Når du får et lån vil du også få en nedbetalingsplan du skal følge. Den gir deg også et godt bilde av kostnadene ved lånet.

Det kan være greit å sette opp en nedbetalingsplan selv før du søker om et lån. Lånekalkulatoren på Sambla kan lett simulere en betalingsplan på lånet du ønsker. Da kan du vurdere hva slags lån du har råd til og hvordan du må tilpasse budsjettet framover når det skal tilbakebetales.

Her går vi gjennom det som er viktig å vite om nedbetalingsplaner når du skal betale tilbake..

Hva består en nedbetalingsplan av?

En långiver er forpliktet til å gi deg en nedbetalingsplan når du innvilges et lån.

I en nedbetalingsplan skal det stå du skal betale hver termin, og når det skal betales. Vanlige lån skal betales en gang i måneden.

I tillegg skal terminbeløpet spesifiseres i avdrag, renter og gebyrer.

Kort sagt er avdragsdelen det du betaler ned på lånet, og rentene prisen som långiver tar for å låne deg penger. Renter beregnes som prosent ut fra restgjelden på lånet. Gebyret er for bankens administrasjon av lånet.

Rentesatsen kan endre seg i løpet av nedbetalingstiden (med mindre du har en avtale om fastrente). Banken skal varsle i god tid om slike renteendringer.

Det er også forskjell i nedbetalingsplanen om du har annuitetslån eller serielån. Her vil vi imidlertid holde oss til annuitetslån som er den mest alminnelige formen. Det er her du har det samme terminbeløpet gjennom hele låneperioden.

Du kan lese mer om serielån her.

Lang nedbetalingstid - dyrere lån

I nedbetalingsplanen skal det også spesifiseres lånets totale omkostninger. Dette er en summeringer av alle renter og omkostninger i løpet av nedbetalingstiden. Skal du sammenligne to eller flere lån med samme løpetid, er det altså dette du bør se på.

Jo lenger løpetid, desto mer renter vil du måtte betjene. Det blir altså dyrere jo lenger tid du bruker på det du må betale.

På den annen side vil en lang nedbetaling av lån medføre lavere månedlige terminbeløp. Det blir altså en avveining av hvor mye du kan klare å betale hver måned.

Sett opp egen nedbetalingsplan

Når du vurderer en nedbetalingsplan er det best å begynne med hvor mye du kan klare å betale hver måned.

Da starter du med å lage et budsjett over dine faste inntekter og utgifter. Her kan det straffe seg å være for nøktern på utgiftsiden. 

Du bør ha med alle disse faktorene i budsjettet ditt:

• Husleie, barnehage,  Internett og lån du har fra før er som regel greit. Det er som regel snakk om faste månedlige beløp.

• For dagligvarer, fritid og underholdning kan det være nyttig å se på kvitteringer og kontoutskrifter fra de tre siste månedene, og deretter regne ut et gjennomsnitt.

• For strøm er det best å ta utgangspunkt i årsforbruket og omregne dette til et månedlig gjennomsnitt.

• Uforutsette kostnader kan velte et stramt budsjett. Du bør sette av penger til dette.

• Endelig vil bankene i sin kredittvurdering legge på en hypotetisk renteøkning på 5 % og se om økonomien din kan tåle det. Det bør du også gjøre. Et høyt boliglån kan gi store utslag her.

Det som står igjen er det du har å betjene et nytt lån med. Her kan du i vår lånekalkulator simulere lånebeløp, rente og nedbetalingstid til du får fram en nedbetalingsplan som passer med dette.

Nedbetalingsplan lån - ulike låntyper

På de fleste typer lån er det en grense for hvor lang nedbetalingstid du kan få, og som du må rette deg etter. Her er maksimal nedbetalingstid du kan regne med å få på ulike lån og gjeldskrav:

• Nedbetaling av forbrukslån/lån uten sikkerhet er 5 år

• Nedbetaling av lån uten sikkerhet som skal brukes til refinansiering er 15 år

• Det er ingen spesielle regler for nedbetaling av boliglån eller andre lån med sikkerhet i fast eiendom, men bankene gir normalt mellom 20 og 30 år.

• Billån nedbetalingsplan - når det er pant i bilen kan den være opptil 10 år

• Billån uten sikkerhet har samme nedbetaling som forbrukslån, altså 5 år.

• Restskatt nedbetalingsplan - du må gjøre en egen avtale med Skatteetaten. Den gir neppe mulighet for nedbetaling over lengre tid enn to år uten at etaten samtidig går til tvangsinndrivelse.

Refinansier og få lenger nedbetalingsplan

Som det fremgår over kan refinansiering uten sikkerhet gis med inntil 15 år.

Det kan være en mulighet for deg å få redusert de månedlige lånekostnadene. Forbrukslån, kredittkortgjeld og eventuelle utgifter du er på etterskudd med samles da i ett lån med lang løpetid og et månedlig terminbeløp som kanskje er langt under det betaler på gjelden din i dag.

Du kan også refinansiere skattegjeld for å unngå at de går til tvangsinndrivelse, som utpanting eller tvungent trekk i lønn.

Du kan søke om refinansieringslån her på Sambla. På en og samme søknad kan du motta tilbud fra over 20 banker vi samarbeider med. Du står fritt til å velge det som passer deg best med hensyn til lånebeløp, rente og nedbetaling.