Sambla forklarer

Norge har alltid blitt ansett som å være et rikt land med høy økonomisk velstand. Nå har det dog dessverre begynt å se annerledes ut. Både Norges Bank og Finanstilsynet har i de siste årene vært ute og meldt deres bekymring for husholdningenes stigende forbruk. Nordmenns private forbruk er nemlig konstant stigende, og det går ikke så godt overens med at lønnsveksten nå er avtagende.**

Amortisering er et noe foreldet ord i Norge, og som privatperson er det sjelden man bruker dette begrepet. Isteden beskriver vi forløpet ved tilbakebetaling av lån som en nedbetalingsplan, og det er helst i bedriftsøkonomisk sammenheng at amortisering omtales. Allikevel kan det være lurt å vite hva amortisering innebærer, ettersom det er en faktor som gir nyttig informasjon i forbindelse med lån.**

De fleste har et lån eller flere som de tilbakebetaler på, men det er ikke alltid så lett å vite hvordan man skal nedbetale disse på best mulig måte. Skal man velge annuitetslån eller serielån? Hva er fordelene og ulempene med de forskjellige låneformene? Hvordan man betaler ned på et lån kan ha stor innvirkning på den økonomiske hverdagen og det er viktig å sette seg inn de mulighetene man har.**

Banklån er fellesbetegnelsen på ulike lån man kan få innvilget i en bank. Ikke alle banker tilbyr de samme lånemulighetene, og ofte er låntakere uvitende om alle variantene av banklån som finnes.**

De fleste låntakere bryr seg om bankrenten fordi den har en direkte påvirkning på den daglige økonomien. Jo høyere renten er, jo mer koster det å låne penger - så enkelt er det. Men hvilke faktorer er med på å bestemme bankrenten? Er det noe låntakere selv kan gjøre for å påvirke renten de betaler?**

Belåningsgrad kommer man til å snakke om da man stiller med sikkerhet eller pant i objekt i forbindelse med et lån. Hvor mange prosent av det gjeldende objektet som er belånt har nemlig mye å si på hvilke betingelser som er satt i en låneavtale. Reglementet rundt belåningsgrad i lånesammenheng er ikke bare noe som skal sikre banken, men også gjøre det trygt for låntaker å betjene sitt lån.**

Det er mange faktorer som må vurderes når man skal kjøpe bil, men først og fremst må man vite hvor mye man greier å bruke på formålet. Det er enkelt å beregne billån på billånskalkulatorer på nettet, men det kan lønne seg å vite hvordan man selv kan påvirke hvilke vilkår og betingelser man får i et slikt lån.**

Man trenger ikke å oppsøke en kundebehandler i en bank for finne ut hvor mye kan låne til bolig. Retningslinjene er klare, og hjelpemidlene er tilgjengelige, slik at man enkelt kan beregne boliglån selv. Allikevel er et boliglån en stor sak for mange, og det er flere faktorer som må tas hensyn til i dette henseende.**

De fleste har, eller vil på et eller annet tidspunkt trenge, et lån. Å beregne hvor mye man kan låne og hvor mye et lån vil koste har i dag blitt en enkel sak med lett tilgjengelige lånekalkulatorer, og personlig veiledning bare noen tasteklikk unna. Allikevel kan det være nyttig å sette seg inn i noen av faktorene som avgjør hvor mye man kan låne.**

Boliglånet følger mange gjennom store deler av livet. De tilhørende vilkårene påvirker den økonomiske hverdagen i stor grad ettersom jevnlig nedbetaling på et boliglån ofte er den største utgiften. Uansett om man allerede har et boliglån eller ønsker å få innvilget et, kan god kunnskap om emnet ofte vise seg å være lønnsomt.**

Kjøp av ny bil kan være en kostbar affære, og de fleste trenger hjelp til å finansiere en så pass stor betaling. En bil taper seg ofte fort i verdi, og når man da trenger å oppgradere seg på bilfronten, er det ikke uvanlig å tape penger siden det er vanskelig og finne en ny bil til akseptabel standard for samme sum som man fått solgt den gamle for. I denne forbindelse tilbyr banker og långivere bilfinansiering, til stor fordel for både førstegangskjøpere og bileiere som ønsker en oppgradering.**

Høye krav til egenkapital ved boliglån gjør det svært vanskelig for mange å komme inn på boligmarkedet. Resultatet blir at altfor mange må leie bolig istedenfor å eie, og det gjør jobben med å styrke sin personlige økonomi langt tøffere. Ønsker man å låne til bolig men sliter med å skaffe nødvendig kapital, bør man ta seg tid til å utforske alternativene. Det finnes muligheter for å få boliglån uten egenkapital.**

Å bygge ny bolig eller renovere en gammel, er kostbare prosjekter. Derfor er det vanlig å låne penger for å realisere boligdrømmen. Ofte kan det være vanskelig å finne ut hva som er den beste løsningen da det finnes forskjellige måter å finansiere et bygge- eller renoveringsprosjekt på. En vanlig lånetype i denne forbindelse er byggelån.**

