Har du regnet på hvor mye du potensielt kan spare på å refinansiere gjelden din?

Særlig refinansiering av forbrukslån og kredittkort kan medføre betydelig lavere månedlige kostnader. Men også refinansiering av andre typer gjeld kan gi en vitamininnsprøyting i privatøkonomien.

Her kan du lese det du trenger å vite om refinansiering av gjeld, og ikke minst hvordan du selv går fram for å få mest mulig igjen for den.

Slik refinansierer du hos Sambla

Sambla representerer ikke bare én, men over 20 potensielle långivere.

Én søknad til Sambla er altså over 20 søknader til ulike banker og finansinstitusjoner som tilbyr refinansiering av gjeld.

Det betyr at du får et tilsvarende antall tilbakemeldinger tilbake. Det gir større sjanse for å få et billig refinansieringslån ettersom du får flere tilbud du kan velge mellom.

• Det er enkelt å fylle ut søknaden. Du merker av for refinansiering, og fører opp de vanlige opplysningene om alder, sivilstatus og inntekter.

• Når vi har registrert søknaden om refinansiering, sender vi den videre til våre over 20 samarbeidspartnere for vurdering.

• Svarene får du på SMS eller e-post.

• Du kan vurdere alle tilbudene om refinansiering i ro og mak. Du velger selv det tilbudet du finner mest interessant.

• Du aksepterer tilbudet om den beste refinansiering enkelt med BankID på mobilen.

• Banken du velger vil foreta den videre oppfølgingen, og hjelpe deg til at refinansiering skjer enkelt og smertefritt.

Hva er “refinansiering”?

Refinansiering av gjeld eller refinansieringslån betyr at du tar opp et lån som du bruker til å betale ut gjeld du har fra før.

Hensikten med å refinansiere er at du skal få bedre betingelser på det nye lånet enn dem du hadde på de postene som betales ut.

Refinansieringslån kan gis både med og uten sikkerhet. Lån med sikkerhet gir vanligvis lavere rente og andre fordeler. Men du kan i svært mange tilfeller også tjene mye på å refinansiere annen usikret gjeld med et forbrukslån.

Spar penger med refinansiering 

En refinansiering går til innfrielse av kun ett enkelt lån. Tar du opp et nytt boliglån for å bytte ut det gamle, er også det en refinansiering av gjeld.

På den andre siden kan en refinansiering bestå av en nesten uendelig rekke med lån, øvrige gjeldsposter og krav som skal innfris.

Visste du dette? Du behøver ikke å bytte bank for å refinansiere lånene dine. Vi kan også hjelpe deg med å få bedre vilkår ved refinansiering hos din nåværende bank.

Hva er forskjellen på lån til refinansiering med og uten sikkerhet?

Refinansiering av gjeld med sikkerhet betyr at du kan stille pant i bolig eller annen eiendom. Det er ikke så viktig om det er din egen eller andres bolig, såfremt den andre parten aksepterer at det stilles sikkerhet.

Dersom det allerede er et pant i boligen, for eksempel et boliglån, er det begrensede muligheter. Et låneopptak med sikkerhet må være innenfor 85 % av eiendommens markedsverdi.

Lån med sikkerhet gir lavere rente 

Et lån med sikkerhet, om det er til refinansiering eller ikke, vil alltid ha bedre betingelser enn et lån uten sikkerhet i bolig. Det betyr både lavere rente, lengre løpetid og høyere maks-beløp.

Men for den som ikke har bolig eller tilsvarende som kan stilles som sikkerhet for refinansiering, er ikke dette et alternativ. Det samme gjelder for dem som allerede har et høyt boliglån.

Da er det fortsatt mulig å søke om lån til refinansiering uten sikkerhet i bolig, og likevel tjene betydelig på det.

Hvorfor refinansiere forbrukslån?

Et lån til refinansiering vil gi store fordeler på flere plan. Det avhenger selvfølgelig av hvilke betingelser du har på den gjelden du ønsker å refinansiere, og de vilkårene du får på det nye refinansieringslånet.

Det overordnede målet er å få et billigere forbrukslån. Da fungerer refinansiering.

Dette kan du oppnå ved å refinansiere:

• Lavere rente

• Lengre løpetid

• Færre gebyrer

• Lavere månedlige kostnader

• Bedre oversikt

Refinansiering med lavere rente

Du bør alltid sammenligne rentesatsen med din eksisterende gjeld før du tar imot et refinansieringslån.

