Rammelån

Et rammelån gir stor økonomisk frihet og regnes som det mest fleksible lånet med sikkerhet i bolig. I stedet for en fast nedbetalingsplan får du her en kredittramme du kan bruke etter behov – enten det gjelder oppussing, investeringer eller uforutsette utgifter.

Samtidig er det ikke bare fordeler med å ha et lån uten en gitt nedbetalingsplan, og man bør ha god kontroll over sin egen økonomi for at et rammelån ikke skal snu til å bli en negativ opplevelse. I denne guiden ser vi nærmere på hvordan rammelån fungerer, hvem det passer for og hva du bør være oppmerksom på før du søker.

Hva er rammelån?

Et rammelån er en type boliglån hvor du får innvilget en låneramme opptil en viss prosentandel av verdien av fast eiendom du eier. Du kan ta ut og betale inn penger når du vil – innenfor den satte rammen.

For å få innvilget rammelån, er det en forutsetning at du kan stille med pant i en bolig som er delvis eller helt nedbetalt. Jo mer du har bygget opp i boligverdi (egenkapital), desto høyere ramme kan du få.

Merk: Rammelån går også under begrepene fleksilån og boligkreditt.

Hvordan fungerer et rammelån?

Vanligvis fungerer rammelån slik at du får opprettet en rammelånskonto som du selv disponerer. Denne fungerer litt som en mellomting mellom et boliglån og en kredittkonto. Du kan selv overføre penger mellom rammelånskontoen og din brukskonto.

Det er ingen gitt nedbetalingsplan for rammelån, og du betaler kun renter på det beløpet du har brukt – litt som ved et kredittkort. Det betyr at du selv styrer hvor mye og hvor ofte du vil betale inn, så lenge du holder deg innenfor rammer og rentebetalinger.

Fordeler og ulemper med rammelån

Et rammelån er et svært fleksibelt lån hvor du selv bestemmer hvor mye av lånerammen du ønsker å bruke. Som eier av rammelånskontoen står du fritt til å disponere beløpet som er innvilget i lånet, og som oftest bestemmer du selv hvor mye som skal innbetales til enhver tid. 

Fleksibiliteten som følger et rammelån er primært en fordel, men kan også bli en belastning hvis man ender opp med å bruke mye og innbetale lite. Hvis man står i fare for å skyve på eventuelle økonomiske problemer ved å pådra seg mer kredittgjeld, bør man heller vurdere en lånetype der man må forholde seg til en fast nedbetalingsplan.

En annen ulempe med rammelån kan ofte være høyere renter og avgifter enn andre lån med en gitt nedbetalingsplan.

Hvem kan få rammelån?

I prinsippet kan alle som eier fast eiendom som er delvis eller fullt nedbetalt få innvilget rammelån, men som låntaker må man også tilfredsstille alle de andre kravene som bankene vurderer når de låner ut penger.

Banken vil som vanlig bedømme en lånesøkers betjeningsevne og kredittverdighet når en rammelånsøknad vurderes, og ut fra dette avgjøres det om lånet kan innvilges eller ikke.

Kan jeg få et grønt rammelån?

Et grønt rammelån er et rammelån med ekstra gunstige renter og betingelser for boligeiere som har eller skal gjennomføre energieffektive tiltak. Kravene varierer mellom bankene, men typisk gjelder dette boliger som:

• har energimerke A eller B
• planlegger dokumenterte energiforbedringer (f.eks. varmepumpe, etterisolering eller solceller)

Hvem tilbyr rammelån og hvor mye kan man låne?

De fleste bankene som tilbyr boliglån, tilbyr også rammelån eller en annen versjon av tilsvarende lånetype. Mens for eksempel Nordea, Danske Bank og Sbanken tilbyr «boligkreditt», tilbyr blant andre Sparebank1 det som kalles «fleksilån» – men begge deler er rammelån. 

I Finanstilsynets reglement oppgis det at 60 % belåning av fast eiendom er maksimal grense ved rammelån. Det vil si at om man eier en bolig som har en markedsverdi på 4 millioner kroner, kan man potensielt sett få et rammelån på opptil 2,4 millioner kroner.

Hvor mye du faktisk kan låne avhenger likevel av hvor mye boliggjeld du har fra før. Det er bare den delen av boligen du eier (egenkapitalen), som kan frigjøres som ramme. Før du søker rammelån, kan det lønne seg å bruke en lånekalkulator for rammelån for å beregne kostnader og se hvordan ulike rammer påvirker økonomien din.

Alternativ til rammelån

Rammelån har mange fordeler, men det er ikke alle som ønsker – eller har mulighet til – å benytte seg av nettopp denne låneformen. Her ser vi raskt på noen alternativer.

Rammelån vs. boliglån

Et rammelån er en form for boliglån, men det er noen vesentlige forskjeller på disse to låneformene. I et rammelån er det som regel ikke krav til faste månedlige nedbetalinger slik det er på et boliglån, og nedbetalingsforløpet utarter seg dermed helt ulikt. Man trenger heller ikke å søke om opplåning hvis man trenger mer penger med et rammelån slik man må i et tradisjonelt boliglån, fordi man hele tiden står fri til å benytte seg av den kredittrammen som er innvilget.

Forskjellen på rentene er ofte ikke så stor på boliglån og rammelån, men det er forskjell i maksimal belåningsgrad. Boliglån kan ofte gå opp til 90 %, mens rammelån er begrenset til 60 %.

Rammelån vs. annuitetslån

Et annuitetslån har faste, forutsigbare månedlige betalinger der summen av renter og avdrag er lik hver måned. Dette passer for deg som ønsker en strukturert nedbetaling og en klar sluttdato for lånet.

Et rammelån passer bedre for deg som ønsker fleksibilitet, men betyr også mindre forutsigbarhet og større risiko for at gjelden blir stående over lang tid. Valget mellom rammelån vs. annuitetslån handler derfor om behovet for fleksibilitet kontra forutsigbarhet.

Rammelån vs. forbrukslån

Dersom du ikke kan eller ønsker å stille sikkerhet i bolig, eller hvis du vil unngå risikoen som følger med et fleksibelt rammelån, kan forbrukslån være et alternativ. 

Ved et forbrukslån gjelder en satt nedbetalingsplan med faste nedbetalinger. Du får utbetalt hele lånebeløpet samtidig, og du trenger ikke å stille med sikkerhet i bolig.

Det er ingen begrensninger for nedbetaling i forbindelse med et forbrukslån, hvilket betyr at du har mulighet til å nedbetale hele gjelder når som helst, uten ekstra kostnader.

Sammenlign tilbud for å finne beste løsning for deg

Enten du vurderer rammelån, boliglån eller forbrukslån, kan det være lurt å få tilbud fra flere banker og långivere for å sikre deg de beste lånebetingelsene. Vi i Sambla gjør det enkelt å sammenligne tilbud da du kun trenger å sende inn én lånesøknad, så videreformidler vi denne til våre samarbeidspartnere – helt kostnadsfritt og uforpliktende.