Har du regnet på hvor mye du potensielt kan spare på å refinansiere gjelden din?

Spesielt refinansiering av smålån og kredittkort kan medføre betydelig lavere månedlige kostnader. Men også refinansiering av andre typer gjeld kan være en vitamininnsprøyting i privatøkonomien.

Her kan du lese det du trenger å vite om refinansieringer, og ikke minst hvordan du selv går fram for å få mest mulig igjen for dem.

Hva er refinansiering?

Refinansiering av gjeld eller refinansieringslån betyr enkelt og greit at du tar opp et lån som du bruker til å betale ut gjeld du har fra før.

Hensikten med å refinansiere er at du skal få bedre betingelser på det nye lånet, enn dem du hadde på de postene som betales ut.

Refinansieringslån kan gis både med og uten sikkerhet. Lån med sikkerhet gir vanligvis lavere rente og andre fordeler. Men du kan i svært mange tilfeller også tjene mye på å refinansiere annen usikret gjeld med et forbrukslån.

Endelig kan en refinansiering gå til innfrielse av kun ett enkelt lån. Tar du opp et nytt boliglån for å bytte ut det gamle, er også det en refinansiering av gjeld.

På den annen side kan en refinansiering bestå av en nesten uendelig rekke med gjeldsposter og krav som skal innfris.

Hvorfor refinansiere forbrukslån?

En refinansiering vil gi store fordeler på flere plan. Det avhenger selvfølgelig av hvilke betingelser du har på den gjelden du ønsker å refinansiere, og de vilkårene du får på refinansieringslånet.

Generelt er det vanlig å kunne oppnå følgende ved å refinansiere:

• Lavere rente

• Lenger løpetid

• Færre gebyrer

• Lavere månedlige kostnader

• Bedre oversikt

Refinansiering med lavere rente

Du bør selvfølgelig sammenlikne rentesatsen med din eksisterende gjeld før du tar imot et refinansieringslån.

Vanligvis er imidlertid renten på smålån og kredittkortgjeld forholdsvis høy. Det vil derfor i de aller, aller fleste tilfeller lønne seg å samle disse i et lån.

Men du bør også sjekke renten på boliglån og vanlige forbrukslån du har fra før. Kanskje er det mulig å refinansiere dem med bedre betingelser.

Forbrukerøkonomene anbefaler å ta en runde årlig for å se om du kan få bedre vilkår andre steder.

Det lønner seg alltid å bruke god tid på å finne den billigste refinansiering av lån.

Kredittverdigheten din kan også ha bedret seg siden du tok opp lånet. Da er det mulig å bli tilbudt bedre rente nå.

Lengre løpetid

Et lån uten sikkerhet bør ha en betalingsplan ikke lenger enn 5 år, ifølge den såkalte forbrukslånsforskriften fra Finansdepartementet. Dersom dette er en refinansiering uten sikkerhet, kan betalingsplanen imidlertid forlenges til 15 år.

Er det snakk om å søke om refinansiering med sikkerhet i bolig, vil du kunne få den nedbetalingstiden som er vanlig for boliglån. Det vil si opp til 30 år.

Færre gebyrer

Har du flere lån du betaler på, løper det gjerne termingebyr på hvert av disse. Når du har refinansiert, gjenstår kun ett.

Lavere månedlige kostnader

Dette er en konsekvens av de tre ovenstående punktene; lavere rente, lenger løpetid og færre gebyrer.

Refinansieringen bidrar til du får en overkommelig betalingssituasjon hver måned.

Men dersom du ønsker å bli fortere gjeldfri, kan du alltid betale raskere enn fastsatt betalingsplan når du har penger til det.

Bedre oversikt over økonomien

For de med en mildt kaotisk økonomi kan dette være den beste effekten av en refinansiering.

Det kan ha vært perioder hvor man har tatt opp litt for mange smålån, eller brukt kredittkortene litt for ofte. I tillegg kan det være en del fakturaer som ikke lenger blir betalt i tide. Endelig kan det være en uventet skattesmell som velter hele lasset.

Følelsen av å gjenvinne kontrollen over egen økonomi ved å samle disse kravene til en betalingspost, kan til tider føles like befriende som lavere rente, lenger løpetid og færre gebyrer til sammen.

Hva lønner det seg å refinansiere?

De aller fleste typer gjeld lar seg refinansiere. Man bør bare sjekke om og hvor mye det er å hente på refinansiering i det enkelte tilfelle. Men noen poster egner seg bedre enn andre. La oss se på effekten av refinansiering i forskjellige tilfeller:

• Smålån. Lån på mindre beløp har ofte svært høy effektiv rente. Har du flere mindre lån vil det nesten alltid lønne seg å samle disse i ett større. Les mer om å samle smålån.

• Kredittkortgjeld. Kredittkort har som regel en rentefri periode. Når denne opphører, trer som regel markedets høyeste renter i kraft. Har du kredittkortgjeld du ikke klarer å betale på kort sikt, bør du vurdere refinansiering. Les mer om refinansiering av kredittkortgjeld.

• Vanlige forbrukslån. Om du har et eller flere forbrukslån, vil du kunne få bedre betingelser med et refinansieringslån med sikkerhet. Det kan også lønne seg å refinansiere uten sikkerhet dersom du kan få et lån med bedre betingelser enn i dag. Du kan undersøke mulighetene ved å sende en søknad gjennom Sambla.

