Medlåntaker

Dersom en søker alene ikke anses å ha inntekt som er tilstrekkelig til å betjene et lån, vil han få avslag. Ved å søke sammen med en ektefelle, samboer eller familiemedlem, kan situasjonen imidlertid forandre seg. 

Her ser vi nærmere på hva det innebærer å søke lån sammen, hvilke fordeler som ligger i det å ha en medlåntaker når du søker lån og hva dere bør være oppmerksomme på før dere søker. Vi forklarer også forskjellen på en medlåntaker og en kausjonist.

Hva er medlåntaker?

En medlåntaker er en som tar opp et lån sammen med deg. Vedkommende skriver sitt navn på søknaden, undertegner lånepapirene og er like ansvarlig som deg for at hele lånet blir betalt i tide.

Det betyr at banken kan kreve hele beløpet fra både deg og medlåntakeren dersom lånet ikke blir betalt som avtalt. Det er derfor viktig å sikre at både du og medlåntakeren har en solid økonomisk situasjon og er enige om de økonomiske forpliktelsene som følger med lånet.

Fordeler med medlåntaker

Ved å ha en kvalifisert medlåntaker kan du forbedre sjansene dine for å få lån og kanskje også oppnå bedre lånevilkår. Her er noen av hovedfordelene med å være to personer som søker om ett felles lån:

• Økt lånebeløp: Med to inntekter å vise til kan man vanligvis låne et høyere beløp enn om en person søker alene. Långivere ser nemlig på samlet inntekt når de vurderer hvor mye dere kan låne.
• Bedre vilkår: At dere har mer sikkerhet å stille med i form av inntekt, kan også resultere i bedre lånevilkår, som lavere rente.
• Gunstigere kredittvurdering: Kredittvurderingen er en viktig faktor når långivere bestemmer om de skal gi lån og hvilken rente som tilbys. En medlåntaker med god kredittscore kan forbedre den samlede kredittvurderingen, noe som igjen kan føre til lavere rente og bedre lånevilkår.
• Økt sjanse for godkjenning: Mange långivere er mer tilbøyelige til å godkjenne lånesøknader som inkluderer medlåntakere ettersom risikoen for mislighold er mindre.
• Deling av ansvaret: Når dere er to om lånet, deles også ansvaret for tilbakebetalingen. Dette kan gjøre det lettere å håndtere økonomiske utfordringer, da risikoen og belastningen fordeles mellom medlåntakerne.

Hva vil det si å være medlåntaker?

Å ha en medlåntaker kan altså gi flere fordeler, men det er viktig å være klar over ansvaret og forpliktelsene som følger med som medlåntaker. 

Medlåntakeren er nemlig like ansvarlig for lånets tilbakebetaling som hovedlåntaker. For å bruke et juridisk begrep, er medlåntaker og hovedlåntaker solidarisk ansvarlige for lånet. Det betyr at begge på papiret er ansvarlige for hele lånet, uansett hva låntakerne har avtalt seg imellom.

Det er derfor viktig å vurdere eventuelle medlåntaker konsekvenser før man stiller opp. Selv om man ikke nødvendigvis er den som bruker pengene, har man det samme betalingsansvaret overfor banken.

Hvem kan være medlåntaker?

I prinsippet kan hvem som helst kvalifisere som medlåner, så lenge de møter bankens krav for å få lån. Dette innebærer at medlåntakeren må være myndig og godkjennes gjennom bankens kredittvurdering.

I praksis er det vanlig at medlåntaker er en ektefelle, samboer, nær venn eller familiemedlem.

Krav til medlåntakere

• Alder: Medlåntakeren må være over 18 år, ettersom dette er minimumsalderen for å inngå økonomiske avtaler.
• Inntekt: Medlåntakeren må ha en stabil inntekt som er tilstrekkelig til å dekke sin del av lånet. Banken vurderer inntekten nøye for å sikre at medlåntakeren kan håndtere de økonomiske forpliktelsene.
• Kredittvurdering: Banken utfører en kredittvurdering for å sjekke medlåntakerens økonomiske situasjon. Dette inkluderer å se på kredittscore, betalingshistorikk og eventuell gjeld.
• Betalingsanmerkninger: Medlåntakeren bør ikke ha betalingsanmerkninger eller annen negativ kredittinformasjon som kan påvirke lånesøknaden negativt.

