Kredittscore og kredittrating – poeng for trygg økonomi

Det kan føles litt ubehagelig å få beskjed om at det har blitt foretatt en kredittsjekk av ens økonomi, men det er ikke forbundet med mistenkeliggjøring. Helt enkelt trenger bankene en rask måte å få den informasjonen de trenger når de skal låne ut penger, og det er dette de bruker kredittvurderingene til.

Hvordan fungerer en kredittsjekk eller en kredittvurdering?

En kredittsjekk er en vurdering av en lånekundes evne til å gjøre opp sitt lån. Vurderingen baseres på tidligere og nåværende økonomiske adferd og rates med en poengscore basert på faktisk informasjon og statistisk data. En kredittsjekk brukes av banker og långivere for å kunne si noe om blant annet risikoen for mislighold av lån, sannsynligheten for tilbakebetaling av lån og hvor stor sjans det er for kundefrafall. Jo høyere kredittrating man har, jo bedre renter kan man oppnå.

Betydningen av en kredittsjekk for privatpersoner og bedrifter

Vurdering av privatpersoner

Gjennomsnittlige kredittvurderinger av privatpersoner har ligget mellom 50-60 på en skala fra 1-100, men det er ikke uvanlig å ha en kredittscore på 40.

Følgende er en kredittscoretabell som beskriver betydningen av en kredittscore for privatpersoner, der det er brukt en modell som forholder seg til en 1-100 skala:

Kredittvurdering av privatpersoner

Vurdering av bedrifter

AAA Soliditet er et selskap som har utviklet det såkalte AAA-ratingsystemet som brukes for å foreta en kredittvurdering av et firma. Dette er et kunnskapsbasert ekspertsystem som er laget for å gi en helhetlig kredittrating av norske selskaper, og er man AAA-ratet sier dette at foretaket har sterk økonomi, er veletablert og ikke har registrerte betalingsanmerkninger av betydning. Minimumskrav for at et firma skal oppnå en AAA-kredittrating er blant annet 1 millioner kroner i omsetning og 200 000 kr. i egenkapital. Enkeltmannsforetak kan ikke bli vurdert etter AAA-ratingsystemet. Systemet benyttes i dag av store deler av næringslivet, samt en rekke banker og finansinstitusjoner, store industrikonsern og kommunale etater og foretak.

Hvordan beregnes score/rating i en kredittvurdering?

Det finnes flere modeller for hvordan ratinger settes i kredittvurderinger. En kredittscore gis alltid i form av et tall, men innenfor ulike intervall avhengig av modellen som brukes, og bankene vurderer resultatene ulikt. Dette er grunnen til at man kan oppleve å få avslag på et lån i én bank, og få innvilget samme lånet i en annen bank. Ettersom kredittvurderingen ikke bare avhenger av personlig data, men også statistikk, kan er person som alltid har oppført seg økonomisk korrekt score lavt på grunn av lav lønn. Og da er grunnen til dette at lav lønn statistisk sett henger sammen med dårligere økonomisk håndtering på lang sikt. Allikevel kan det være situasjoner der statistikken er ubetydelig, blant annet hvis man allerede er kunde i banken man søker lån i og banken anser en som en trygg kunde.

Følgende punkt vurderes når en kredittsjekk blir foretatt:

• Inntekt og stabiliteten til inntekten over de siste tre årene – ustabil eller fallende inntekt vil telle negativt.
• Gjeld – hvor store kundens forbrukslån og boliglån er i forhold til inntekt.
• Om man har betalingsanmerkninger eller vært involvert i inkassosaker – dette vil telle svært negativt.
• Låntakers alder – jo yngre man er, jo lavere blir ratingen på grunn av blant annet kortere betalingshistorikk.
• Hvor mange ganger man har endret bostedsadresse – hyppig endring av bostedsadresse forbindes med ustabilitet, og vil dermed betegnes som negativt. I tillegg vil plutselig bortfall av formue ved boligkjøp også spille inn som en negativ faktor.
• Om man driver et enkeltmannsforetak – vurderingen av foretaket vil avgjøre om dette vil telle positivt eller negativt.
• Insolvens eller gjeldsordning – vil telle negativt.

På nettet finner man kredittscorekalkulator man kan bruke for få en indikasjon på sin egen kredittvurdering, og disse tar som oftest hensyn til inntekt, alder, antall bosteder, inkassosaker og betalingsanmerkninger.

Når blir det foretatt kredittsjekker?

Det er ikke bare banken som foretar kredittsjekker av sine kunder. I alle tilfeller der man som kunde betaler en vare på etterskudd vil det bli utført en kredittvurdering, og dette gjelder alt fra strømleverandører til en betalingstjeneste på nett. Følgende punkt beskriver de mest vanlige situasjonene der det blir foretatt kredittvurderinger.

• Når man søker om å låne penger i bank eller hos långiver
• Når man søker om kreditt eller kredittkort
• Når man utfører en bestilling med utsatt betaling på nettet
• Når man bytter strømleverandør
• Når man bytter mobilselskap Det har blitt mer og mer vanlig at en arbeidsgiver foretar kredittsjekker av kandidatene som har søkt på en utlyst stilling, men for at dette skal være lovlig må stillingen være av høyere funksjon og innebære økonomisk ansvar, og kredittvurderingen kan ikke foretas før ansettelsesprosessen er i siste fase.

Hvem foretar kredittsjekken og hvor kommer informasjonen fra?

Det finnes flere selskaper som jobber med å innhente informasjon og foreta kredittsjekker på forespørsel, og velkjente navn i denne bransjen er blant annet Experian og Bisnode. Både Bisnode og Experian opererer med en kredittvurderingsmodell som gir kredittscore mellom 1-100, der 100 er best. Lindorff er et annet foretak som mange kjenner til, og hos dem kan man oppleve å bli vurdert med kredittscore fra 1-5, der 5 er høyest mulig rating. De fleste av disse selskapene tilbyr også å sjekke sin egen kreditt score. Informasjonen som blir brukt i en kredittvurdering blir hentet fra følgende register:

• Skattedirektoratet
• Inkassoselskaper
• Folkeregisteret
• Brønnøysundregisteret
• By- og Sorenskrivere
• Norsk Eiendomsinformasjon
• Forliksråd

Hvordan forbedre sin kredittscore?

Hvis man får en dårlig kredittvurdering, må man prøve å snu noen av faktorene som teller negativt på ratingen. Hvis man for eksempel har et ubetalt inkassokrav registrert i sitt navn, bør man gjøre opp dette så fort som mulig. Det er lurt å utføre en kredittsjekk på seg selv for å skaffe en oversikt over resultatene som bør utbedres, og dette kan man får gjort hos selskapene som utfører kredittvurderinger. Det er verdt å vite at hvis man driver et enkeltmannsforetak, vil alle økonomiske registreringen fra dette falle på personen som står som eier av foretaket.