på én million kroner, vil kun et tiendels prosentpoeng i forskjell utgjøre en tusenlapp i året.

Flytte andre lån enn boliglån

Det å flytte lån uten sikkerhet byr normalt ikke på store problemer. Ettersom det ikke involverer pant som må omregistreres, er det i praksis bare å ta opp et nytt lån som brukes til å betale ned det gamle.

Dette gjelder imidlertid ikke studielån, da det kun er Statens Lånekasse som gir slike lån. Studielån har dessuten så gode betingelser at det normalt ikke er aktuelt å flytte dem.

Flytte boliglån – tilbud

Hos Sambla kan du få hjelp til å sammenligne boliglån fra forskjellige banker. Du fyller ut én søknad som vi videresender til flere banker, og vi videreformidler tilbud slik at du kan vurdere hva som passer best for deg.