Lån med sikkerhet

Et lån med sikkerhet betyr at banken tar pant i en eiendel som sikkerhet for lånet. Fordi risikoen blir lavere for banken, får du ofte lavere rente, lengre nedbetalingstid og mulighet til å låne større beløp enn ved lån uten sikkerhet. Samtidig er det viktig å forstå hva lånevilkårene faktisk innebærer. Her forklarer vi alt du trenger å vite.

Slik fungerer lån med sikkerhet

Et lån med sikkerhet innebærer at du stiller en eiendel som pant for lånet. Dette gir banken en garanti dersom lånet ikke blir tilbakebetalt, og gjør at den kan tilby bedre lånevilkår enn ved lån uten sikkerhet.

Når du søker om et lån med sikkerhet, vurderer banken både økonomien din og verdien av eiendelen som skal stilles som pant. Vanligvis er dette en bolig, men det kan også være andre verdier som tomt, bil eller båt.

Hvis lånet innvilges, registreres pantet som sikkerhet for lånet. Du beholder eiendelen og kan bruke den som normalt, men dersom du misligholder lånet over tid, kan banken tvangsselge den for å få tilbake det utestående beløpet.

Jo høyere verdi sikkerheten har sammenlignet med lånet, desto bedre vilkår kan du ofte få.

Hvilke lån krever sikkerhet?

Som hovedregel er det slik at jo større et lån er, jo mer trygghet krever banken av låntaker for å låne ut pengene. Dette kan være i form av høy kredittscore, egenkapital og/eller pant.

Boliglån er et typisk eksempel på lån med pant. Her tar banken sikkerhet i form av pant i boligen som skal kjøpes eller bygges. Andre lån som skal brukes til å finansiere en spesifikk gjenstand – som bil eller båt – kan også ta pant i selve eiendelen. I tillegg kan større refinansieringslån kreve sikkerhet, særlig dersom gjelden er høy eller du ønsker lengre nedbetalingstid.

For mindre lånebeløp, som forbrukslån, kreves det vanligvis ikke sikkerhet. Disse lånene har til gjengjeld ofte høyere rente fordi banken tar større risiko. Man kan potensielt stille med sikkerhet for å oppnå bedre lånebetingelser.

Hva kan stilles som sikkerhet i forbindelse med lån?

Banker godtar normalt eiendeler med en stabil og dokumenterbar verdi som sikkerhet. Hvilke objekter som kan brukes, varierer mellom banker og lånetype.

Lån med sikkerhet i bolig

Bolig er den vanligste formen for sikkerhet, hvor banken tar pant i selve boligen. Hvor mye du kan låne avhenger blant annet av boligens markedsverdi og hvor mye gjeld som allerede er registrert på eiendommen.

Sikkerhet i bolig kan brukes ved blant annet boliglån, refinansiering og omstartslån. Fordi en bolig normalt har høy verdi, gir dette ofte de laveste rentene og lengst mulig nedbetalingstid.

Lån med sikkerhet i tomt

En ubebygd tomt kan også brukes som sikkerhet, spesielt dersom du skal bygge bolig eller refinansiere eksisterende gjeld. Banken vurderer da tomtens markedsverdi, reguleringsstatus og beliggenhet før den avgjør hvor mye du kan låne.

Lån med sikkerhet i bil

Ved billån er det vanlig at banken tar pant i bilen som finansieres. Dersom bilen har høy nok verdi, kan den fungere som sikkerhet gjennom hele låneperioden.

Et billån med pant gir ofte lavere rente enn et usikret lån, men dersom lånet ikke betales tilbake, kan banken kreve bilen solgt. I tillegg kan lånet komme med spesifikke krav tilknyttet forsikring.

Lån med sikkerhet i båt

Noen banker tilbyr lån med pant i båt, særlig ved kjøp av nyere eller mer kostbare båter. På samme måte som ved billån vurderer banken da båtens verdi og hvor lett den kan omsettes dersom lånet misligholdes.

Lån med sikkerhet i aksjer

Enkelte banker kan godta aksjer eller verdipapirer som sikkerhet, men dette er langt mindre vanlig enn pant i fast eiendom. Ettersom aksjeverdier kan svinge betydelig, stilles det ofte strengere krav til sikkerhetsmargin og oppfølging enn ved lån med pant i bolig.

Låne med eller uten sikkerhet?

Å stille med sikkerhet i et lån er en fordel fordi banken tar lavere risiko. For deg som låntaker kan dette bety lavere rente, lengre nedbetalingstid og mulighet til å låne større beløp enn ved et lån uten sikkerhet.

Samtidig er det viktig å være klar over hva det innebærer å stille pant. Dersom du over tid ikke betaler lånet som avtalt, kan banken i siste instans kreve tvangssalg av eiendelen som er stilt som sikkerhet.

Lån uten sikkerhet krever derimot ikke pant i bolig eller andre eiendeler. Søknadsprosessen er ofte enklere og lånet kan brukes fritt til ønsket formål. Til gjengjeld er renten normalt høyere, lånebeløpene lavere og nedbetalingstiden kortere enn ved lån med sikkerhet.

For deg som ønsker å søke om lån til større formål, kan det lønne seg å stille med sikkerhet, da du får tilgang til mer gunstige betingelser og ofte kan låne et høyere beløp. For mindre lånebeløp med kortere nedbetalingstid, kan et lån uten sikkerhet vurderes.

Lån med betalingsanmerkning

Dersom man har en inkassosak registrert i sitt navn eller betalingsanmerkninger som resulterer i en negativ kredittvurdering, kan det være vanskelig å få innvilget lån. 

Det er likevel ikke umulig å få lån med betalingsanmerkning, men det krever normalt at du kan stille med sikkerhet. Dette kan for eksempel være i form av pant i egen bolig eller gjennom en medlåntaker eller kausjonist. Dette kan gi banken den ekstra sikkerheten de må ha. 

Banken tar ekstra forholdsregler når de vurderer lån til personer med betalingsanmerkning, for å sikre at risikoen håndteres på en forsvarlig måte.

Refinansiering med sikkerhet

Refinansiering kan være lønnsomt hvis man har flere lån som man betaler høye renter på. En refinansiering innebærer å samle flere lån i ett, for eksempel å samle gjeld på 500 000 kr eller 1 000 000 kr, og dermed oppnå bedre lånevilkår og et mer gunstig nedbetalingsforløp.

Hos flere banker og långivere er det mulig å låne opptil 800 000 kroner uten sikkerhet, men er det snakk om høyere beløp enn dette, kreves det som regel at låntaker stiller med sikkerhet i bolig eller andre objekt med tilstrekkelig verdi. Nedbetalingstiden på slike lån kan være opptil 30 år, avhengig av lånebeløp og sikkerhet.

Les mer: Refinansiering med sikkerhet i bolig.

Sammenlign lån med Sambla

Uansett hvilket lån du ønsker å søke, lønner det seg å sammenligne flere tilbud før du bestemmer deg. Små forskjeller i rente og gebyrer kan nemlig utgjøre store forskjeller gjennom hele lånets løpetid.

Her kan vi hjelpe. Når du sender én søknad gjennom Sambla, blir den vurdert av opptil 20 ulike banker og långivere. Det gjør det enklere å sammenligne renter og vilkår uten å sende flere separate søknader.

Tjenesten vår er kostnadsfri og uforpliktende. Dersom du får flere tilbud, kan du velge det som passer best for din økonomi – eller takke nei dersom ingen av dem er aktuelle.