De fleste har, eller vil på et eller annet tidspunkt trenge, et lån. Å beregne hvor mye du kan låne og hvor mye et lån vil koste har i dag blitt en enkel sak med lett tilgjengelige lånekalkulatorer, og personlig veiledning bare noen tasteklikk unna.

Likevel kan det være nyttig for deg å sette deg inn i noen av faktorene som avgjør hvor mye du kan låne.

Hva er en lånekalkulator?

En låne kalkulator er en elektronisk kalkuleringsmodell som automatisk regner ut hvor mye du må betale for et lån. Som bruker taster du inn enkel informasjon i kalkulatoren. Deretter vil den regne seg frem til resultater på grunnlag av informasjonen som har blitt lagt inn.

Det finnes ulike kalkulatorer, blant annet billånskalkulator, annuitetslån kalkulator og serielån kalkulator. Felles for disse er at de regner ut hvor mye du kan låne og hvor mye det koster å betjene lånet over en gitt nedbetalingstid.

En lånekalkulator er ment å være et hjelpemiddel for lånekunder slik at du enkelt kan få en indikasjon på hvilke lånetilbud som kan forventes. For å få lånet må du først sende inn en lånesøknad.

Hvordan beregne lån med lånekalkulator?

Det er svært enkelt å bruke en lånekalkulator. Det eneste du trenger å gjøre er å legge inn den informasjonen kalkulatoren trenger for å utføre sine beregninger. For eksempel krever en forbrukslån kalkulator at du legger inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid.

I vår lånekalkulator trenger du følgende informasjon for å kunne beregne ditt fremtidige lån:

1. Lånebeløp
   Angi lånebeløpet du har tenkt å søke om.

2. Rente
   Her skriver du den renten du regner med at du vil få. Angi alltid en litt høyere rente for å være på den sikre siden. Har du lån i dag, oppgir du den renten på dette. Vi vil hjelpe deg videre med å få en så lav rente som mulig.

3. Nedbetalingstid
   Her skriver du det antallet år eller måneder du vil bruke på å betale tilbake lånet. Du vil se at den månedlige kostnaden justeres i takt med at du endrer nedbetalingstid. Finn en løpetid som passer for din økonomi og det du kan klare å betale hver måned.

4. Etableringsgebyr & TermingebyrDisse varierer ut fra hvilken långiver du velger.

Ulike lånekalkulatorer krever ulik input. Det er likevel snakk om veldig enkel informasjon som du som regel har lett tilgjengelig. En lånekalkulator er også veldig praktisk når du ønsker å sjonglere med tall for å finne ut hva slags lån og lånebeløp som vil være det mest optimale, for eksempel ved å variere nedbetalingstid, lånebeløp og lånetype.

Hva koster lånet - om effektiv og nominell rente

Når du beregner lån må du vite hvilken rente du har å forholde deg til. Da er det viktig å skille mellom effektiv og nominell rente. Å låne penger kan ofte innebære en del ekstra kostnader, blant annet termin- og etableringsgebyr. Disse er ikke inkludert i en nominell rente.

Den effektive renten, derimot, er nominell rente pluss alle gebyr og kostnader som følger med lånet. Dermed er det den effektive renten som forteller hvor mye et lån koster.

I kalkulatoren oppgir du nominell rente, samt etableringsgebyr og termingebyr. Deretter regner kalkulatoren ut effektiv rente for deg.

Slik kan du bruke resultatet

Ofte er det en direkte kobling mellom lånekalkulatorer og kundekonsulenter hos banken eller långiveren som eier kalkulatoren. Dette gjør det veldig enkelt å få en konkret vurdering av det lånet du ønsker.

Hos oss kan du søke direkte om lånet ved å klikke deg videre fra lånekalkulatoren. Det eneste du trenger å gjøre for å få et uforpliktende lånetilbud fra flere banker, er å oppgi den nødvendige informasjonen og sende inn søknaden.

Deretter vil en personlig rådgiver ta kontakt og viderebringe lånesøknaden til flere banker og långivere sånn at du kan sammenligne flere lånetilbud.

Generelle retningslinjer for beregning av lån

Banker og långivere opererer med forskjellige strukturer. Alle finansinstitusjoner som tilbyr eller formidler kreditt i Norge er imidlertid underlagt tilsyn av Finanstilsynet. Med det har de også noen bestemte retningslinjer de må forholde seg til.

For folk flest er det reglene for boliglån som har størst betydning. Boliglånet er ofte det største lånet man har, og man nedbetaler det over lengre tid enn andre lån. I dag sier Utlånsforskriften at man ikke kan låne mer enn fem ganger sin egen inntekt, og som låntaker må man stille med 15 % egenkapital.

For andre lån sier retningslinjene at hvor mye man kan låne skal avhenge av den totale vurderingen av en persons betalingsdyktighet. Videre opererer bankene med en viss fleksibilitet, og lånesøknader blir vurdert individuelt.

Hvordan beregne låneevne

Betalingsdyktighet, også kalt låneevne, avgjøres av en persons økonomiske situasjon og historie. Når du skal låne penger blir det gjort en helhetlig vurdering ut fra dette. Hvis du stiller svakt på ett punkt, kan du kompensere ved å stille sterkere på et annet. Følgende er hovedfaktorene som banker vurderer nå de skal låne ut penger:

• Hvor mye du har i inntekt

• Om du har andre lån

• Om du har betalingsanmerkninger eller inkassokrav

• Om du kan stille sikkerhet, og verdien av denne

Banker og långivere bruker ulike metoder når de vurderer lånesøknader, og tilbyr låneavtaler deretter. Dette innebærer at avslag hos én bank ikke nødvendigvis betyr at du ikke får innvilget lån hos en annen. Lånevilkårene kan også variere mye.

Hvordan få beste mulige rente

Hvis du er på utkikk etter best mulige rente, vil det alltid være en fordel å sammenligne flere banker. Hvilken rente du blir tilbudt avhenger mye av vurderinger som har blitt gjort ved hver og én lånesøknad. Alle banker og långivere vurderer søknader forskjellig.

Ved å kontakte en låneformidler får du automatisk sammenlignet din lånesøknad hos flere banker. Med det øker sjansene for å få de beste lånevilkårene.