Stadig flere benytter seg av forbrukslån under forskjellige omstendigheter. Men hva er egentlig et forbrukslån, og hvilke fordeler er det med slike lån sammenliknet med andre? Og ikke minst; hvordan går du fram for å søke et forbrukslån og få de beste betingelsene?

Her skal vi prøve å svare både på disse spørsmålene og på det du ellers måtte lure på med forbrukslån.

Hva er forbrukslån?

I steder for å gi en eksakt definisjon på forbrukslån, kan vi liste opp en del typiske trekk ved forbrukslånene:

• Forbrukslån er lån uten sikkerhet

• Formålet med lånet er ikke vesentlig

• Det kan gis med en løpetid opptil normalt 5 år

• Unntak er lån til refinansiering

• Renten bestemmes individuelt etter at du har søkt

• Den øverste grensen er gjerne 500 000 kroner

• De billigste forbrukslån har renter under ti prosent

La oss se litt nærmere på disse punktene.

Forbrukslån krever ikke sikkerhet

Dette er vel det mest typiske ved et forbrukslån. Kjøper du bolig eller bil vil banken ha pant (sikkerhet) i det du kjøper.

Prosessen med å ordne pantet er gjerne omfattende, og krever juridisk assistanse fra for eksempel eiendomsmekler. En søknad om forbrukslån uten sikkerhet er som regel en enklere affære. Vanligvis er det nok med et søknadsskjema og en kredittsjekk fra bankens side før den kan utstede lånedokumenter for undertegning med BankID.

Du kan ta opp lån med pant i bolig etter at den er helt eller delvis nedbetalt. Det regnes da ikke som forbrukslån, selv om det kan dekke vide formål slik forbrukslån også gjør.

Hva kan du låne til?

Dette er et enda et punkt som skiller forbrukslån fra pantesikrede lån. Et forbrukslån kan du bruke til det du måtte ønske, til oppussing, ferie eller til å kjøpe bil for. Det er den vesentligste forskjellen mellom forbrukslån og pantesikrede lån.

Et boliglån er alltid til kjøp av bolig. Tilsvarende gjelder lån til kjøp av bil eller båt. Et studielån er et usikret lån. Det regnes likevel ikke som forbrukslån ettersom det er øremerket til studiefinansiering.

Et søknadsskjema om forbrukslån kan likevel inneholde punkter som skal fylles ut om hva du skal bruke lånet til.

Det viktigste er om det skal brukes til refinansiering. Da er det særlige regler til gunst for deg som søker.

Ellers er slike punkter mest til statistisk bruk. Selv om det i et tvilstilfelle vil telle tyngre om du søker lån til oppussing av bolig som jo representerer en verdi, framfor til en reise som ikke gir noe økonomisk igjen i ettertid.

Hvor lang nedbetalingstid er det på forbrukslån?

Dette er diktert i forskrift fra Finanstilsynet. Et forbrukslån uten sikkerhet må være nedbetalt i løpet av 5 år. Unntaket er refinansiering som ikke øker låntakerens totalgjeld. Her kan du få opptil 15 års nedbetalingstid.

Bankene har imidlertid anledning til å gi dispensasjon fra denne regelen for en viss prosentandel av sine utlån.

Dersom det viser seg at du får betalingsproblemer underveis, har banken også mulighet til å endre betingelsene. De kan for eksempel gjøre nedbetalingen mer overkommelig ved å forlenge fastsatt løpetid. Det kan de gjøre utover de fem årene som er regelen.

Når det er sagt, anbefales det at du nedbetaler et forbrukslån uten sikkerhet på kortest mulig tid. Det gjelder spesielt lån på mindre beløp. Kortere nedbetalingstid gir lavere lånekostnader.

Hvordan fastsettes rente på forbrukslån?

Det billigste forbrukslån er gjerne det med lavest rente.

Rentenivået på lån uten sikkerhet ligger over det som gjelder for boliglån, og i mange tilfeller også billån. Det kommer av at når banken har sikkerhet i det som er kjøpt, kan den kreve at dette selges for å dekke lånet dersom låntaker ikke betaler.

For et forbrukslån har de ingen slik sikkerhet. De må derfor i stedet se på lånesøkerens økonomiske evne til å tilbakebetale lånet. Dette kalles kredittvurdering.

Bedre økonomi tolkes som mindre risiko for banken, og kan dermed gi et tilbud om lavere rente.

Det fører til at det er store forskjeller mellom laveste og høyeste rente du kan bli tilbudt.

