Rammelån – det fleksible lånet

Et rammelån gir store friheter til lånekunder og regnes som det mest fleksible lånet man kan benytte seg av. Allikevel er det ikke bare fordeler med å ha et lån uten en gitt nedbetalingsplan, og man bør ha god kontroll over sin egen økonomi for at et rammelån ikke skal snu til å bli en negativ opplevelse. Nok en gang vil det lønne seg å tenke grundig gjennom formålet og planen før man bestemmer seg for å låne penger.

Hvordan fungerer et rammelån?

Et rammelån er en type boliglån som innebærer at man får innvilget en låneramme opp til en viss prosentandel av verdien av fast eiendom man eier. For å få innvilget rammelån, er det en forutsetning at man kan stille med pant i en bolig som er delvis eller helt nedbetalt. Det er ingen gitt nedbetalingsplan for rammelån, og man betaler kun renter på det beløpet man har brukt. Vanligvis fungerer det slik at man får opprettet en rammelånskonto som man selv disponerer slik at man kan overføre mellom denne og en eventuell brukskonto.

Hvis man har fått innvilget en rammelånskonto, kan det være lurt å bruke denne som sparekonto hvis renten tilsier at dette er lønnsomt. Rammelån går også under begrepene fleksilån og boligkreditt.

Fordeler og ulemper med rammelån

Et rammelån er et svært fleksibelt lån hvor man selv bestemmer hvor mye av lånerammen man ønsker å bruke. Som eier av rammelånskontoen står man fritt til å disponere beløpet som er innvilget i lånet, og som oftest bestemmer man selv hvor mye som skal innbetales til enhver tid. Noen banker stiller krav til at man må betale rentekostnadene på kontoen, men ettersom man uansett må betale rentene når lånerammen er nådd, vil ikke dette ha stor betydning i praksis.

Fleksibiliteten som følger et rammelån er primært en fordel, men kan også bli en belastning hvis man ender opp med å bruke mye og innbetale lite. Hvis man står i fare for å skyve på eventuelle økonomiske problemer ved å pådra seg mer kredittgjeld, bør man heller vurdere en lånetype der man må forholde seg til en fast nedbetalingsplan.

En annen ulempe med rammelån kan ofte være høyere renter og avgifter enn andre lån med en gitt nedbetalingsplan.

Hvem kan få rammelån?

I prinsippet kan alle som eier fast eiendom som er delvis eller fullt nedbetalt få innvilget rammelån, men som låntaker må man også tilfredsstille alle de andre kravene som bankene vurderer da de låner ut penger. Banken vil som vanlig bedømme en lånesøkers betjeningsevne og kredittverdighet når en rammelånsøknad vurderes, og ut fra dette avgjøres det om lånet kan innvilges eller ikke.

Rammelån vs. Boliglån

Et rammelån er en form for boliglån, men det er noen vesentlige forskjeller på disse to låneformene. I et rammelån er det som regel ikke krav til faste månedlige nedbetalinger slik det er på et boliglån, og nedbetalingsforløpet utarter seg dermed helt ulikt. Man trenger heller ikke å søke om opplåning hvis man trenger mer penger med et rammelån slik man må i et tradisjonelt boliglån fordi man hele tiden står fri til å benytte seg av den kredittrammen som er innvilget.

Forskjellen på rentene er ofte ikke så stor på boliglån og rammelån, men det er forskjell i maksimal belåningsgrad.

Hvem tilbyr rammelån og mye kan man låne?

De fleste bankene som tilbyr boliglån, tilbyr også rammelån eller en annen versjon av tilsvarende lånetype. Mens for eksempel Nordea, Danske Bank og Sbanken tilbyr boligkreditt, tilbyr blant andre Sparebank1 det som kalles fleksilån. I Finanstilsynets reglement sies det at 60 % belåning av fast eiendom er maksimal grense ved rammelån. Det vil si at om man eier en bolig som har en markedsverdi på 4 millioner kroner, kan man potensielt sett få et rammelån på opptil 2,4 millioner kroner.

Alternativ til rammelån

Rammelån har mange fordeler, men ikke alle ønsker å benytte seg av denne låneformen. Derfor kan et forbrukslån være et bra alternativ til et rammelån, spesielt hvis man er bekymret for å miste kontroll over bruk og tilbakebetaling. Ved et forbrukslån gjelder en satt nedbetalingsplan med faste nedbetalinger.

Man får utbetalt hele lånebeløpet samtidig, og man trenger ikke å stille med sikkerhet i bolig. Det er ingen begrensninger for nedbetaling i forbindelse med et forbrukslån, hvilket betyr at man har mulighet til å nedbetale hele gjelder når som helst, uten ekstra kostnader. Hvis man ønsker å få tilbud på forbrukslån fra flere banker og långivere for å sikre seg de beste lånebetingelsene, kan man enkelt kontakte en låneformidler som Sambla.