Som regel er renten på smålån og kredittkortgjeld forholdsvis høy. Det vil derfor i de aller, aller fleste tilfeller lønne seg å samle lån ved å refinansiere. Men du bør også sjekke renten på boliglån og vanlige forbrukslån du har fra før. Kanskje er det mulig å refinansiere disse med bedre betingelser.

Forbrukerøkonomene anbefaler å ta en runde årlig for å se om du kan få bedre vilkår på lån andre steder. Det lønner seg alltid å bruke god tid på å finne den billigste refinansiering av lån. 

Kredittverdigheten din kan også ha forbedret seg siden du tok opp lånet. Da er det mulig å bli tilbudt bedre rente ved å søke et nytt lån nå.

Lengre løpetid

Et lån uten sikkerhet bør ha en betalingsplan ikke lengre enn 5 år, ifølge den såkalte Utlånsforskriften fra Finansdepartementet. Dersom dette er en refinansiering uten sikkerhet, kan betalingsplanen imidlertid forlenges til 15 år.

Er det snakk om å søke om refinansiering med sikkerhet i bolig, vil du kunne få den nedbetalingstiden som er vanlig for boliglån. Det vil si opp til 30 år.

Færre gebyrer

Har du flere lån du betaler på, løper det gjerne termingebyr på hver av disse. Etter refinansiering gjenstår kun ett.

Lavere månedlige kostnader

Dette er en konsekvens av de tre ovenstående punktene; lavere rente, lengre løpetid og færre gebyrer.

Refinansieringen bidrar til at du får en overkommelig betalingssituasjon hver måned. Dersom du ønsker å bli fortere gjeldfri, kan du alltid betale lån raskere enn det som er oppgitt i betalingsplanen når du har penger til det.

Bedre oversikt over økonomien

For de med en noenlunde kaotisk økonomi kan dette være den beste effekten av en refinansiering.

Det kan ha vært perioder hvor man har tatt opp litt for mange smålån, eller brukt kredittkortene litt for ofte. I tillegg kan det være en del fakturaer som ikke lenger blir betalt i tide. Noen ganger kan det være en uventet skattesmell som velter hele lasset.

Følelsen av å gjenvinne kontrollen over egen økonomi ved å samle disse kravene til én betalingspost, kan til tider føles like befriende som lavere rente, lengre løpetid og færre gebyrer til sammen.

Hvilke lån og gjeldsposter kan du refinansiere?

De aller fleste typer gjeld lar seg refinansiere. Man bør bare sjekke om og hvor mye det er å hente på refinansiering i det enkelte tilfelle. Noen poster egner seg bedre enn andre.

Typiske gjeldsposter du kan tjene på å refinansiere er:

• Kredittkortgjeld

• Smålån

• Forbrukslån

• Billån

• Boliglån

De kan refinansieres hver for seg, eller du kan søke om et stort refinansieringslån for å samle all gjelden din.

La oss se nærmere på dem enkeltvis, og de fordelene refinansiering bringer med seg for disse.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Det er lett å dra kredittkortet når du handler eller er på tur. Men betaler du ikke fullt ned hver måned, er det det samme som å ta opp ekstra dyre lån. Den effektive renten som løper på kredittkortene er vesentlig høyere enn renten på vanlige lån uten sikkerhet.

Noen reagerer ikke før de har nådd kredittgrensen hvor de stabiliserer seg, og fortsetter å betale for dyr kreditt.

Har du fått en opphopning av kredittkortgjeld, bør du derfor ta affære. Å ta opp et refinansieringslån til samling av kredittkortgjeld kan være det lureste du gjør dette året.

Hva er problemet med kredittkortgjeld?

Det er ikke noe galt med kredittkort i seg selv. Tvert imot har de mange gode egenskaper. De er effektive betalingsverktøy, de kan ha rabattordninger for varekjøp og de har svært ofte inkludert reiseforsikring.

De har også som regel en rentefri periode fra du har foretatt et varekjøp og til den månedlige fakturaen forfaller. Det er når du ikke betaler ned det du har brukt på kortet fullt ut at det oppstår problemer. Da får du nemlig kredittkortgjeld.

Refinansiering av kredittkortgjeld 

Markedets høyeste renter begynner da å løpe. De fleste kredittkort opererer med en nominell rente på omkring 20 % per år. Litt avhengig av bruk av gebyrbelagte tjenester, kan det gi en effektiv rente på i enkelte tilfeller over 40 %.

