Effektiv rente – den faktiske renten

Den effektive renten er avhengig av flere faktorer som varierer fra bank til bank, og det kan være vanskelig å få en fullstendig oversikt over disse. Allikevel er det som lånekunde svært viktig å sette seg inn i den effektive renten man betaler, først og fremst fordi den avgjør hvor mye et lån faktisk vil koste.

Hva er forskjellen på effektiv og nominell rente?

Den effektive renten er renten på et lån inkludert alle gebyrer, avgifter og andre tilleggskostnader bundet til lånet, mens den nominelle renten kun representerer renten på lånet alene. Det vil si at det er den effektive renten som forteller hvor mye et lån totalt sett vil koste, mens den nominelle renten kun sier hva grunnrenten på lånet er.

Dagens rente

Bankenes rente-oversikter er ofte oppgitt i nominell rente ettersom den effektive renten avhenger av flere variabler. Likevel kan følgende eksempel fra DNB gi en god indikasjon på hva et boliglån kan koste i 2017.

Eksempel på effektiv rente på boliglån i DNB:

Lånebeløp på 2 000 000 kr. med nominell rente på 2,65 % og nedbetalingstid på 25 år.

Den effektive renten vil dermed bli 2,74 % og den totale kostnaden på lånet vil være 2 754 175 kr.

Når det kommer til effektiv rente og sparing, finnes det ofte gode oversikter på nettet over hvilke renter de forskjellige bankene tilbyr. I den siste tiden har renten vært lav og den effektive renten på sparing i for eksempel DNB har ligget mellom 1 – 2% ved sparing på sparekonto. Gjennomsnittsrenten i de bankene som tilbyr den beste sparerenten ligger på rundt 2%.

Hvordan kalkulere effektiv rente?

Det er en mer komplisert å kalkulere effektiv rente enn mange tror. For å kunne å kunne beregne den effektive renten må man vite den nominelle renten, termingebyr, antall terminer per år og andre kostnader i forbindelse med lånet. Ved og bruke følgende formel kan man beregne effektive renten:

Engangsgebyr i forbindelse med lån er vanskeligere å beregne fordi det ikke betales jevnlig og det vil dermed har ulik effekt avhengig av den totale nedbetalingstiden. Den effektive renten vil tilsvare summen av den nominelle renten, termingebyr og andre kostnader, oppgitt i % per år.

Hva er gebyr og avgifter?

Hva som skiller den effektive renten fra den nominelle, avhenger av type lån og tilhørende lånevilkår. De fleste lån har et etableringsgebyr, og noen banker baker dette inn i lånet mens andre krever at etableringsgebyret betales ved starten av nedbetalingsperioden. Termingebyr er også vanlig, og dette er en sum man betaler hver termin gjennom låneforløpet. Andre eksempler på gebyr kan være depositumsgebyr og tinglysningsgebyr. Avgifter kan for eksempel være administrative kostnader i forbindelse med et lån, og det er vanlig at disse også blir omtalt som omkostninger.

De store bankene har generelt sett ofte høyere gebyr enn de små bankene, og dermed blir også forskjellen mellom nominell og effektiv rente større.

Hvordan få beste renten?

Når banker vurderer en lånesøknad, ser de på flere punkt når de skal avgjøre hvor mye lån og hvilke lånebetingelser de kan tilby. Inntekt, annen gjeld og generell betalingsdyktighet vil ha stor betydning på hvor mye en lånesøker kan låne, og egenkapital og evnen til å stille med sikkerhet vil ha innflytelse på renten.

Som lånesøker bør man sammenligne tilbud fra flere banker og deretter vurdere om man kan forbedre sine lånevilkår ved å for eksempel refinansiere eksisterende lån eller stille med en bedre sikkerhet.

Hvordan sammenligne flere banker?

Forskjellige banker og långivere bruker forskjellige rentesatser, og derfor er det viktig å sammenligne flere slik at man kan sikre seg de beste låneavtalene. Det er også store variasjoner i gebyrer, avgifter og andre kostnader i forbindelse med et lån, og dette kan utgjøre store forskjeller på den totale prisen man betaler som lånekunde. For eksempel vil et termingebyr på 50 kr. utgjøre totalt 15 000 kr. hvis man nedbetaler et lån hver måned over 25 år.

Fordeler med å sammenligne med Sambla:

• Det er helt kostnadsfritt
• Du binder deg ikke til noe
• Det er enkelt å samle lån
• Du får personlig rådgivning
• Sambla samarbeider med flere ulike banker og långivere
• Du kan låne penger på en rask og trygg måte