Refinansiering - uten sikkerhet

Har du regnet på hvor mye du potensielt kan spare på å refinansiere gjelden din?

Særlig refinansiering av forbrukslån og kredittkort kan medføre betydelig lavere månedlige kostnader. Men også refinansiering av andre typer gjeld kan gi en betydelig forbedring i privatøkonomien. 

Med refinansiering kan du samle dine lån og oppnå bedre vilkår, som lavere rente og lengre nedbetalingstid. For deg som ønsker å rydde opp i økonomien, kan det være lurt å sjekke hva du kan vinne på å refinansiere dine lån.

Hva er refinansiering?

Når du refinansierer, samler du alle lånene dine i ett, slik at du bare trenger å forholde deg til en månedlig betaling. Dette kan også forbedre kredittverdigheten din og gi deg bedre kontroll over økonomien.

Refinansiering kan være spesielt gunstig hvis du har flere dyre smålån og kredittkort med høy rente, da du ofte kan få en lavere samlet rente på et større lån.

Hvorfor refinansiere forbrukslån?

Et lån til refinansiering vil gi store fordeler på flere plan. Det avhenger selvfølgelig av hvilke betingelser du har på den gjelden du ønsker å refinansiere, og de vilkårene du får på det nye refinansieringslånet. Det overordnede målet er å få et billigere forbrukslån. Da fungerer refinansiering.

Dette kan du oppnå ved å refinansiere:

• Lavere rente
• Lengre løpetid
• Færre gebyrer
• Lavere månedlige kostnader
• Bedre oversikt

Slik refinansierer du hos Sambla

Sambla representerer ikke bare én, men over 20 potensielle långivere.

Én søknad hos Sambla tilsvarer over 20 søknader til ulike banker og långivere som tilbyr refinansiering av gjeld.

Det betyr at du får et tilsvarende antall tilbakemeldinger tilbake. Det gir større sjanse for å få et billigere refinansieringslån ettersom du får flere tilbud du kan velge mellom.

• Det er enkelt å fylle ut søknaden. Du merker av for refinansiering, og fører opp de vanlige opplysningene om alder, sivilstatus og inntekter.
• Når vi har registrert søknaden om refinansiering, sender vi den videre til våre over 20 samarbeidspartnere for vurdering. Svarene får du på SMS eller e-post.
• Du kan vurdere alle tilbudene om refinansiering i ro og mak. Du velger selv det tilbudet du finner mest interessant.
• Du aksepterer det beste tilbudet om refinansiering for deg, enkelt med BankID på mobilen. Banken du velger vil foreta den videre oppfølgingen, og hjelpe deg slik at refinansieringen gjennomføres på en smidig og enkel måte.

Hvorfor får jeg ikke refinansiert?

Det kan være flere grunner til at du ikke får innvilget refinansiering. Vanlige årsaker er lav kredittscore, betalingsanmerkninger eller at inntekten din er for lav i forhold til gjelden du har. I noen tilfeller kan det også skyldes at du har søkt om et for høyt beløp.

Ved å rydde opp i økonomien og søke gjennom en låneagent, kan du øke sjansen for å få bedre vilkår neste gang.

Gode grunner til å vurdere refinansiering av lån

Vi hos Sambla tilbyr vi refinansiering opptil 800 000 kroner og sammenligner lån fra over 20 banker. Refinansiering kan være en smart løsning for flere grunner. Her er syv grunner til å vurdere refinansiering:

