SMS-lån

Begrepet SMS-lån brukes oftest om små, usikrede lån på noen få tusenlapper, med rask utbetaling og kort nedbetalingstid. I noen land kan du søke og få innvilget slike lån via tekstmelding, men i Norge er ikke dette mulig. Likevel er «SMS-lån» et innarbeidet begrep.

På denne siden ser vi nærmere på hva SMS-lån faktisk innebærer, og hvilke tryggere alternativer som finnes der ute. 

Hva er SMS-lån?

Et SMS-lån er i utgangspunktet et lite forbrukslån uten sikkerhet, med rask behandling og svært kort nedbetalingstid. Beløpene ligger ofte mellom 1 000 og 20 000 kroner.

Slike mikrolån, SMS-lån, eller «mobillån», startet i Sverige som en tjeneste der søknaden ble sendt som tekstmelding. I Norge er derimot SMS-lån kun et markedsføringsbegrep, og beskriver i praksis små, dyre lån med kort nedbetalingstid og høye effektive renter.

Finnes SMS-lån i Norge?

Nei, ikke i den opprinnelige betydningen. Myndighetene har strenge krav til ansvarlig utlånspraksis, og det er ikke tillatt å innvilge lån uten å gjøre en grundig vurdering. Derfor finnes det ikke SMS-lån i Norge.

Begrepet brukes likevel fortsatt, men da som et synonym på små usikre lån. Søknadsprosessen gjennomføres ikke via SMS. Du kan derimot søke digitalt, gjennomgå kredittsjekk og signere digitalt med BankID – alt via mobilen.

Hvor mye kan man få i SMS-lån?

Siden SMS-lån ikke finnes som produkt, refererer uttrykket i praksis til små forbrukslån – også kalt smålån, mikrolån eller minilån. Det er her vanligvis snakk om små beløp på mellom 1 000–50 000 kroner. Det er ingen offisiell definisjon, så eksakte beløp avhenger av låntilbyder.

Rente og kostnader

Det som skiller smålån fra større forbrukslån, er kostnadene. Smålån har ofte særlig høye effektive renter, gjerne på 20–30 % eller mer. I enkelte tilfeller kan effektiv rente faktisk være over 40–100 % når gebyrer regnes inn.

Eksempel: Sammenligning av lån på 10 000 kroner med 1 års nedbetalingstid via Finansportalen (Forbrukerrådet) gir effektiv rente fra 20,24 % opptil hele 154,04 %.

Årsaken til dette er enkel: kort løpetid + små beløp + faste gebyrer = svært høy effektiv rente. Selv små kan derfor bli dyre om de ikke betales raskt tilbake.

Dette er grunnen til at vi ikke anbefaler mikrolån/SMS-lån. I praksis er dette blant de dyreste formene for kreditt du kan ta opp.

Lånebeløp og rente avhengig av ditt utgangspunkt

Det er viktig å huske at lånesøknader godkjennes og renter settes individuelt etter kredittvurdering av låntaker. Det er derfor langt fra gitt at du får det beløpet eller den renten banken oppgir i sin markedsføring.

Når du har fått svar på en søknad, må du lese lånetilbudet nøye. Se spesielt på den effektive renten og sammenlign den med andre tilbud.

Hvor raskt kan du få SMS-lån?

Du kan ikke få et lån via SMS i Norge, men du kan få svar på søknad om små lån raskt, ofte samme dag. Prosessen er vanligvis følgende:

1. Send en digital søknad.
2. Kredittsjekk gjennomføres automatisk.
3. Du mottar tilbud.
4. Signer med BankID.
5. Lånet utbetales samme dag eller neste virkedag.

Tidsforløpet er derfor omtrent det samme som SMS-lån var ment å tilby, men gjennom en betydelig tryggere og mer regulert prosess.

Er det mulig å få mikrolån/SMS-lån uten kredittsjekk?

Noe som ofte går hånd i hånd med begrepet SMS-lån er «uten kredittsjekk». Dette er et som faktisk blir automatisk innvilget via SMS, vil kunne omgå digitale kredittsjekker. Men som nevnt er slike lån ikke noe som er lovlig i Norge, og det er heller ikke lovlig å tilby noen som helst låneavtale uten kredittsjekk.

Alle banker og finansieringsselskaper er nemlig lovpålagt å:

• Hente kredittopplysninger
• Vurdere betalingsevne
• Ta hensyn til gjeldsgrad (maks 5 x inntekt)

Dette gjelder uansett om det er snakk om små lån på dagen, større forbrukslån, boliglån eller refinansiering.

Tryggere og rimeligere alternativer til SMS-lån

Kortsiktige låneløsninger som SMS-lån, nettlån og andre typer mikrolån kan virke fristende når du trenger penger raskt. Men selv om «raske penger» høres enkelt ut, er dette ofte blant de dyreste lånene du kan ta opp. I praksis finnes det tre langt bedre alternativer:

1. Ordinært forbrukslån med lavere rente

Forbrukslån fra etablerte banker er ofte det mest økonomiske alternativet til typiske SMS-lån. Dette er lån uten sikkerhet, men med:

• Lavere rente: Effektive renter ligger vanligvis mellom 5–20 %.
• Lengre nedbetalingstid: Du kan velge nedbetalingstid som passer økonomien din, fra noen måneder til flere år.
• Oversiktlige kostnader: Alle gebyrer og renter er oppgitt på forhånd, og du slipper overraskelser.

Selv små forbrukslån kan ha lavere kostnader enn et SMS-lån, spesielt hvis du klarer å velge riktig beløp og nedbetalingstid.

2. Kredittkort – hvis du betaler innen forfall

Et kredittkort kan også være et alternativ for små, kortsiktige behov, men forutsetter at du betaler hele saldoen ved forfall. Fordeler inkluderer:

• Fleksibilitet: Du har tilgang til og kan bruke kortet når du trenger penger, uten å søke nytt lån hver gang.
• Ingen renter hvis du betaler fullt: Billigere enn smålån dersom saldoen betales innen fristen.

Ulempen er at kreditten kan bli dyr hvis du ikke betaler innen forfallsdato, da effektive renter på kredittkort ofte overstiger vanlige forbrukslån.

3. Refinansiering av smålån og dyr kreditt

Dersom du allerede har tatt opp små eller dyre lån, kan det å samle flere lån til én betaling gjennom refinansiering hjelpe deg med å:

• Redusere renter
• Redusere månedskostnadene
• Få bedre oversikt
• Forhindre inkasso og betalingsanmerkninger

Mange som tidligere tok opp SMS-lignende lån velger senere å refinansiere dem nettopp fordi kostnadene blir for høye.

Sammenlign lånetilbud med Sambla

Uansett hva slags lån du har behov for, kan Sambla bidra til å skaffe deg tilbudet med de best mulige betingelsene. Du trenger bare å sende inn én lånesøknad, så videreformidler vi denne til våre samarbeidspartnere. Disse vil hver for seg vurdere din søknad og dele sitt beste tilbud.

Med flere alternativer fra én og samme søknad, kan du enkelt sammenligne de ulike tilbudene for å finne beste og billigste løsning for deg.