Forbrukslån med betalingsanmerkning

Har du en betalingsanmerkning og lurer på om det fortsatt er mulig å få forbrukslån? Det korte svaret er: det er vanskeligere, men ikke umulig. Her forklarer vi hvordan det fungerer og hvilke muligheter du har.

Hva er forbrukslån?

Et forbrukslån er et lån du kan bruke til hva du vil uten å stille sikkerhet – altså uten pant i bolig eller eiendeler. Ettersom banken tar større risiko, har lån uten sikkerhet til gjengjeld ofte høyere rente og strengere krav til deg som søker.

Du kan lære mer om lånetypen og sende en uforpliktende søknad på vår side dedikert til forbrukslån.

Hva er betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning betyr at et ubetalt pengekrav har gått gjennom inkassoprosessen og blitt registrert hos et kredittopplysningsbyrå. Dette gjør at banker og långivere ser deg som en høyere risiko. Den gode nyheten er at anmerkningen slettes raskt etter at kravet er gjort opp.

Årsaker til betalingsanmerkning

Det finnes flere grunner til at en betalingsanmerkning kan oppstå. 

Ofte handler det om ubetalte regninger eller gjeld som har gått til inkasso og etter en lang prosess blitt registrert. Men det kan også skyldes misforståelser eller feil i kommunikasjonen mellom deg og kreditor. I noen tilfeller kan betalingsanmerkningen være et resultat av et krav du mener er urettmessig, eller at det har skjedd en feilregistrering. 

Konsekvenser av betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning kan gjøre det betydelig vanskeligere å få lån eller kreditter, og det kan også påvirke muligheten til å inngå avtaler om abonnementer eller andre tjenester. Mange banker og finansinstitusjoner vil vurdere deg som en høy risiko, noe som gjør det vanskelig å få innvilget nye lån. I tillegg kan du oppleve høyere renter og gebyrer dersom du først får et tilbud.

Det er derfor lurt å ta tak i situasjonen så tidlig som mulig for å begrense de negative effektene.

Prosessen fra regning til betalingsanmerkning

Spesifikke kriterier må være oppfylt før en betalingsanmerkning kan registreres. Prosessen består av mange steg:

1. Du mottar en regning med betalingsfrist.
2. Du får en purring dersom regningen ikke blir betalt innen fristen.
3. Du får et varsel om at saken sendes til inkasso hvis du ikke betaler innen 14 dager.
4. Kravet sendes til inkasso og du får en betalingsoppfordring med nye 14 dagers frist.
5. Inkassobyrået sender saken videre til rettslige instanser for tvangsinnkreving.
6. Du får et skriftlig varsel før anmerkningen registreres, med 30 dager tidsfrist.
7. Betalingsanmerkningen registreres hos et kredittopplysningsbyrå.

Med andre ord er det en lang prosess med mange muligheter til å rette opp eller klage underveis.

Sletting av betalingsanmerkninger

Dersom en betalingsanmerkning først er registrert, er det viktig å rette opp i dette så fort som mulig. Er du usikker på hvordan du skal gå frem, kan det være lurt å søke råd.

Den vanligste måten å få slettet en betalingsanmerkning på er å betale gjelden som ligger til grunn for anmerkningen. Da blir den normalt slettet relativt raskt. Du kan også inngå en avtale med kreditor eller inkassoselskapet om oppgjør.

Dersom du ikke har mulighet til å betale med en gang, vil betalingsanmerkningen normalt slettes automatisk etter fire år, forutsatt at kravet ikke er fornyet. 

Er det mulig å få forbrukslån med betalingsanmerkning?

De fleste banker vil si nei til forbrukslån med betalingsanmerkning, men det finnes unntak. Noen långivere kan vurdere søknaden din hvis:

• Betalingsanmerkningen er gammel og gjelden er oppgjort
• Du søker sammen med en medlåntaker
• Du kan stille med sikkerhet i bolig eller kausjonist
• Du søker om et spesiallån som omstartslån

Det viktigste du kan gjøre er dog å få fjernet anmerkningen så raskt som mulig. Da får du langt flere lånemuligheter.

Lån med sikkerhet med betalingsanmerkning

Har du mulighet til å stille sikkerhet i bolig, kan sjansene for å få innvilget lån med betalingsanmerkning være større. Sikkerheten reduserer bankens risiko, og enkelte banker vurderer derfor søknader selv om du har en betalingsanmerkning.

Et alternativ mange benytter er omstartslån. Dette er en type refinansieringslån med sikkerhet som kan brukes til å samle gjeld og rydde opp i økonomien. Omstartslån tilbys ofte til personer med betalingsanmerkninger eller inkassogjeld, forutsatt at de oppfyller bankens øvrige krav.

Forbrukslån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Det er svært vanskelig å få innvilget et forbrukslån uten sikkerhet med betalingsanmerkning. De fleste banker avslår slike søknader automatisk, fordi risikoen vurderes som for høy.

Dersom du ikke kan stille sikkerhet, kan sjansene øke dersom du søker sammen med en medlåntaker eller kausjonist med god økonomi. Alternativt kan du ta opp et privat lån for å få ryddet opp i økonomien din først.

Er det mulig å få forbrukslån uten kredittsjekk?

En betalingsanmerkning vil alltid bli avdekket i en kredittsjekk. Flere søker derfor etter lån uten kredittsjekk i håp om å unngå at långiveren ser betalingsanmerkningen.

Det er dessverre ikke mulig å ta opp lån uten kredittsjekk i Norge. Alle bank- og finansinstitusjoner er lovpålagt å foreta en kredittvurdering når du søker om lån. Du kan lese mer i vår artikkel om forbrukslån uten kredittsjekk.

Hva vurderer banken?

Selv om en betalingsanmerkning vil avdekkes i en kredittsjekk og kan gjøre det vanskeligere å få lån, er det ikke nødvendigvis et automatisk avslag. Långiver kan nemlig vurdere helheten av søknaden din, inkludert:

• Hvor gammel og stor betalingsanmerkningen din er
• Om kravet er gjort opp
• Inntekten og betalingsevnen din
• Øvrig gjeld og økonomisk situasjon
• Om du søker med medlåntaker eller kan stille sikkerhet

Jo sterkere den samlede økonomien din er, desto større er sjansen for at en bank vil gjøre en individuell vurdering.