1. Reduserte rentekostnader – Refinansiering gir muligheten til å bytte til et lån med lavere rente, noe som kan resultere i betydelige besparelser over tid, og kan dermed hjelpe deg å spare penger. 
2. Samle gjeld – Ved å refinansiere kan du samle flere lån, kredittkortgjeld eller andre økonomiske forpliktelser til ett enkelt lån. Dette gjør det enklere å administrere økonomien og kan gi bedre oversikt over gjelden.
3. Få bedre lånevilkår – Ved å refinansiere kan du forhandle frem bedre lånevilkår, som lengre nedbetalingstid eller lavere månedlige avdrag, for å tilpasse lånet til din økonomiske situasjon.
4. Reduser stress og administrasjon – Med refinansiering blir det enklere å håndtere økonomien din, da du kun trenger å betale et månedlig avdrag i stedet for flere forskjellige lån og kreditorer.
5. Forbedret kredittscore – Ved å refinansiere og betale ut tidligere lån kan du forbedre kredittscoren din på lang sikt, noe som kan gi deg bedre lånevilkår og mer gunstige finansielle muligheter i fremtiden.
6. Bruk av sikkerhet – Refinansiering kan gi deg muligheten til å bruke eiendeler, som bolig eller bil, som sikkerhet for lånet. Dette kan gi deg lavere rente og bedre lånevilkår.

Høy gjeldsbelastning – søk refinansiering

Vurder refinansiering når du har høy gjeldsbelastning. Hvis du sliter med høy gjeldsbelastning og har problemer med å betale flere avdrag på forskjellige lån, kan refinansiering være et godt alternativ for å redusere belastningen og få bedre oversikt over økonomien din.

Ta kontakt med oss for å utforske dine muligheter for refinansiering og få tilgang til lån fra over 20 banker. Våre eksperter vil veilede deg gjennom prosessen og hjelpe deg med å finne det beste tilbudet basert på dine behov og økonomi.

Hva er “refinansiering” av gjeld?

Refinansiering av gjeld eller refinansieringslån betyr at du tar opp et lån som du bruker til å betale ned gjeld du har fra før. Hensikten med å refinansiere er at du skal få bedre betingelser på det nye lånet ditt enn de betingelsene du hadde på de gamle lånene og med det spare penger. 

Refinansieringslån kan gis både med og uten sikkerhet. Lån med sikkerhet gir vanligvis lavere rente og andre fordeler. Men du kan i svært mange tilfeller også tjene mye på å refinansiere annen usikret gjeld med et forbrukslån.

En refinansiering går til innfrielse av kun ett enkelt lån. Tar du opp et nytt boliglån for å bytte ut det gamle, er også det en refinansiering av gjeld.

På den andre siden, kan en refinansiering bestå av en nesten uendelig rekke med lån, øvrige gjeldsposter og krav som skal innfris.

Visste du dette? Du trenger ikke å bytte bank for å refinansiere lånene dine. Vi kan også hjelpe deg med å få bedre vilkår ved refinansiering hos din nåværende bank.

Er det lurt å refinansiere gjeld?

Ja, det kan være lurt å refinansiere gjeld dersom du får bedre betingelser, som lavere rente eller færre gebyrer.

Ved å samle dyre smålån og kredittkortgjeld i ett større lån, får du bedre oversikt og ofte lavere månedlige kostnader. Det kan også gjøre det enklere å bli kvitt gjelden raskere.

Husk likevel å sammenligne tilbud og være sikker på at refinansieringen faktisk lønner seg.

Regelverk for refinansiering – utlånsforskriften

Utlånsforskriften er en viktig regelverk satt av Finansdepartementet for å sikre ansvarlig utlånspraksis i Norge. Forskriften stiller krav til banker og finansinstitusjoner, blant annet når det gjelder låntakers evne til å betjene gjeld og maksimal løpetid på lån. For usikrede lån som refinansieringslån uten sikkerhet, er maksimal løpetid normalt fem år, men kan utvides til opptil 15 år dersom lånet brukes til refinansiering.

Dette regelverket er ment å beskytte både låntakere og långivere mot overbelåning og økonomiske utfordringer, samtidig som det gir fleksibilitet til de som trenger å rydde opp i økonomien gjennom refinansiering.

Hva er forskjellen på lån til refinansiering med og uten sikkerhet?

