Innfri lån

Den siste etappen i et låneforløp er å innfri lånet.

Den spesielle følelsen det er å betale det aller siste avdraget på et boliglån du har hatt i 30 år er for mange en av livets største gleder. Å få det nedbetalte gjeldsbrevet i retur gir en egen følelse av nyvunnet frihet.

Har du mulighet til å innfri lånet før tiden, kan det være økonomisk lønnsomt. Vi skal her se litt nærmere på ulike måter å innfri lånet på, og hvordan du kommer best ut av det – med særlig fokus på innfrielse av lån ved hjelp av en refinansiering.

Når skal du innfri lånet ditt?

Vi skal først se på følgende muligheter for innfrielse av lån:

• innfrielse av lån etter betalingsplanen
• førtidig betaling
• førtidig innfrielse ved refinansiering
• førtidig innfrielse av fastrentelån

1. Du innfrir lånet etter betalingsplanen

Dette er den vanligste måten å innfri et lån på.

Du følger den planen du har fått fra långiver til punkt og prikke, og lånet gjøres opp ved siste innbetaling. Ofte ordner du det automatisk med avtalegiro eller lignende ordninger med direkte trekk.

Dette er helt greit, men tenk på at du kan spare renteutgifter hvis du kan betale det ned før tiden eller får refinansiert med en lavere rente. Som forbruker har du nemlig rett til å innfri hele eller deler av lånet når du ønsker, uten ekstra gebyrer (Finansavtalelovens § 2-9).

2. Du innfrir lånet før tiden med penger du har

Dersom du har sparepenger eller får plutselig tilgang på midler for eksempel ved arv, kan følgende spørsmål dukke opp: Vil det lønne seg å betale ned lånet?

Svare er at ja, i de fleste tilfeller vil innfrielse av lån lønne seg.

Det er så enkelt at du sammenligner hvilken rente du har på sparekontoen og den renten som løper på lånet. 

Med svært lav boligrente er det imidlertid noen som stiller spørsmålet om de ikke vil få bedre avkastning på sparing i fond. Det er en avveining hver enkelt må ta, men det er alltid en viss risiko med sparing i fond.

Noen foretrekker heller å ha en buffer på spare- eller lønnskontoen sin, i tilfelle det skulle dukke opp uforutsette utgifter, og la lånet løpe som vanlig.

Men i de fleste tilfeller, dersom du ikke regner med at det vil være noe stort problem å få innvilget ny kreditt dersom det skulle bli plutselig bruk for det, er det like greit å betale ut lånet du har.

3. Innfri lånet før tiden med refinansiering

Refinansiering av eksisterende lån er et nyttig privatøkonomisk virkemiddel.

Dersom du kan få bedre betingelser, fortrinnsvis lavere rente enn du har på lånene dine i dag, lønner det seg å refinansiere.

Da bruker du det nye lånet til å innfri forbrukslån og annen gjeld du måtte ha. Spesielt lønner dette seg dersom du skylder mye penger til kredittkortene dine og på ulike smålån. Dette er fordringer som normalt har høye renter, og som det kan lønne seg å bytte ut.

Du kan selv beregne hvor mye du potensielt kan spare på en refinansiering ved å bruke en lånekalkulator. Tast inn et lånebeløp tilsvarende de lånene du tenker å refinansiere, og se hvor mye du må betale.

Ofte vil du se at du kan spare ganske mye i lånekostnader (renter og gebyrer), og definitivt betale ut mindre i lånekostnader per måned.

Slik innfrir du et lån ved refinansiering

Som nevnt innebærer refinansiering at du tar opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere eksisterende lån. 

I søknaden oppgir du gjeldsbeløpet som skal refinansieres, og banken henter som regel automatisk inn informasjon om dine eksisterende lån via gjeldsregisteret. Du kan også legge til eller fjerne poster manuelt dersom noe mangler eller ikke skal med.

Søker du om et eget refinansieringslån, er det som regel banken som sørger for innfrielsen. Det vil si at pengene ikke behøver å gå gjennom din konto, men betales direkte til kreditorene dine.

Dersom du innfrir lånene selv, ved refinansiering eller på annen måte, er det et par ting du skal være oppmerksom på.

