Annuitetslån

Annuitetslån er den vanligste låneformen i Norge, og brukes blant annet til boliglån og forbrukslån. Med et annuitetslån betaler du i utgangspunktet det samme terminbeløpet gjennom hele nedbetalingstiden, så lenge renten ikke endrer seg.

Men hva betyr annuitetslån i praksis, og hvordan vet du om du bør velge annuitetslån eller serielån? Valg av låneform påvirker både den økonomiske hverdagen og den totale lånekostnaden.

Hva er annuitetslån?

Et annuitetslån er et lån der du i utgangspunktet betaler det samme beløpet hver måned gjennom hele nedbetalingstiden, forutsatt at renten ikke endrer seg. Beløpet du betaler kalles terminbeløp, og består av renter, avdrag og eventuelle gebyrer.

Selv om terminbeløpet er det samme, endres fordelingen mellom renter og avdrag underveis. Avdraget er den delen som faktisk reduserer gjelden din. I starten går en større del av beløpet til renter, mens avdragsdelen blir større etter hvert som du betaler ned lånet og rentekostnadene synker.

Denne nedbetalingsformen kan brukes på flere typer lån, blant annet boliglån, refinansieringslån, billån og forbrukslån uten sikkerhet.

Forskjellen på annuitetslån og serielån

Den viktigste forskjellen på annuitetslån og serielån er hvordan avdragene og terminbeløpene fordeles gjennom nedbetalingstiden. Med et annuitetslån er terminbeløpet det samme hver måned, mens fordelingen mellom renter og avdrag endrer seg over tid. 

Med et serielån betaler du i stedet like store avdrag hver måned. Etter hvert som gjelden blir mindre, synker også rentekostnadene, og dermed blir terminbeløpet gradvis lavere. Til gjengjeld må du betale mer i starten enn du ville gjort med et tilsvarende annuitetslån.

Et serielån gir vanligvis lavere samlede rentekostnader enn et annuitetslån med samme lånebeløp, rente og nedbetalingstid. Annuitetslån gir derimot lavere betalinger i starten og et fast terminbeløp, noe som kan gjøre det enklere å planlegge økonomien.

Hva er fordelen med annuitetslån?

Den største fordelen med annuitetslån er at du får forutsigbare låneutgifter. Så lenge renten ikke endrer seg, er terminbeløpet det samme gjennom hele nedbetalingstiden. Noen av fordelene er:

• Forutsigbare utgifter: Du vet hvor mye du skal betale hver termin.
• Enklere budsjettering: Faste terminbeløp gjør det enklere å planlegge økonomien fra måned til måned.
• Lavere utgifter i starten: Sammenlignet med et serielån betaler du mindre i starten av nedbetalingstiden.

Låneeksempel

La oss se på et konkret eksempel. Du tar opp et boliglån på 4 000 000 kroner med 20 års nedbetalingstid og en nominell rente på 5 %.

Hvis vi av enkelhets skyld ser bort fra etableringskostnader og termingebyrer, vil terminbeløpet bli rundt 26 400 kroner i måneden. I starten vil en større del av beløpet gå til renter. Den første måneden betaler du rundt 16 700 kroner i renter og 9700 kroner i avdrag. Etter fem år er restgjelden redusert til rundt 3,34 millioner kroner. Da går rundt 13 900 kroner til renter og 12 500 kroner til avdrag.

Terminbeløpet er altså det samme, men etter hvert som restgjelden blir mindre, synker rentekostnaden og en større del av beløpet går til å betale ned selve gjelden. 

Hvorfor velge annuitetslån?

Annuitetslån passer godt hvis du ønsker jevne og forutsigbare terminbeløp. Sammenlignet med et serielån betaler du mindre i starten, noe som kan være en fordel i perioder der du allerede har mange andre utgifter, for eksempel når du kjøper bolig og har utgifter knyttet til flytting og møblering.

Hvilken låneform og nedbetalingstid som passer best, avhenger av økonomien din og hvor mye du har råd til å betale hver måned. Husk bare at terminbeløpet på et annuitetslån kan endre seg dersom du har flytende rente og renten går opp eller ned.

Du kan også velge en kortere nedbetalingstid, for eksempel 10 eller 15 år. Da blir terminbeløpet høyere, men til gjengjeld betaler du mindre i renter totalt sett enn om du hadde hatt en lengre nedbetalingstid. 

Hva skjer hvis renten øker?

Har du et annuitetslån med flytende rente, vil terminbeløpet øke dersom renten går opp. Det skyldes rett og slett at du må betale mer i renter på restgjelden. Og omvendt: Hvis renten settes ned, vil terminbeløpet reduseres siden du skal betale mindre i rente.

Hvor mye en renteendring påvirker terminbeløpet avhenger blant annet av hvor mye du har igjen på lånet og hvor lang nedbetalingstid du har. Jo større restgjeld, desto større utslag vil en renteøkning få på de månedlige utgiftene.

Har du fastrente, vil ikke terminbeløpet påvirkes av renteendringer i markedet så lenge renten er bundet. Når bindingstiden utløper, kan imidlertid renten og dermed også terminbeløpet endres.

Slik beregner du annuitetslån

Den enkleste måten å beregne et annuitetslån på er å bruke en lånekalkulator. Da kan du se hvordan lånebeløp, rente og nedbetalingstid påvirker hvor mye du må betale.

Du kan også bruke følgende formel for annuitetslån for å beregne hvor stort lån et bestemt terminbeløp tilsvarer:

• G er lånebeløpet
• y er terminbeløpet
• r er renten per termin, oppgitt som desimaltall
• n er totalt antall terminer

Formelen forutsetter at renten er den samme gjennom hele nedbetalingstiden og at du betaler én gang per termin.

Sammenlign lån med Sambla

Hos Sambla kan du sammenligne lånetilbud fra mange ulike banker og långivere med én søknad. Det er gratis og uforpliktende å søke, og du kan låne opptil 800 000 kroner uten sikkerhet.

Ved å sammenligne flere tilbud kan du se hvilken rente bankene kan gi før du bestemmer deg. Vilkårene som tilbys avhenger av bankens individuelle vurdering av økonomien din.