Refinansiering av gjeld med sikkerhet betyr at du kan stille pant i bolig eller annen eiendom. Det kan være din egen eller andres bolig, såfremt de andre aksepterer at det stilles sikkerhet. 

Dersom det allerede er et pant i boligen, for eksempel et boliglån, er det begrensede muligheter. Et låneopptak med sikkerhet må være innenfor 85 % av eiendommens markedsverdi. Et lån med sikkerhet, om det er til refinansiering eller ikke, vil alltid ha bedre betingelser enn et lån uten sikkerhet i bolig. Det betyr både lavere rente, lengre løpetid og høyere maks-beløp.

Men for den som ikke har bolig eller tilsvarende som kan stilles som sikkerhet for refinansiering, er ikke dette et alternativ. Det samme gjelder for dem som allerede har et høyt boliglån. Da er det fortsatt mulig å søke om lån til refinansiering uten sikkerhet i bolig, og likevel tjene betydelig på det.

Refinansiere – oppnå lavere rente

Du bør alltid sammenligne rentesatsen med din eksisterende gjeld før du tar imot et refinansieringslån.

Som regel er renten på smålån og kredittkortgjeld forholdsvis høy. Det vil derfor i de aller, aller fleste tilfeller lønne seg å samle lån ved å refinansiere. Men du bør også sjekke renten på boliglån og vanlige forbrukslån du har fra før. Kanskje er det mulig å refinansiere disse med bedre betingelser. 

Forbrukerøkonomene anbefaler å ta en runde årlig for å se om du kan få bedre vilkår på lån andre steder. Det lønner seg alltid å bruke god tid på å finne den billigste finansieringen av lån. Kredittverdigheten din kan også ha bedret seg siden du tok opp lånet. Da er det mulig å bli tilbudt bedre rente ved å søke et nytt lån nå.

Lengre løpetid

Et lån uten sikkerhet bør ha en betalingsplan som ikke strekker seg lengre enn 5 år, ifølge Utlånsforskriften fra Finansdepartementet. Dersom dette er en refinansiering uten sikkerhet, kan betalingsplanen imidlertid forlenges til 15 år.

Er det snakk om å søke om refinansiering med sikkerhet i bolig, vil du kunne få den nedbetalingstiden som er vanlig for boliglån. Det vil si opp til 30 år.

Det er viktig å være klar over at en lengre nedbetalingstid kan medføre høyere totale räntekostnader. Selv om månedlige betalinger kan bli lavere, vil de samlede kostnadene over lånets løpetid ofte bli høyere. Dette kan gjøre det mer kostbart å refinansiere på lang sikt. Derfor er det avgjørende å vurdere både nåværende økonomiske situasjon og fremtidige betalingsevner før man forplikter seg til et lån med lengre løpetid.

Færre gebyrer

Har du flere lån du betaler, påløper det gjerne termingebyr på hver av disse. Etter refinansiering gjenstår kun ett.

Lavere månedlige kostnader

Dette er en konsekvens av de tre ovenstående punktene; lavere rente, lengre løpetid og færre gebyrer.

Refinansieringen bidrar til at du får en overkommelig betalingssituasjon hver måned. Dersom du ønsker å bli fortere gjeldfri, kan du alltid betale lån raskere enn det som er oppgitt i betalingsplanen når du har penger til det.

Bedre oversikt over økonomien

For de med en mildt kaotisk økonomi kan dette være den beste effekten av en refinansiering.

Det kan ha vært perioder hvor man har tatt opp litt for mange smålån, eller brukt kredittkortene litt for ofte. I tillegg kan det også være en del fakturaer som ikke lenger blir betalt i tide. Noen ganger kan det være en uventet skattesmell som velter hele lasset.

Følelsen av å gjenvinne kontrollen over egen økonomi ved å samle disse kravene til én betalingspost, kan til tider føles like befriende som lavere rente, lengre løpetid og færre gebyrer til sammen.

