Hvordan beregne boliglån

Man trenger ikke å oppsøke en kundebehandler i en bank for å finne ut hvor mye man kan låne til bolig. Retningslinjene er klare, og hjelpemidlene er tilgjengelige, slik at man enkelt kan beregne boliglån selv.

Allikevel er et boliglån en stor sak for mange, og det er flere faktorer som må tas hensyn til i dette henseende.

Hva er boliglån?

Et boliglån er et lån man får innvilget for å finansiere en bolig. Det er ved denne lånetypen at banken krever mest av låntaker ettersom det ofte er snakk om svært høye beløp og nedbetalingstider som strekker seg helt opp til 30 år. 

Et boliglån er ofte det største lånet man har, og dermed følger det også med i store deler av livet selv om man bytter bolig underveis. Når man skal søke om boliglån er det viktig at man får tilpasset dette slik at det kan betjenes på en fornuftig måte gjennom hele nedbetalingsforløpet.

Bankenes retningslinjer for boliglån

• 1. januar 2017 fastsatte regjeringen en ny boliglånsforskrift, men for de fleste har endringen ikke hatt den store betydningen. Fortsatt kreves det 10 % egenkapital ved boliglån, og bankene innehar den samme fleksibiliteten i forbindelse med behandlingen av lånesøknader som de har hatt tidligere. 
• En av endringene som har fått mest fokus er det nye kravet til egenkapital ved kjøp av sekundærbolig i Oslo. I de nye forskriftene kreves det nå 40 % egenkapital hvis man skal låne til bolig nummer to i Oslo kommune. I resten av landet gjelder derimot de samme reglene som før, der kravet til egenkapital ved finansiering av sekundær bolig er 10 %. 
• Andre krav som kommer frem i de nye forskriftene, er at en lånekundes samlede lån ikke skal overstige fem ganger brutto inntekt og man skal kunne tåle en renteøkning på 5%. Det er heller ikke mulig å få avdragsfrihet hvis boligen belåningsgraden på boligen overstiger 60%.

Hvor mye kan jeg låne?

Det har blitt langt lettere å finne ut hvor mye man kan låne nå som de aller fleste bankene tilbyr lånekalkulatorer. Flere har også egne boliglånskalkulatorer, og du finner disse på blant annet Sbanken, Sparebank 1 og Nordea sine nettsider. Ved å bruke kalkulatorene kan man enkelt finne ut hvor mye man kan låne og beregne hva et boliglån vil koste. 

Boliglånskalkulatorene kan regne ut terminbeløp og nedbetalingsplaner, både for serielån og annuitetslån, og de forteller hvor mye av den totale kjøpesummen man kan forvente å få finansiert av banken. Hvor mye man faktisk kan få innvilget i boliglån er opp til bankene å avgjøre, og dette bestemmes under behandlingen av en lånesøknad.

Hva regnes som egenkapital?

En boliglånskalkulator vil mest sannsynlig oppgi at banken kan finansiere opptil 90 % av kjøpesummen på en bolig. Dette er fordi de resterende 10 % skal dekkes av låntaker selv i form av egenkapital, som følge av egenkapitalkrav. 

Egenkapital er oppsparte midler eller andre midler man har tilgjengelig for bruk, og de er ment for å gi banken en sikkerhet i forbindelse med en låneavtale. Egenkapital kan også innebære pant i bolig eller eiendom, men det er opp til banken å vurdere om dette gir den tilstrekkelige sikkerheten.

Boliglån uten egenkapital?

Hvis man har problemer med å oppfylle bankens krav til egenkapital, må man vurdere hvordan man kan kompensere for dette. Følgende kan være verdt å se nærmere på:

Kausjonist

En kausjon, betyr at det er en annen person enn låntaker selv som stiller med pant i egen bolig eller eiendom for å kompensere for låntakers manglende evne til å stille med nødvendig sikkerhet til banken. En kausjonist kan i teorien være hvem som helst, men ofte er det et nært familiemedlem.

Medlåntaker

Hvis to personer ønsker å låne penger sammen, vil det være summen av deres inntekter som banken vurderer lånesøknader ut fra, og dermed kan man også låne et høyere beløp. Dette kalles en medlåntaker. 

Forbrukslån eller blankolån

Det er mulig å benytte seg av andre lånetyper for å kunne stille med egenkapital. Ved å kontakte en låneformidler, kan man få personlig rådgivning i forbindelse med dette.

Startlån

Et startlån kan innvilges av kommunen man bor i eller skal flytte til, og det er ment for å gi låntakere muligheten til å kunne stille med nødvendig egenkapital i forbindelse med boliglån.

Rente og renteøkning

Når man skal beregne boliglån, er renten en vesentlig faktor. I behandlingen av en lånesøknad, vurderer banken låntakers evne til å nedbetale lånet med dagens rente, men det vurderes også hvorvidt en låntaker kan tåle en renteøkning. Ved å bruke en boliglånskalkulator, kan man selv regne ut hvor mye et lån vil koste med forskjellige rentesatser. Og når man skal vurdere hvor mye man ønsker å låne, anbefales det å ta med i beregningen at rentene kan stige.

Sammenlign med Sambla

Sambla er den nye generasjonen låneformidler. Med oss kan du låne opptil 800 000 kroner til et av markedets beste lånevilkår, og du bestemmer tilbakebetalingstempoet selv. 

Tjenesten er gratis, og du binder deg ikke til noe. Vi lar 20 ulike banker og långivere se søknaden din, og så kommer alle med sitt beste tilbud for å få deg som kunde. Innen 24 timer har vi innhentet alle tilbudene. Deretter velger du, sammen med en av de personlige rådgiverne våre, det tilbudet som passer deg best. Pengene overføres så til kontoen din innen et par dager.