Stadig flere benytter seg av forbrukslån. Men hva er egentlig et forbrukslån, og hvilke fordeler er det med slike lån sammenlignet med andre former for kreditt? Og ikke minst; hvordan går du fram for å søke et forbrukslån og for å få de beste betingelsene?

Her skal vi prøve å svare på disse spørsmålene og på det du ellers måtte lure på med forbrukslån.

Søk forbrukslån fra over 20 banker gjennom Sambla

I Sambla forenkler vi søknadsprosessen for deg ved at du fyller kun ut én søknad, og deretter får den behandlet av over 20 mulige långivere som samarbeider med oss.

• Dette gir deg større sjanser for å få det beste forbrukslånet med den laveste renten.

• Lånet kan brukes til refinansiering eller til et hvilket som helst annet formål.

• Du får en rask avklaring på søknaden din fra samtlige samarbeidspartnere.

• Alle långiverne godtar signering med BankID slik at utbetaling kan skje raskere.

• Søk om forbrukslån opp til 500 000 kroner fra Sambla.

Hva er forbrukslån?

I stedet for å gi en eksakt definisjon på forbrukslån, kan vi liste opp noen typiske trekk ved forbrukslånene:

• Forbrukslån er lån uten sikkerhet.

• Formålet med lånet er ikke viktig.

• Det kan gis med en løpetid opptil normalt 5 år.

• Lån som skal brukes til refinansiering kan gis for opptil 15 år.

• Renten bestemmes individuelt etter at du har søkt.

• Det høyeste beløpet du kan søke om er 500 000 kroner.

• De billigste forbrukslån har renter under ti prosent.

Vi kan se litt nærmere på dette.

Forbrukslån krever ikke sikkerhet

Dette er vel det mest typiske ved et forbrukslån. Kjøper du bolig eller bil, vil banken ha pant (sikkerhet) i det du kjøper. Forbrukslån er lån uten sikkerhet.

Fordelen med et forbrukslån uten sikkerhet er at du ikke binder lånet opp til en bestemt eiendom. Det betyr at du låner pengene og bruker dem til akkurat det du vil.

Enklere søknadsprosess uten sikkerhet

Prosessen med å ordne et pant er omfattende. Det krever juridisk assistanse fra for eksempel en eiendomsmekler. En søknad om forbrukslån uten sikkerhet er en enklere affære. Vanligvis er det nok med et søknadsskjema og en kredittsjekk fra bankens side før den kan utstede lånedokumenter for undertegning med BankID.

Du kan ta opp lån med pant i bolig etter at den er helt eller delvis nedbetalt. Det regnes da ikke som forbrukslån, selv om det kan dekke vide formål slik forbrukslån også gjør.

Lån med sikkerhet vil ha lavere rente ettersom det gir større trygghet for långiver. Hvis du ikke kan betale lånet ditt, kan han kreve at pantet selges og lånet betales tilbake av salgssummen.

Kredittvurderingen er avgjørende

Et forbrukslån uten sikkerhet gir ikke samme garanti. De du søker lån hos må da gjøre en grundig vurdering av inntekten din, hvor mye gjeld du har, og din tidligere betalingshistorikk. Resultatet bør være overbevisende for at de skal gi deg det lånet du søker om.

Men en långiver kan aldri få 100 % trygghet for et forbrukslån uten sikkerhet selv om økonomien din på det tidspunktet du tok opp lånet var strålende. Det kan skje ting underveis som dere ikke har kontroll på. Du kan miste jobben, du kan bli syk, eller på andre måter få et inntektstap. Da vil du kanskje også få problemer med å betale på lånet.

Enkelte skjøtter økonomien sin uforsvarlig ved å ta opp alt for mange lån eller kreditter. Da får de også problemer med å gjøre opp for seg.

Det er likevel mulig å få godt overkommelige betingelser på et forbrukslån uten sikkerhet.

Slik får du det billigste og beste lånet med Sambla

Som vi har vært inne på defineres oftest billigste forbrukslån ut fra størrelsen på renten. Du kan begynne med å se på hva den enkelte långiver tilbyr i rente på forbrukslån. Du vil fort oppdage at de opererer innenfor et ganske stort spekter.

Det som gjøre det spesielt vanskelig med forbrukslån, er at du ikke får de endelige betingelsene før du har søkt og søknaden er vurdert av långiver. Det gjør det vanskeligere for deg å finne ditt billigste forbrukslån.