Hvilke lån og gjeldsposter kan du refinansiere?

De aller fleste typer gjeld lar seg refinansiere. Man bør bare sjekke om og hvor mye det er å hente på refinansiering i hvert enkelt tilfelle. Noen poster egner seg bedre enn andre.

Typiske gjeldsposter du kan tjene på å refinansiere er:

• Smålån
• Kredittkortgjeld
• Billån
• Boliglån
• Forbrukslån

De kan refinansieres hver for seg, eller du kan søke om et større refinansieringslån for å samle all gjelden din.

La oss se nærmere på dem enkeltvis, og de fordelene refinansiering bringer med seg for disse.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Det er lett å dra kredittkortet når du handler eller er på tur. Men betaler du ikke fullt ned hver måned, er det det samme som å ta opp ekstra dyre lån. Den effektive renten som løper på kredittkortene er vesentlig høyere enn renten på vanlige lån uten sikkerhet.

Noen reagerer ikke før de har nådd kredittgrensen hvor de stabiliserer seg, og fortsetter å betale for dyr kreditt.

Har du fått en opphopning av kredittkortgjeld, bør du derfor ta affære. Å ta opp et refinansieringslån til samling av kredittkortgjeld kan være det lureste du gjør dette året.

Hva er problemet med kredittkortgjeld?

Det er ikke noe galt med kredittkort i seg selv. Tvert imot har de mange gode egenskaper. 

De er effektive betalingsverktøy, de kan ha rabattordninger for varekjøp og de har svært ofte inkludert reiseforsikring. De har også som regel en rentefri periode fra du har foretatt et varekjøp og til den månedlige fakturaen forfaller. 

Problemer med kredittkortgjeld kan oppstå når: 

• Man ikke betaler ned beløpet man har brukt på kortet fullt ut. Dette kan medføre høye renter som man må betale ned. 
• En manglende betalingsplan, det finnes ofte et minstebeløp som må betales hver måned, som gjør at man kan vike bort fra den summen som tillegges rentekostnader.
• Kontinuerlig bruk av kredittkortet. Hvis man ser seg nødt til å bruke kredittgrensen sin opp hver måned, kan man havne i en sirkel hvor man hele tiden er i gjeld. 
• Noen bruker andre kredittkort for å betale på kredittkortgjeld. På den måten fortsetter den bare å vokse. Da kan behovet for å refinansiere kredittkortgjeld oppstå.

Refinansiering av mindre lån

Smålån som sms-lån og mikrolån har typisk høy rente og høye gebyrer. Har du flere smålån du ikke klarer å betale ut i løpet av kort tid, bør du vurdere et refinansieringslån uten sikkerhet i bolig.

Lån på større beløp har oftest lavere rente enn mindre lån. Dessuten er det mye ryddigere for økonomien med bare ett lån å betale på, sammenlignet med flere som kan ha forfallsdatoer forskjellige dager i måneden. Og selvfølgelig har hvert av smålånene sitt eget gebyr. Samlet blir det penger av dette. 

Derfor bør du samle smålån. Du har ingenting å tape å søke, og potensielt svært mye å vinne på å refinansiere smålånene dine med et lån uten sikkerhet i bolig.

Refinansiering av lån uten sikkerhet (forbrukslån)

Her gjelder egentlig noe av det samme som for boliglån. Du vet ikke om det er noen der ute som kan gi deg billigere lån enn du har, før du har undersøkt muligheten for refinansiering.

I tillegg til at du kan få lavere rente med refinansiering av gjeld uten sikkerhet, kan du også søke om lengre løpetid. 

Mens vanlige lån normalt har en maks løpetid på 5 år, kan et refinansieringslån uten sikkerhet i bolig strekkes til 15 år. Lengre løpetid betyr lavere månedlig terminbeløp.

Du kan legge ut ditt forbrukslån “på anbud” ved å sende inn en søknad til Sambla. Vi foretar en sammenligning av tilbud fra flere banker.