Medlåntaker eller kausjonist?

Er du usikker på om du skal søke med kausjonist eller medlåntaker? Forskjellen handler først og fremst om ansvar og rolle i låneavtalen.

Medlåntaker er med på lånet, kausjonist stiller garanti

En medlåntaker er medansvarlig for lånet fra dag én. Det innebærer at begge parter undertegner lånepapirene og at banken kan kreve inn hele lånet fra hvem som helst av dem, uavhengig av hva de har avtalt seg imellom.

En kausjonist, derimot, stiller ikke som part i låneavtalen, men garanterer for at lånet blir betalt dersom hovedlåntakeren ikke klarer det. Før banken kan kreve inn penger fra en kausjonist, må den forsøke å inndrive beløpet fra hovedlåntakeren først. 

Kort oppsummert:

En medlåntaker deler både eierskap og ansvar for lånet. En kausjonist gir banken ekstra trygghet, men har ikke samme eierskap til lånet og trer først inn dersom hovedlåntakeren misligholder.

Medlåntaker på boliglån

Det er i dag vanlig å være to personer på et boliglån. Boligprisene er så høye at det ofte er vanskelig for en person alene å få boliglånet som er nødvendig for å kjøpe.

Når dere søker sammen, kan banken vurdere begge inntektene i beregningen av betjeningsevne. Dette kan øke muligheten for å få innvilget boliglån og i noen tilfeller gi bedre lånevilkår.

Medlåntaker på forbrukslån eller billån

Det er ikke bare på boliglån man kan ha medlåntaker. Også ved forbrukslån og billån kan det være aktuelt å søke sammen, særlig dersom lånet skal brukes til noe begge har nytte av, som felles bil, oppussing eller større uforutsette utgifter.

Å søke med medlåntaker kan gjøre det lettere å få lånet innvilget og gi bedre rentevilkår. Dette gjelder spesielt for forbrukslån, hvor forskjellen mellom laveste og høyeste rente ofte er stor.

Samtidig er det viktig å være klar over at forbrukslån gis uten sikkerhet. Begge låntakere står derfor personlig ansvarlige for hele gjelden til lånet er tilbakebetalt.

Medlåntaker ved refinansiering

Dersom du ønsker å refinansiere gjeld for å få bedre rente eller samle flere gjeldsposter, kan det noen ganger være vanskelig uten å stille sikkerhet eller søke med en medlåntaker.

Hovedlåntakeren kan være avhengig av dette for å gjenvinne orden i økonomien og kanskje redde boligen sin fra et tvangssalg. I slike situasjoner kan familiemedlemmer eller venner gå inn som medlåntaker for refinansieringslånet.

Deling av lånet på et senere tidspunkt

Ved et medlåntaker samlivsbrudd eller økonomisk oppgjør, kan det oppstå et ønske om å dele gjeld som er tatt opp sammen. Dette gjelder typisk lån hvor begge står som låntakere.

Muligheter og utfordringer ved oppløsning av felles lån

Oppløsning av felles lån kan gjøres ved at hver betaler sine deler av lånet, eller at man avtaler privat at den ene betaler det hele som en kompensasjon for at vedkommende som for eksempel beholder en bil.

Selv om dere privat blir enige om hvordan gjelden skal fordeles, er begge fortsatt ansvarlige overfor banken så lenge begge står på lånet. Dersom man ønsker å fjerne medlåntaker eller dele opp lånet formelt, må banken godkjenne dette.

I mange tilfeller vil banken gjøre en ny kredittvurdering av den som eventuelt skal overta lånet alene. Det er her ikke uvanlig at nye lån får dårligere vilkår enn det opprinnelige felleslånet. Og hvis banken mener betalingsevnen ikke er tilstrekkelig, kan forespørselen bli avslått.

Søk lån med medlåntaker hos Sambla

Å søke lån med medlåntaker kan øke sjansen for godkjenning og gi bedre lånevilkår. Likevel kan det være store forskjeller mellom bankene når det gjelder både rente og vurdering av søknaden.

Når du søker gjennom Sambla, sendes søknaden til flere banker samtidig. Det gjør det enklere å sammenligne tilbud og finne et lån som passer deres økonomiske situasjon.