Du kan for eksempel lese forbrukslån best i test der vi guider deg frem til det beste lånet.

Ettersom långivere ofte kan vurdere en søknad forskjellig, betyr det at du, for å få forbrukslån med laveste rente, må søke flere banker og betalingsinstitusjoner.

Det betyr mye arbeid med utfylling av søknader og oppfølging av dem i etterkant. Sambla sparer deg for dette ved at din ene søknad til oss blir behandlet av over 20 banker eller låneinstitusjoner.

Se på gebyrer og effektiv rente

Vær oppmerksom på at prisen på forbrukslån ikke utgjøres av rentesatsen alene. Det er også gebyrer. En mer presis angivelse for billigste forbrukslån får du ved å se på effektiv rente som inkluderer både nominell rente og gebyrene.

For å få det helt eksakte bildet over hva lånet koster deg, og derved evaluere ditt billigste forbrukslån, må du imidlertid se på lånets totale kostnader. Det betyr hva du vil ha betalt alt i alt etter at lånet er nedbetalt etter planen.

Lånets løpetid vil her ha vel så stor påvirkning som renten. Kortere nedbetalingstid gir lavere kostnader. Slik er det bare.

Prøv en forbrukslånskalkulator

Du kan prøve deg litt fram med vår kalkulator for forbrukslån. Ved å variere rentesats og løpetid vil du få et godt inntrykk av hva det billigste forbrukslån er.

Nøkkelen til faktisk å få det billigste forbrukslån er å be om en vurdering fra et større antall potensielle långivere. Sambla kan på dine vegne henvende seg til flere enn 20 banker som tilbyr forbrukslån.

Hva kan du låne til

Den store forskjellen mellom boliglån og forbrukslån er at forbrukslån kan du bruke til hva du vil.

Et boliglån er alltid til kjøp av bolig. Tilsvarende gjelder for lån til kjøp av bil eller båt. Et studielån er et usikret lån, men regnes likevel ikke som forbrukslån ettersom det er øremerket til studiefinansiering.

Når det du tar opp et forbrukslån, er det nemlig du som bestemmer hva det skal brukes til.

De mest populære anvendelsesområdene for forbrukslån er:

• oppussing av bolig

• kjøp av bil

• kjøp av båt

• ferie

• kjøpe forbruksvarer

• refinansiering av gjeld

Långiver kan spørre om formålet for statistisk bruk. I tvilstilfeller vil det likevel kunne telle tyngre om du søker lån til oppussing av bolig som jo representerer en verdi, framfor til en reise som ikke gir noe økonomisk igjen i ettertid.

Om lån til oppussing av bolig

Oppussing eller renovering av boligen koster penger. På den annen side er disse pengene vel anvendt.

Oppussingen øker verdien på boligen din, og gjør det mer trivelig for deg å bo der. Det er derfor mange som leter etter det beste forbrukslån til oppussingsformål.

Gjør et overslag over hvor mye du trenger til materialer og håndverkere, og send lånesøknaden til Sambla. Du skal se vi i fellesskap klarer å finne lånet med lavest rente til deg.

Forbrukslån til kjøp av bil

Ved bilkjøp skiller vi mellom lån med pant i selve kjøretøyet, og usikrede lån.

Lån med sikkerhet vil nok gi lavest rente. Med et lån uten sikkerhet vil det på den annen side ikke være nødvendig med egenkapital.

Et billån uten sikkerhet vil heller ikke stille noen krav med hensyn til hva slags forsikring du tegner på bilen. Det kan være store prisforskjeller på en vanlig ansvarsforsikring og delkasko eller full kasko, avhengig av din ansiennitet..

Dessuten kan du videreselge bilen når du føler for det, uten å måtte innhente samtykke fra en panthaver.

Av den grunn er det mange som, særlig ved kjøp av eldre bruktbil, velger lån uten sikkerhet.

Dette billånet kan du søke gjennom Sambla, på samme måte som du ellers leter etter beste forbrukslån.

Drømmen om båt

Har du bil og bolig, er kanskje båt det neste på lista? En båt som gir deg glede sommer etter sommer og som gir fritiden din en mening?

Et båtlån følger omtrent de samme prinsippene som et billån. Pantesikrede lån gir lavere rente, men er ikke alltid tilgjengelige for kjøp av alle båttyper.