Refinansiering av regninger eller fakturagjeld

Dersom du har et etterslep på vanlige regninger, kan det tårne seg opp med gebyrer, forsinkelsesrenter og eventuelt inkassokostnader. Er dette et problem for deg, kan du vurdere å søke om et lån for å betale ut disse og derved komme deg ajour med betalingene.

Hvis du først refinansierer av andre grunner, kan det ofte lønne seg å inkludere betalinger du er på etterskudd med. Det vil sikre kontrollen og at du begynner med rent bord etter refinansieringen.

Refinansiering av lån til bil uten sikkerhet

Er du egentlig sikker på at det var det rimeligste billånet du fikk da du kjøpte bilen din? 

Sjekket du flere steder enn din faste bankforbindelse? Tok du imot den finansieringsløsningen som ble foreslått av bilhandleren?

Her kan det være verdt bryet å ta seg en runde for å se om det er marginer å tjene. Sambla samarbeider eksempelvis med flere banker som tilbyr billån. Send en søknad til oss om refinansiering av billån, så kommer det kanskje opp med et bedre tilbud enn det du har i dag.

Mange velger også å ta med billånet i forbindelse med en refinansiering av boliglånet. Du kan sjekke ut omstartslånet fra Sambla for samling av ulike gjeldsposter i ett lån med pant i bolig.

Refinansiering av boliglån

Renter forandrer seg hele tiden, og du bør følge markedet nøye for å sikre at du fortsatt har de beste betingelsene. Det generelle rentenivået kan ha gått ned uten at banken din har latt din rente følge etter, du kan ha høyere inntekt i dag enn da du søkte lånet, eller boligen din kan ha bedre sikkerhet fordi du har nedbetalt en del på boliglånet.

Det anbefales at du minst én gang årlig sjekker om du kan få et rimeligere boliglån andre steder.

Vær oppmerksom på at å refinansiere boliglån kan være litt mer komplisert dersom du har bundet renten. Ved innfrielse av lånet vil banken kreve underkurs eller overkurs. Kontakt i så fall banken din for å få en beregning av denne.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Inkassosaker og betalingsanmerkninger vil påvirke kredittvurderingen negativt. Det kan derfor være vanskelig å få refinansiering med betalingsanmerkning, selv om det finnes muligheter.

På den andre siden, er det når du er gjenstand for inkasso-innkreving at du kan tjene aller mest på en refinansiering. Inkassogjeld er relativt kostbart, med forsinkelsesrenter og gebyrer. Trusselen om tvangsinndrivelse av lån er overhengende, og kan føre til tvangssalg av bolig eller utleggstrekk i lønn.

Med en betalingsanmerkning blir handlingsrommet ditt dessuten vesentlig begrenset. Det stopper for ytterligere kreditt, tegning av telefonabonnement eller en ny strømleverandør.

Det beste er å gjennomføre en refinansiering når du ser hvor det bærer hen, før det har kommet så langt som til inkasso eller betalingsanmerkninger. Da vil ikke dette påvirke negativt på risikovurderingen, og følgelig lånetilbudet.

Flere långivere – bedre tilbud om refinansiering

Når du søker om lån generelt, ikke bare til refinansiering, er det generelle rådet at du bør søke flere steder. Spesielt når det gjelder lån uten sikkerhet er det stor variasjon i risikovurderinger og rentene som blir tilbudt.

Långiverne er veldig generelle i sin omtale av rentene sine. Du vet ikke hvilken rente du får før du har søkt, blitt kredittvurdert og fått et tilbud om refinansiering på bordet. Det betyr at du bør innhente flere tilbud.

Undersøkelser viser at samme lånsøker i enkelte tilfeller kan spare flere prosentpoeng på det. Én søknad til Sambla blir vurdert av over 20 långivere. Det øker dine muligheter til å få det billigste refinansieringslånet.