Det er ofte en kritisk tid når man skal selge en bolig og samtidig kjøpe en ny. For mange er det store spørsmålet hva som skal gjøres først: å kjøpe eller selge. Å selge før man kjøper kan skape en usikker bosituasjon, og det motsatte en usikker økonomisk situasjon. Men det finnes løsninger, og det er i tilfeller hvor man kjøper ny bolig før man har solgt sin gamle at mellomfinansiering blir et tema.

Hva er mellomfinansiering?

Mellomfinansiering er et midlertidig lån man kan få for å finansiere en ny bolig før man har solgt etter fått oppgjør for sin gamle. Et slikt lån gir fleksibilitet når man skal gjøre et boligbytte, og det er banken som finansierer den nye boligen som kan tilby en slik låneordring. Rentene kan være relativt høye på et mellomfinansieringslån, men rentesatsen avhenger av hvilken bank man velger. Man betaler ikke avdrag på et mellomfinansieringslån de første månedene, men man betaler renter og andre avgifter som vanlig.

Hvordan fungerer mellomfinansiering?

Mellomfinansiering er noe man bør søke om samtidig som man søker om boliglån, slik at man har klare linjer å forholde seg til når man skal selge og kjøpe bolig samtidig. I en mellomfinansiering blir egenkapitalen, som er låst i den gamle boligen, flyttet over i den nye boligen før den gamle er solgt. Et mellomfinansieringslån er som regel avdragsfritt i mellom tre til tolv måneder, avhengig av bank, og dermed får man tid til å anskaffe seg en ny bolig. Når man selger sin gamle bolig, betales mellomfinansieringslånet tilbake og sikkerheten til banken blir stående i den nye boligen.

Ettersom boligmarkedet kan være ustabilt, kan også en mellomfinansiering bli en usikker affære for banken. Derfor avhenger bankens vilje til å tilby mellomfinansiering mye av statusen på boligmarkedet når man søker om lånet. Hvis boligmarkedet er usikkert, men banken likevel tilbyr en mellomfinansiering, kan resultatet være noe høyere renter og avgifter.

Hva skjer hvis man ikke får solgt gammel bolig?

Hvis man ikke får solgt sin gamle bolig innen løpetiden på mellomfinansieringslånet er over, må man begynne å betale avdrag på det gjeldende lånet i tillegg til rentene og avgiftene man allerede betaler. Derfor er det viktig at man i forkant har tatt en vurdering av boligmarkedet og sammenlignet banker slik at man får de lånevilkårene som passer best.

Alternativ til mellomfinansiering?

Hvis man har behov for en mellomfinansiering, men er usikker på om man får solgt sin gamle bolig innen løpetiden på et slikt lån utgår, kan man heller vurdere å ta opp et forbrukslån. Ved et forbrukslån betaler man avdrag fra første stund, med større muligheter for å kunne forhandle seg til en lavere rente enn ved en mellomfinansiering. I tillegg har et forbrukslån fordelen med at man kan innfri lånet når man ønsker, uten ekstra kostnader.

Hvem tilbyr mellomfinansiering?

Det finnes flere banker som tilbyr mellomfinansiering, blant annet Nordea, Sparebank 1, Danske Bank og Skandiabanken. Hvis man vurderer en mellomfinansiering, er det viktig å sammenligne flere banker og vurdere deres tilbud ut i fra behovene sine. For å få hjelp til å sammenligne flere banker, kan man kontakte Sambla. Sambla tilbyr personlig veiledning av erfarne rådgivere, og gjør jobben med å sammenligne opp til 20 banker, helt kostnadsfritt. Ved å bruke boliglånkalkulatoren på Sambla.no, kan man komme i kontakt med en rådgiver og få veiledning helt uten forpliktelser.

Hvordan beregne mellomfinansiering?

Under følger et eksempel på beregning av mellomfinansiering ved kjøp og salg av bolig. Merk at dette kun er et eksempel og at det i praksis kan være flere faktorer som må tas med i regnestykket.

• Takst på gammel bolig: 3 500 000 kr
• Fratrekk for usikkerhet (10%): 350 000 kr
• Lån på gammel bolig (70%): 2 450 000 kr
• Kostnader i forbindelse med kjøp og salg: 250 000 kr

Dette gir en egenkapital på 450 000 kr.

• Pris på by bolig: 4 500 000 kr
• Maks man kan låne (85%): 3 825 000 kr
• Krav til egenkapital: 675 000 kr

Dette gir en Mellomfinansiering på: 675 000 - 450 000 = 225 000 kr.