Et pantesikret lån vil heller ikke kunne fullfinansiere kjøpet. Kanskje trenger du et lån til egenandelen.

Da er det et lån uten sikkerhet som er løsningen.

Forbrukslån til ferie

Å låne til reise kan også være en investering i deg selv eller familien.

Ideelt sett burde man kanskje ha spart opp til ferien i løpet av året, eller satt av feriepengene. Men det er ikke alltid det er mulig å få til det.

Da er det ikke noe i veien for å ta opp et lån slik at man kan komme seg avsted og gjenvinner det overskuddet som er nødvendig for å ta fatt på arbeid og studier med ny energi når høstmørket setter inn.

Det kan også være du kommer over et godt tilbud i april for en ferie du har lyst til å dra på i juli. Dersom du da tar opp et lån til dette, har du mulighet til å betale det fullt ut når du får feriepengene. Slik kan du faktisk spare penger ved at lånet gir deg muligheten til å benytte deg av et godt tilbud.

Å kjøpe forbruksvarer for lånet

Der det er sammenheng mellom varekjøpet og lånet, kalles det kredittkjøp. Men i stedet for å benytte deg av selgerens eget finansieringstilbud, kan det lønne seg å sjekke ut prisen på et forbrukslån som tilsvarer varens verdi.

Forbrukerøkonomer vil nok generelt anbefale at man sparer opp pengene før man kjøper forbruksvarer. Men noen ganger er behovet akutt. Forbrukslån med svar umiddelbart er det man trenger da.

Det kan være et behov for kjøleskap, vaskemaskin eller annet nødvendig utstyr til husholdningen. Det kan også være sportsutstyr som er sesongavhengig. Det er jo ikke så spennende å vente til sommeren med å kjøpe slalåmutstyr.

Forbrukslån til refinansiering

Et lån til refinansiering betyr at du betaler ut gjeld du har fra før med et nytt lån; refinansieringslånet.

Formålet er at du vil få færre gebyrer, lavere månedlige kostnader og ofte lavere rente med en refinansiering.

Forbrukslån som buffer mot uforutsette utgifter?

Det er de som liker å ha litt penger på konto i tilfelle det skulle dukke opp noe uforutsett. Det føles gjerne tryggere.

Det er imidlertid ikke å anbefale å låne penger for å la de hvile på konto. Da blir det en ren utgiftspost du ikke får noe tilbake for.

Du vil kunne få forbrukslån på dagen dersom du søker og er kvalifisert for det. Det er derfor ingen grunn til å ta det opp før det faktisk er bruk for det.

Hvor lang nedbetalingstid er det på forbrukslån

Dette er diktert i forskrift fra Finanstilsynet. Den såkalte utlånsforskriften gir klare grenser for hvor lang nedbetalingstid det skal være for forbrukslån:

• Et forbrukslån uten sikkerhet må være nedbetalt i løpet av 5 år.

• Unntaket er refinansiering som ikke øker låntakerens totalgjeld. Her kan du få opptil 15 års nedbetalingstid.

Bankene har imidlertid anledning til å gi dispensasjon fra denne regelen for en viss prosentandel av sine utlån.

Dersom det viser seg at du får betalingsproblemer underveis, har banken også mulighet til å endre betingelsene. De kan for eksempel gjøre nedbetalingen mer overkommelig ved å forlenge fastsatt løpetid. Det kan de gjøre utover de fem årene som er regelen.

Når det er sagt, anbefales det at du nedbetaler et forbrukslån uten sikkerhet på kortest mulig tid. Det gjelder spesielt lån på mindre beløp. Kortere nedbetalingstid gir lavere totale lånekostnader.

Hvordan fastsettes renten på forbrukslån

Det billigste forbrukslån er gjerne det med lavest effektiv rente.

Rentenivået på lån uten sikkerhet ligger over det som gjelder for boliglån, og i mange tilfeller også billån. Det kommer av at når banken har sikkerhet i det som er kjøpt, kan den kreve at dette selges for å dekke lånet dersom låntaker ikke betaler.

For et forbrukslån har de ingen slik sikkerhet. De må derfor i stedet se på lånesøkerens økonomiske evne til å tilbakebetale lånet. Dette kalles kredittvurdering.

Store renteforskjeller

Bedre økonomi tolkes som mindre risiko for banken, og kan dermed gi et tilbud om lavere rente.