Blant banker og finansinstitusjoner som Sambla samarbeider med, er det følgelig et spenn fra 6,9 % til 24,9 % nominell årlig rente.

Det betyr at det er viktig å komme så godt som mulig ut av denne kredittvurderingen.

Det er kanskje ikke så mye du kan gjøre med de vesentligste momentene i vurderingen, det vil si årsinntekten din og den totale gjelden du har i dag.

Men merk at det kan være fordelaktig å søke med en medsøker. Da regnes det to inntekter som skal bidra til nedbetalingen. Det kan gjøre et vesentlig utslag i vurderingen.

Dessuten bør du søke så mange steder som mulig for å få forbrukslån med lav rente. Lenger ned vil du se hvordan Sambla kan hjelpe deg med dette.

Hvordan finner jeg det billigste forbrukslån?

Som vi har vært inne på defineres oftest billigste forbrukslån ut fra størrelsen på renten, Du kan begynne med å se på hva den enkelte långiver tilbyr i rente på forbrukslån, men du vil fort se at de opererer innen et ganske stort spekter. Du kommer derfor ikke unna å levere en søknad før du kan se om de eventuelt kan tilby deg billigste forbrukslån.

Men husk at prisen på forbrukslån ikke utgjøres av rentesatsen alene. Det er også gebyrer. En mer presis angivelse for billigste forbrukslån får du ved å se på effektiv rente som inkluderer disse.

For å få det helt eksakte bildet over hva lånet koster deg, og derved evaluere ditt billigste forbrukslån, må du imidlertid se på lånets totale kostnader. Det betyr hva du har betalt alt i alt etter at lånet er nedbetalt etter planen.

Lånets løpetid vil her ha vel så stor påvirkning som renten. Kortere løpetid gir lavere kostnader. Slik er det bare.

Du kan prøve deg litt fram med vår kalkulator for forbrukslån. Ved å variere rentesats og løpetid vil du få et godt inntrykk av hva det billigste forbrukslån er.

Nøkkelen til faktisk å få det billigste forbrukslån er å be om en vurdering fra et større antall potensielle långivere. Sambla kan på dine vegne henvende seg til mer enn 20 banker som tilbyr forbrukslån.

Hvor mye kan jeg låne i forbrukslån?

De fleste banker stopper på 500 000 kroner. Noen långivere som spesialiserer seg på smålån setter grensen på cirka 100 000 kroner.

500 000 kroner holder nok til de aller fleste formål du måtte trenge penger til. Kanskje med unntak av enkelte refinansieringssaker.

Det er jo heller ikke å anbefale å låne mer enn du absolutt trenger.

Viktigere er kanskje myndighetenes begrensning om at du ikke skal få lån som gjør at din totale gjeld overstiger 5 ganger bruttoinntekten din. Bemerk at dette inkluderer lånerammer du måtte ha på kredittkort.

Men det gjelder ikke ved refinansieringer. Du får jo ikke større gjeld enn du har når du refinansierer. Det er det myndighetene er mest opptatt av her.

Endelig har bankene dispensasjon til å fravike dette for 5 % av sitt utlån. Det er altså fortsatt håp dersom du ellers vurderes å ha god betalingsevne, og trenger lån.

Hva kan du bruke forbrukslånet til?

Som vi allerede har nevnt kan du i prinsippet bruke et forbrukslån til det du vil.

Men det er enkelte formål som peker seg ut blant de som opptar forbrukslån. Det omfatter

• Oppussing av bolig

• Ferie

• Kjøp av forbruksvarer

• Kjøp av bil

• Buffer for uforutsette utgifter

• Refinansiering

Forbrukslån til oppussing av bolig

I en undersøkelse fra Statens Institutt for forbruksforskning (SIFO) i 2015 var det 14 % av de som tok opp forbrukslån som brukte det til å pusse opp boligen med.

En oppussing er oftest aktuelt når man akkurat har flyttet inn i en ny bolig, eller når man trenger å selge den. Men det kan selvfølgelig også skje etter at man har bodd der noen år, og føler for en forandring.

Lån uten sikkerhet er mest aktuelt for innflyttede hvor boligen gjerne er lånt opp så mye at det ikke er rom for mer.

Å låne til utbedring av egen bolig er som regel vel anvendte penger. Det kan gi en faktisk verdiøkning av boligen. Det er en god grunn til å pusse opp før salg.

Ellers investerer du i eget velvære og trivsel. Det er tross alt i boligen din du vil tilbringe mest tid i årene som kommer.

