Delbetaling

Med delbetaling tenker vi på at deler opp betalingen for en vare eller tjeneste. Det vanlige er at du betaler et bestemt beløp hver måned inntil det du har kjøpt er nedbetalt. Et annet ord for dette er avbetaling.

Slike betalingsløsninger har eksistert lenge. De var svært vanlige i tider hvor folk hadde vesentlig lavere inntekter enn i dag, Da tok det også lenger tid å skaffe nok penger til å skaffe det nødvendige til husholdningen.

I den senere tiden har delbetaling fått en viss renessanse. En grunn til dette er at den inkluderes som et alternativ i moderne betalingsløsninger i nettbutikker, som blant annet leveres av Klarna.

I det følgende skal vi se nærmere på det med delbetaling, og hvordan det egentlig står seg i forhold til andre betalingsløsninger, for et eksempel et vanlig forbrukslån.

Hvordan fungerer en delbetaling?

Alle former for betaling kan i prinsippet deles opp. Her tenker vi først og fremst på den typen delbetaling som tilbys ved kjøp av diverse forbruksgjenstander.

Tilbud om delbetaling kan dukke opp når du går til kassefunksjonen i en nettbutikk.

Hvor lang tid du kan dele opp betalingen varierer, men det er normalt mellom 3 og 36 måneder. Noen tilbyr også fleksible betalingsløsninger med et minimumsbeløp per måned.

Hva koster delbetaling?

Ofte vil en slik delbetaling presenteres som rentefri. Det betyr imidlertid ikke at den er kostnadsfri.

Det vil bli beregnet et etableringsgebyr ofte ut fra kostnaden på varen og på hvor lang betalingstid du velger. Noen tar et såkalt utsettelsesbeløp i stedet for etableringsgebyr. Det er som regel i prinsippet det samme. Dertil kommer det et gjerne et fakturabeløp per innbetaling du gjør.

Vær oppmerksom på at du har rett til å få opplyst totalkostnaden ved delbetalingen før du aksepterer.

Avbetalingskjøp

Ved første øyekast ser avbetalingskjøp gunstig ut. Av og til er de til og med rentefrie. Men når noe virker for godt til å være sant, så er det nettopp det – ikke sant. Avbetalingskjøp har ofte mange dyre gebyrer knyttet til selve lånet som gjør den effektive renten svært høy.

regneeksempel

Et typisk avbetalingskjøp kan se slik ut:

Legg merke til at hvis lånet har 0% nominell rente, vil all ekstra kostnad komme fra gebyrene (etableringsgebyr og termingebyr). Effektiv rente på 11,53% er allerede et resultat av disse gebyrene. Vi kan derfor også regne ut den totale kostnaden ved å legge til gebyrene til lånebeløpet.

Så, uavhengig av den effektive renten som reflekterer disse gebyrene, vil lånebeløpet ende opp med å koste 10,643 kroner totalt.

Hva er fordelen med delbetaling?

Det kan finnes situasjoner der delbetaling faktisk kan være et alternativ. Hvis kjøleskapet plutselig går i stykker, bilen trenger reparasjon eller du får en annen uforutsett utgift som du ikke har penger til akkurat da, kan delbetaling gjøre det mulig å håndtere kostnaden uten å måtte betale hele beløpet på én gang. Det kan være særlig relevant hvis bufferen din er tom eller ikke er stor nok til å dekke hele utgiften.

Men delbetaling er ikke noe du bør bruke for å kjøpe ting du egentlig ikke har råd til. At du kan dele opp betalingen, betyr ikke at varen blir billigere. Du bør derfor ikke inngå en delbetalingsavtale på impuls eller for å få råd til et kjøp som egentlig ligger utenfor økonomien din.

For selgeren er delbetaling derimot en måte å tilby kunden flere betalingsalternativer og gjøre det enklere å gjennomføre et kjøp. Jo mer fleksibel betalingen er, desto lavere kan terskelen bli for kunden til å kjøpe. Det kan igjen føre til at selgeren selger mer.