Det fører til at det er store forskjeller mellom laveste og høyeste rente du kan bli tilbudt.

Blant banker og finansinstitusjoner som Sambla samarbeider med kan det være en forskjell på hele 20 prosentpoeng mellom det rimeligste og det dyreste lånet.

Avhengig av kredittvurderingen

Det er viktig å komme så godt som mulig ut av kredittvurderingen for å få lav rente.

Det er kanskje ikke så mye du kan gjøre med de vesentligste momentene i vurderingen. Det vil si årsinntekten din og den totale gjelden du har i dag. Det er imidlertid noen tiltak du kan vurdere:

• Still med en medlåntaker. Da medregnes to inntekter som skal bidra til nedbetalingen. Det kan gjøre et vesentlig utslag i vurderingen.

• Søk så mange steder som mulig for å få forbrukslån med lav rente. Sambla kan hjelpe deg med dette.

• Kan du ta en ekstrajobb? En tusenlapp ekstra i måneden forbedrer betalingsevnen din.

Hvor mye kan jeg låne i forbrukslån uten sikkerhet

Gjennom Sambla kan du låne opptil 500 000 kroner. Noen långivere som spesialiserer seg på smålån setter grensen på cirka 100 000 kroner.

500 000 kroner holder nok til de aller fleste formål du måtte trenge penger til, kanskje med unntak av enkelte refinansieringer.

Lån så mye du behøver

Det er heller ikke å anbefale å låne mer enn du absolutt trenger.

Myndighetene har satt en begrensning om at du ikke skal få lån som gjør at din totale gjeld overstiger 5 ganger årlig bruttoinntekt. Merk at også kredittkort du ikke bruker medregnes som gjeld.

Eksempel: Har du en bruttolønn på 200 000 NOK per år kan du ikke ha en totalgjeld som overstiger 200 000 x 5 = 1 000 000 NOK.

Denne begrensningen gjelder ikke ved refinansieringer. Du får jo ikke større gjeld enn du har når du refinansierer. Det er det myndighetene er mest opptatt av.

Endelig har bankene dispensasjon til å fravike dette for 5 % av sin utlånsmasse. Det er altså fortsatt håp dersom du, til tross for det som er nevnt over, vurderes til å ha god betalingsevne,

Søk forbrukslån med lav rente på nett

Den vanligste måten å søke på er å gjøre det er online. Det er også der de fleste bankene foretrekker å motta søknaden i dag.

Det er enkelt å søke forbrukslån på nett, men du bør forberede deg før du setter deg ned foran skjermen.

Slik søker du:

1. Sørg for å ha dokumenter og tall som skal inn i søknaden klare. Lag gjerne et budsjett for eget bruk slik at du lettere ser hvor høyt lån du kan klare å betjene. Lånekostnadene kan du beregne på forhånd med en lånekalkulator.

2. Lønnsslipp og skattemelding bør du ha klare i digitalt format slik at de kan lastes opp sammen med søknaden.

3. Etter at du har trykket “send søknad”, skal du bare sørge for å være tilgjengelig på telefon eller e-post i tilfelle banken skulle ha noen spørsmål.

Hvor mye betaler du per måned på beste forbrukslån?

Lånes størrelse, renter, gebyrer og nedbetalingstid er alle med på å avgjøre hvor mye du må betale hver måned.

Bruker du lenger tid på å nedbetale lånet, øker også lånets totale kostnader. Vi anbefaler derfor at du nedbetaler lånet så raskt som mulig.

Du kan måle effekten av løpetiden på et lån uten sikkerhet. Det gjør du ved å bruke Samblas kalkulator.

Legg inn lånebeløp og gjør flere forsøk med ulik løpetid. Da ser du hvordan lengden på nedbetalingstiden påvirker det månedlige beløpet du skal betale.

Hvis du får avslag på søknad forbrukslån

Ikke alle som søker om forbrukslån får det innvilget.

Långivere tar en risiko ved å gi lån uten sikkerhet. De vil derfor gi et avslag hvis de ikke føler seg trygge på at du kan betale det.

Som nevnt kan imidlertid långivere vurdere en søknad forskjellig. Det betyr at du ikke nødvendigvis får avslag i en bank selv om du får det fra en annen.

I slike tilfeller kan det derfor være gunstig å ha sendt søknaden flere steder, slik du kan gjøre gjennom Sambla.