Forbrukslån til ferie

Å låne til reise kan også være en investering i deg selv eller familien.

Ideelt sett burde man kanskje ha spart opp til ferien i løpet av året, eller satt av feriepengene. Men det er ikke alltid slik.

Da er det ikke noe i veien for å ta opp et lån slik at man kan komme seg av sted og gjenvinne det overskuddet som er nødvendig for å ta fatt på arbeid og studier med ny energi når høstmørket setter inn.

Men du trenger en god plan for nedbetalingen. Bruk en forbrukslån kalkulator og se hvor mye du må betale per måned for at det skal være tilbakebetalt helst innen desember måned, samme år.

Det kan også være du kommer over et godt tilbud i april for en ferie du har lyst til å dra på i juli. Dersom du da tar opp et lån til dette, har du mulighet til å betale det fullt ut når du får feriepengene. Slik kan du faktisk spare penger ved at du får muligheten til å benytte deg av et godt tilbud.

Forbrukslån til varekjøp

Der det er sammenheng mellom varekjøpet og lånet, kalles det kredittkjøp. Men i stedet for å benytte deg av selgerens eget finansieringstilbud, kan det lønne seg å sjekke ut prisen på et forbrukslån som tilsvarer varens verdi.

Forbrukerøkonomer vil nok generelt anbefale at man sparer opp pengene før man kjøper forbruksvarer. Men noen ganger er behovet akutt. Forbrukslån med svar umiddelbart er det man trenger da.

Det kan være et behov for kjøleskap, vaskemaskin eller annet nødvendig utstyr til husholdningen. Det kan også være sportsutstyr som er sesongavhengig. Det er ikke så spennende å vente til sommeren med å kjøpe slalåmutstyr.

Forbrukslån til kjøp av bil

Billån gis også med sikkerhet. Et billån med pant i bilen gir lavere rente, men også noen begrensninger.

Du blir for eksempel pålagt de dyreste forsikringene. Du kan heller ikke selge bilen videre uten samtykke fra panthaver.

Dessuten vil du ikke få fullt lån til kjøp av en eldre bruktbil.

I slike tilfeller er mange som tar opp billån uten sikkerhet.

Forbrukslån som buffer mot uforutsette utgifter

Det er de som liker å ha litt penger på konto i tilfelle det skulle dukke opp noe uforutsett. Det føles gjerne tryggere.

Det er imidlertid ikke å anbefale å låne penger for å la de hvile på konto. Da blir det en ren utgiftspost du ikke får noe tilbake for.

Du vil få forbrukslån på dagen dersom du søker og er kvalifisert for det. Det er derfor ingen grunn til å ta det opp før det faktisk er bruk for det.

Vi anbefaler ikke at du tar opp forbrukslån for å ha en buffer mot uforutsette utgifter.

Forbrukslån til refinansiering

Et lån til refinansiering betyr at du betaler ut gjeld du har fra før med et nytt lån -refinansieringslånet.

Formålet er at du vil få færre gebyrer, lavere månedlige kostnader og ofte lavere rente med en refinansiering.

Les mer om refinansiering.

Slik får du de beste betingelsene på forbrukslån

Med varekjøp er det lurt å sette seg inn i produktet og varespesifikasjonene før du kjøper. Det tilsvarende gjelder når du søker forbrukslån.

Du kan for eksempel lese forbrukslån best i test.

Men det som gjøre det spesielt vanskelig med forbrukslån, er at du ikke får de endelige betingelsene før du har søkt og søknaden er vurdert av långiver. Det gjør det vanskeligere for deg å finne ditt billigste forbrukslån.

Ettersom långivere ofte kan vurdere en søknad forskjellig, betyr det at du for å få forbrukslån med laveste rente må søke flere banker og betalingsinstitusjoner.

Det betyr mye arbeid med utfylling av søknader og oppfølging av dem.

Men det kan faktisk også påvirke kredittscoren din negativt dersom du søker mange steder.

Det er her Sambla kommer inn og hjelper deg. Du skriver bare én søknad til oss, og søker med det forbrukslån i mer enn 20 banker. På den måten er ditt beste forbrukslån innen rekkevidde.

Sambla kan også i særskilte tilfeller hjelpe deg med å låne med betalingsanmerkning.

Det er helt uforpliktende å søke, du får svar umiddelbart og tjenesten er helt gratis. Søk beløpet du trenger mellom 5 000 og 500 000 kroner i dag!