• Fakturagjeld. Dersom du har et etterslep på vanlige regninger, kan det tårne seg opp med gebyrer, forsinkelsesrenter og eventuelt inkassokostnader. Er dette et problem for deg, kan du vurdere å søke om ett lån for å betale ut disse og derved komme deg å jour med betalingene.

• Skattekrav. Noen ganger er man bare ikke forberedt på skattesmellen som kommer. Krav på restskatt løper med vanlig forsinkelsesrente. Skatteoppkreveren har imidlertid liten tålmodighet dersom du ikke betaler innen den fristen de har fastsatt, og kan gå til tvangsinndrivelse. Dersom du vil unngå dette, er det en mulighet å innfri den med et refinansieringslån og dermed få lenger betalingstid.

• Boliglån. Det er her ekspertene mener de fleste av oss er for lojale til vår faste bankforbindelse. De anbefaler at vi årlig tar en runde med andre banker for å se om det er mulig å få bedre betingelser enn vi har i dag. Les mer om å refinansiere boliglån.

• Billån. Her gjelder det samme som med boliglån. Det kan nemlig godt hende det er noen der ute som vil kunne gi deg bedre billån enn det du har i dag. Les mer om refinansiering billån, og sjekk ut tilbud du kan få gjennom Sambla.

Få orden på økonomien med refinansiering

For mange innebærer en søknad om refinansiering også en renovering av økonomien. Som vi har sett over, egner de fleste typer gjeld seg for refinansiering. Men det er du som avgjør hvilke poster som skal inn i det nye lånet.

Det betyr at du først må lage en ryddig oversikt over det du har på kreditsiden i økonomien din.

Få bedre oversikt

Lag en tabell hvor du fører opp de forskjellige postene. Sett opp navnet på långiver med lånenummer eller referansenummer. Deretter fører du opp restgjeld, gjenstående løpetid, rentesats og beløpet du minimum må betale hver måned.

Normalt skal alle disse opplysningene framkomme av dokumenter du har eller via nettsider du kan logge deg inn på. I motsatt fall kan du kontakte kreditor og be om disse opplysningene.

Hva skal med i refinansieringen?

Når du har hele oversikten, kan det hende du kan ta bort for eksempel boliglån og studielån som ikke skal med i refinansieringen. Disse har allerede gode betingelser.

Ubetalte regninger som for eksempel en husleierestanse bør imidlertid med. Her beregnes det morarente. Selv om du ikke får bedre rente på refinansieringslånet ditt enn vanlig forsinkelsesrente som løper på disse fordringene, ligger det trusler om tvangsinndrivelse bak som kan medføre betydelige omkostninger og ubehag.

Refinansiering med betalingsanmerkning kan være litt komplisert. Det beste er å få disse vekk før du søker. Noen ganger er det imidlertid mulig for Sambla å hjelpe deg også med dette.

Hvor mye tjener du på refinansiering?

Nå vet du hvor mye du skylder, og hvor mye det koster deg å betale på det hver måned.

Ta summen og simulerer en refinansiering på en lånekalkulator. Hvor mye må du betale for et tilsvarende lån med vanlig forbrukslånsrente på 12 % over 5 år? Det kan hende du bli overrasket over forskjellen. Du kan også prøve med kortere eller lengre løpetid.

Du kan også alltid kontakte Sambla. Vi hjelper deg med å få en oversikt over hvor mye du betaler på i dag, og beregner hvor mye du kan spare på refinansiering.

Slik søker du refinansieringslån gjennom Sambla

Sambla representerer ikke bare én, men hele 15 potensielle långivere.

Én søknad til Sambla er altså 15 søknader til ulike banker og finansinstitusjoner som tilbyr refinansiering.

Det betyr at du får et tilsvarende antall tilbakemeldinger tilbake. Det gir større sjanse for å få lån, og du kan få flere tilbud hvor du kan velge det som er best for deg.

• Det er enkelt å fylle ut søknaden. Du fører opp de vanlige opplysningene om alder, sivilstatus og inntekter.

• Nå vi har registrert søknaden, sender vi den videre til våre 15 samarbeidspartnere for vurdering.

• Svarene får du på SMS eller e-post.

• Derpå kan du vurdere alle tilbudene i ro og mak. Du velger selv det tilbudet du finner mest interessant.

• Du aksepterer lånet enkelt ved å bruke BankID i mobilen.

• Banken du velger vil selv foreta den videre oppfølgingen, og hjelpe deg til at refinansieringen skjer enkelt og smertefritt.

Få det beste refinanseringslånet fra Sambla

Uansett om du ønsker refinansieringslån med eller uten sikkerhet, om det er refinansiering av boliglån, billån, kredittkortgjeld eller smålån, kan vi hjelpe deg på Sambla.

Poenget med refinansiering av lån er å få lavest mulig rente. Ettersom renten fastsettes individuelt etter kredittvurderingen, er det viktig å få søknaden din behandlet flere steder.

Og det er akkurat det du får her på Sambla. Her er det et knippe av landets aller best renommerte forbrukslånsbanker som faktisk konkurrerer om å få deg som kunde.

Dette er noe du kan benytte deg av med god samvittighet.

Søk om refinansiering opp til 500 000 kroner i dag!