• Det viktigste er å være sikker på at du får innfridd lånet fullt ut. Noen ganger kan det ha påløpt et mindre rentebeløp siden sist. Har det vært noen purringer, kan det hende de siste gebyrene ikke er med. Det vil da ligge igjen restbeløp, og lånet vil ikke regnes som innfridd.
• Det du må gjøre for å sikre deg 100 % er å kontakte banken og fortelle at du vil gjøre opp. Be om et eksakt beløp for innfrielse den dagen du betaler.

Fordelen med refinansieringslån er at banken som gir deg det ordner alt, slik at du ikke behøver å bekymre deg.

Spesifikt om å innfri fastrentelån

Til nå har vi helst hatt vanlige lån med flytende rente i bakhodet.

Med et fastrentelån stiller det seg litt annerledes. Her har du inngått en avtale med banken din om å binde renten i en avtalt periode. Du er dermed forpliktet til å overholde denne.

Det er mest vanlig å binde renten for studielån og boliglån, men det kan i prinsippet være alle typer lån. En avtale om rentebinding kan inngås for ett, tre, fem eller i noen tilfeller ti år om gangen.

Overkurs og underkurs

Det er likevel mulig å innfri lånet før bindingsperioden går ut, men banken vil beregne overkurs eller underkurs.

Det skjer ved at de sammenligner aktuell markedsrente med din avtale fastrente. Dersom markedsrenten er lavere enn din avtalte rente, taper banken penger på at du bryter avtalen. Du må derfor betale differansen det utgjør for den resterende bindingsperioden. Dette kalles overkurs.

Dersom det motsatte er tilfelle, at markedsrenten er høyere enn din fastrente, vil banken godskrive deg for underkurs. Det betyr at du får penger tilbake.

Lønner det seg å innfri lån tidlig?

Selv om svaret på dette som oftest er ja, avhenger det av hvilken type lån du har, hvilken rente du har og hva alternativet er til å bruke pengene på nedbetaling.

Generelt sett er det slik at jo høyere rente du betaler på lånet, desto mer sparer du ved å betale det ned tidlig. For ved å redusere lånebeløpet tidlig, reduserer du også de totale renteutgiftene over tid.

Tommelfingerregelen er derfor å betale ned eller refinansiere dyre lån, som forbrukslån og kredittgjeld, først. Boliglån og lignende kan komme i andre rekke, mens studielån ofte betraktes som det minst viktige å innfri – ettersom lånet generelt har veldig gunstige vilkår.

Et unntak fra regelen er imidlertid fastrentelån, hvor tidlig innfrielse kan medføre en kostnad i form av overkurs. Det er derfor lurt å be banken om et eksakt innfrielsesbeløp før du betaler.

Hvor mye sparer man på å betale ekstra på lån?

Ved å betale ekstra avdrag på et lån kan du spare betydelige beløp i renter over tid. Dette gjelder spesielt for lån med høy rente og lang nedbetalingstid.

La oss si du har et forbrukslån på 150 000 kroner med 15 % rente og 5 års nedbetalingstid. Hvis du betaler 1 000 kroner ekstra hver måned, kan du spare over 20 000 kroner i rente og betale ned lånet omtrent ett år raskere.

Dersom du velger innfrielse av lån i sin helhet, kan du spare betydelig mer i renteutgifter. Enkelt forklart, jo tidligere i nedbetalingsperioden du er, desto mer sparer du.

Innfri dyre lån med refinansiering fra Sambla

Du bør med jevne mellomrom sjekke om du kan få bedre betingelser på lån og gjeld du har. Har du mange gjeldsposter, vil det i svært mange tilfeller lønne seg å refinansiere. Dette kan både gi bedre økonomisk oversikt og lavere totale kostnader.

Du kan enkelt sjekke ut dine refinansieringsmuligheter her på Sambla. En lånesøknad hos oss behandles av over 20 banker. Mulighetene dine for å få et lån med lavest mulig rente, blir da mye større.

Flere av bankene Sambla samarbeider med er dessuten spesialister på refinansiering. De har gode rutiner til å finne fram til de refinansieringsløsningene som lønner seg best, og vet hvordan de kan gjennomføres mest mulig knirkefritt.

Hjelp til refinansiering

Vi i Sambla er eksperter på lån og refinansiering, og vet hvilke fordeler et gunstig lånetilbud kan resultere i. Dersom du ønsker mer informasjon eller trenger hjelp til å komme i gang med refinansiering av gjelden din, er du velkommen til å kontakte oss for en uforpliktende prat.