Centum finans er en av flere finansagenter på markedet. Som en del av et større selskap, tilbyr Centum Finans tjenester på vegne av banker og långivere, og som kunde vil man kunne få låneavtaler hos de bankene selskapet samarbeider med.**

Når man skal leie en bolig stiller utleieren som regel krav om depositum.. Et depositum er et beløp som leietaker skal betale i forkant av leieperioden, og som skal fungere som en sikkerhet for utleier mot utestående husleier, skader på utleieenhet og andre økonomiske mislighold fra leietakers side. Et depositumsbeløp tilsvarer ofte tre til seks ganger den månedlige husleien, og ettersom dette kan bety store summer for mange, tilbyr noen banker depositumslån.**

Den effektive renten er avhengig av flere faktorer som varierer fra bank til bank, og det kan være vanskelig å få en fullstendig oversikt over disse. Allikevel er det som lånekunde svært viktig å sette seg inn i den effektive renten man betaler, først og fremst fordi den avgjør hvor mye et lån faktisk vil koste.**

Det har blitt noe uvanlig å ha fastrentelån i Norge, og i de siste årene har de fleste låntakere heller valgt en flytende bankrente på sine lån. Faktisk er andelen fastrentelån på under 10 % her hjemme, mens den i Sverige er rundt 50 %. Med lave renter og trygge utsikter, føler rett og slett ikke låntakere behov for å forsikre seg med en fast bankrente. Allikevel er det viktig at man er klar over hvilke muligheter man har når det kommer til å låne penger.**

Et flexilån er som navnet tilsier, et fleksibelt lån. Hvis man skal søke om et flexilån er det en betingelse at man kan stille med pant i bolig, og hvis man får innvilget et flexilån kan man nyte godt av en rammekreditt som ofte har tilnærmet samme rentenivå som et boliglån. Hvis man har betalt ned på boliglånet sitt over lengre tid og trenger et lån med høy fleksibilitet, kan et flexilån være et godt alternativ, men dette er en låneform som ikke passer for alle.**

Flytende rente på lån er den lånetypen de fleste lånekunder velger i Norge, og mange påvirkes dermed av svingninger i rentesatsene. Fast rente gir et mer forutsigbart låneforløp, men har ulempen med bindingstid og mindre fleksibilitet når det kommer til nedbetaling. De fleste føler seg trygge på å velge flytende rente med mindre de blir rådet sterkt i en annen retning. Allikevel kan det være nyttig å vite mer om hva flytende rente egentlig innebærer.**

Felles for alle gjeldsforsikringer, er at de kan bidra til at en allerede vanskelig situasjon ikke også blir en økonomisk krise. Allikevel skal man skal vite at det finnes flere utgaver av denne typen forsikring, og det er viktig å sette seg nøye inn i betingelsene før man undertegner en avtale slik at man er sikker på at man faktisk får det man forventer hvis en uønsket situasjon skulle oppstå.**

I det siste har norske husholdninger opparbeidet seg mer gjeld enn noensinne, og høye boligpriser er den største årsaken til dette. Ordet gjeldsgrad er ikke mye brukt blant privatpersoner, men de fleste låntakere har stått ovenfor spørsmålet om hvor mange ganger sin egen inntekt man kan låne. Med høye boligprisene stilles flere og flere i en posisjon der de må låne opp mot den øvre grensen av hva inntekten tilsier, og det er ofte da når gjeldsgraden begynner å bli høy at begrepet kommer på bane.**

Da man leter etter ny bolig, er det viktig å vite hvor mye man kan låne til dette formålet siden dette avgjør hvilken prisklasse man kan ha utkikk på. Av denne grunnen, er dette noe av det første man bør finne ut av når man vurderer boligkjøp. I tillegg er det praktisk å ha ordnet opp i det økonomiske før man setter i gang letingen, siden man da er klar til å hive seg på en mulighet om den skulle by seg.**

Banker og långivere forholder seg til klare retningslinjer når det kommer til hvor store lån de kan tilby sine lånekunder. Allikevel er det flere andre faktorer som spiller inn, og disse kan være svært nyttige å vite om når man skal søke om lån.**

Da man skal låne penger i banken stilles det som regel krav til sikkerhet fra bankens side. Hvor mye du kan låne til bolig er avhenger av ulike faktorer. Ofte er det snakk om egenkapital, boliglån uten egenkapital, eller i form av oppsparte midler eller sikkerhet i egne eiendeler, men en annen mulighet er kausjon.**

Det kan føles litt ubehagelig å få beskjed om at det har blitt foretatt en kredittsjekk av ens økonomi, men det er ikke forbundet med mistenkeliggjøring. Helt enkelt trenger bankene en rask måte å få den informasjonen de trenger når de skal låne ut penger, og det er dette de bruker kredittvurderingene til.**

Sikkerhet eller pant er ord som ofte er tema når man snakker om lån. I hovedsak går dette ut på at banken må sikre seg selv mot mislighold av lån, og derfor kreves det at låntakere må kunne stille med sikkerhet som en forsikring til banken. Helt enkelt betyr dette at banken kan tilbakekreve sine penger i form av objektet som er satt som sikkerhet hvis låntaker ikke nedbetaler lånet slik låneavtalen tilsier.**