Det store spørsmålet er derfor om delbetaling faktisk er den beste løsningen for deg. Hvis du trenger å låne penger, kan det være lurt å sammenligne kostnaden ved delbetaling med andre finansieringsalternativer før du bestemmer deg.

Delbetaling – utsettelse eller et fordekt lån?

Hva er delbetaling annet enn en utsettelse? For et vanlig kjøp er regelen at du får varen og betaler vederlaget på samme tid, Ved en delbetaling utsettes resten av betalingen til senere.

En delbetaling minner samtidig svært mye om et vanlig lån uten sikkerhet.

Du har en tilmålt betalingstid hvor du betaler månedlige beløp – som et lån. Det kan være rentefritt i utgangspunktet. Regner du imidlertid gebyrer og ekstrakostnader om til effektiv rente, er det knapt noen forskjell.

Før du beslutter å gå inn på en delbetalingsavtale, bør du alltid undersøke kostnadene på andre måter å finansiere varen.

Alternativer til delbetaling

Det er mange muligheter i dagens samfunn. Vi kan sammenfatte dem slik:

• Kontant betaling
• Spare pengene før du kjøper
• Bruke kredittkort
• Ta opp et smålån
• Bake det inn i et større lån – refinansiering

Kontant betaling

Kontant betaling når du kjøper en vare er selvfølgelig den rimeligste løsningen. Da slipper du både renter og gebyrer. Det fordrer selvfølgelig at du har pengene tilgjengelig.

Spare pengene

Å spare før du bruker er et godt råd. Da får du imidlertid ikke tilgang på varen før du har spart opp nok penger. Det kan være at det er noe du har bruk for nå, og ikke om seks måneder. Det er for eksempel vanskelige å klare seg uten kjøleskap så lenge. Det er også kjedelig å vente med den nye tv-en når Fotball-VM sparkes i gang allerede neste uke.

Kredittkort

Det er blitt ganske vanlig å dra kredittkortet når vi handler. For at det skal være en økonomisk god løsning, bør det imidlertid betales ned før kortets rentefrie periode går ut. Denne varierer fra kort til kort, men er gjerne inntil 45-50 dager etter betalingen. Opparbeider du deg gjeld på kredittkortet, belastes det gjerne med ekstra høye renter.

Forbrukslån

Et forbrukslån tilsvarende varens verdi kan være et alternativ. Sjekk løpetid, effektiv rente og totalkostnad og se om du kan få bedre betingelser med det enn du får på delbetaling. Du kan innhente tilbud om forbrukslån fra ulike aktører ved å søke gjennom Sambla.

Refinansiering

Dersom du samtidig har andre finansieringsbehov, kan du vurdere å bake kjøpesummen inn i et større lån. Større lån har den fordelen at de som regel har lavere rente enn mindre lån.

Har du flere delbetalingsavtaler?

Delbetaling kan være avhengighetsskapende.

Har du allerede en delbetaling gående med Klarna, vil du til stadighet få tilbud om flere. Det kan være fort gjort å la seg rive med.

Det er også en tendens til at de som har flere delbetalinger også bruker kredittkortet oftere eller samtidig tar opp smålån.

Det er sjelden økonomisk med mange små nedbetalingsavtaler. Du betaler fort like mye i renter og gebyrer som du betaler ned på gjelden din.

Det kan være du bør vurdere et refinansieringslån og samle alle gjeldspostene. Da får du kun en betaling i måneden å forholde deg til samtidig som du høyst sannsynlig vil få en betydelig lavere effektiv rente.

Sambla i stedet for delbetaling

En delbetaling er som nevnt et fordekt lån. Du bør altså måle det opp mot andre låne- eller kredittmuligheter.

Om det er det ene lånet du trenger til det aktuelle kjøpet, eller du har behov for samling av gjeld i en refinansiering, er Sambla stedet du bør undersøke.

Vår samarbeid med ulike långivere gjør at du kan motta over 20 tilbud. Du velger det rette tilbudet for deg, og undertegner låneavtalen enkelt med BankID.