Veldig mange banker, långivere og låneformidlere har en eller flere lånekalkulatorer tilgjengelig på sine nettsider. En lånekalkulator er et svært

Lånemegleren er en nettside som driftes av STK Finans, og på vegne av sine samarbeidspartnere, tilbyr Lånemegleren blant annet billån, forbrukslån og refinansiering. STK Finans formidler lån til norske kunder og deres kontor ligger i Oslo.**

Det er ofte en kritisk tid når man skal selge en bolig og samtidig kjøpe en ny. For mange er det store spørsmålet hva som skal gjøres først: å kjøpe eller selge. Å selge før man kjøper kan skape en usikker bosituasjon, og det motsatte en usikker økonomisk situasjon. Men det finnes løsninger, og det er i tilfeller hvor man kjøper ny bolig før man har solgt sin gamle at mellomfinansiering blir et tema.**

Når man mangler noen tusenlapper til å betale en regning eller trenger litt ekstra lommepenger på ferie, er mikrolån midt i blinken. Denne typen lån er til for slike situasjoner, da man mangler det lille ekstra man trenger for å få den økonomiske fleksibiliteten man har behov for.**

Mange forvirres av de forskjellige termene på de forskjellige rentene, siden vi blant annet snakker om nominell rente, effektiv rente, realrente og rentes rente. I forbindelse med lån er den nominelle renten ofte den man leser, men stort sett aldri den man betaler, og det sier mye om hvor viktig det er sette seg grundig inn i vilkår og betingelser når man skal låne penger.**

Et rammelån gir store friheter til lånekunder og regnes som det mest fleksible lånet man kan benytte seg av. Allikevel er det ikke bare fordeler med å ha et lån uten en gitt nedbetalingsplan, og man bør ha god kontroll over sin egen økonomi for at et rammelån ikke skal snu til å bli en negativ opplevelse. Nok en gang vil det lønne seg å tenke grundig gjennom formålet og planen før man bestemmer seg for å låne penger.**

Begrepet realrente, også kalt reell rente, kan lett oppfattes som en vesentlig faktor når det kommer til lån og sparing. Navnet tilsier at dette er renten som beskriver hva et lån faktisk koster, men i praksis er realrenten kun et mål som sier noe om de fremtidige utsiktene i forbindelse med lånet, og ikke til en låntakers kostnader på kort sikt.**

Mange har hørt om rentes rente, og betydningen av begrepet sier seg mye selv. Men hvilken effekt har rentes rente egentlig på dine sparepenger, og når kan man bli belastet med rentes rente på et lån?**

Serielån eller annuitetslån? De norske bankene går ofte ut ifra at låntakere ønsker annuitetslån. Det er den vanligste låneformen, spesielt for boliglån, og for de fleste er det annuitetslån som passer best. Men hvorfor ikke vurdere serielån? Et serielån har mange fordeler og det kan lønne seg å også se nærmere på denne lånetypen.**

Flere typer lån inngår i begrepet smålån, eksempel på disse er SMS-lån, mikrolån og telefonlån. Felles for disse er at det rører seg om mindre lånebeløp, rask utbetaling som trenger rask tilbakebetaling. På grunn av dette, så har ’smålån til tider vært offer for negativ omtale, der kritikerne har diskutert hvorvidt disse lånene er for alt for enkle å få, at folk uten evne å betale tilbake tar seg an dem, og derfor ender opp i situasjoner der de strever med tilbakebetaling. Som lånekunde bør man alltid være sikker på at man kan betjene sitt lån i henhold til låneavtalen, og dette gjelder også for smålån. Med det sagt, så er smålån en lånetype som kan være svært nyttig når man trenger et mindre økonomisk løft og man trenger det fort.**

Å sette til side penger hver måned kan være den mest naturlig ting for noen, mens det føles som en umulighet for andre. Det er ikke alltid så lett å se fordelene med å spare, spesielt når man kjenner at pengene er mer nyttige akkurat her og nå. Men sparing gir en trygghet som man vil sette stor pris på senere, og det trenger ikke å være snakk om store månedlige beløp for at det skal være verdt det. På lang sikt vil også små summer bli store, og alt er bedre enn ingenting.**

Når man har opparbeidet seg en sum med penger som man ønsker å sette til side, er det naturligvis en fordel hvis man kan få litt avkastning på disse pengene over tid. Mange velger å investere eller plassere dem i aksjer og fond, men for de som ønsker å spare pengene et sted uten noen som helst form for risiko, er det sparing i bank som gjelder. Og da må man vurdere sparerenten.**

Zmarta er en finansagent som ble etablert i Norge av Freedom Finance. Zmarta i seg selv er en relativt ny virksomhet på det norske markedet, mens deres eier, Bauer Media Group, er en velkjent aktør i mediabransjen. Sammen med finansagenten Centum Finans, er Zmarta i dag en del av finansselskapet Zmarta Group.**