Det sier seg kanskje selv at man ikke bør la dette fortsette så lenge det er mulig å finne alternativer, som refinansiering av kredittkortgjeld.

Fastsatt betalingsplan med refinansiering 

Den andre fellen med kredittkortgjeld, er at det ikke foreligger noen fastsatt betalingsplan. Du skal betale et minstebeløp hver måned. Men det er ikke noe hinder for å bruke kortet på nytt, så lenge du ikke overstiger kredittgrensen.

Dersom kredittgrensen er 100 000 kroner, kan du altså drive å betale på denne uten at gjelden noensinne blir mindre. Noen bruker andre kredittkort for å betale på kredittkortgjeld. På den måten fortsetter den bare å vokse. Da er det på høy tid å refinansiere kredittkortgjeld.

Fordeler med refinansiering av kredittkortgjeld

For det første:

Du vil etter all sannsynlighet få en lavere rente.

Gjennomsnittsrenten på et vanlig forbrukslån ligger på 12 %. Denne renten baserer seg på en kredittvurdering, så den kan være både lavere og høyere enn dette. Banker Sambla jobber sammen med tilbyr nominell rente mellom 6,9 % og 24,9 % på ulike lån,

Men antakelig vil den uansett ligge betydelige lavere enn den du har på kredittkortet du vil refinansiere.

Lenger ned vil vi vise deg hvordan Sambla kan bidra til å redusere renten på lånet du får til refinansiering av kredittkortgjeld.

For det andre:

Du får en plan for hvordan gjelden skal nedbetales.

Mange har følelsen av at de bare betaler og betaler på kortet, men at saldoen ikke blir noe mindre av den grunn.

En betalingsplan med en gitt løpetid er disiplinerende. Med et lån til refinansiering av kredittkortgjeld ser du tydelig at beløpet du skylder reduseres for hver gang du betaler.

For det tredje:

En refinansiering av kredittkort kan redde økonomien din!

Dersom det har gått så langt at du ligger og vaker på kredittgrensen på ett eller flere kredittkort, er dette et tegn på en usunn økonomi.

Kanskje ligger også inkasso-spøkelset og lurer.

En omgjøring av kredittkortgjeld til vanlig nedbetalingslån bør i prinsippet gjøres på et så tidlig stadium som mulig.

Men det er ikke nødvendigvis for sent selv om det samlede beløpet kan strekke seg til flere hundre tusen kroner. Det er jo også på de store beløpene du virkelig ser gevinsten ved å refinansiere kredittkort.

Hvordan refinansiere kredittkortgjeld?

Du må ganske enkelt innhente et tilbud på et lån som tilsvarer den aktuelle saldoen på kredittkortene dine. Legg gjerne til et par tusenlapper for å være sikker på at du får med eventuelle renter eller gebyrer som blir lagt til før du rekker å betale det ut.

Kan du tilby sikkerhet i bolig, vil du få de beste betingelsene. Refinansiering med sikkerhet er nesten like bra som et boliglån.

Men også lån til refinansiering uten sikkerhet, er gull verdt. Du får fortsatt bedre betingelser enn du har på kredittkortgjelden, og en fast betalingsplan du kan forholde deg til.

Husk å oppgi at søknaden er til refinansiering av kredittkortgjeld. Långivere ser mer positivt på å gi et lån til refinansiering enn til andre formål.

Refinansiering øker ikke den totale gjeldsbyrden din, og man kan ofte innvilge større beløp og lengre løpetid.

Refinansiering av mindre lån

Smålån som sms-lån og mikrolån har typisk høy rente og høye gebyrer. Har du flere smålån du ikke klarer å betale ut i løpet av kort tid, bør du vurdere et refinansieringslån uten sikkerhet i bolig.

Lån på større beløp har oftest lavere rente enn mindre lån. Dessuten er det mye ryddigere for økonomien med bare ett lån å betale på, sammenlignet med flere som kan ha forfallsdatoer forskjellige dager i måneden. Og selvfølgelig har hvert av smålånene sitt eget gebyr. Samlet blir det penger av dette. Derfor bør du samle smålån.

Du har ingenting å tape å søke, og potensielt svært mye å vinne på å refinansiere smålånene dine med et lån uten sikkerhet i bolig.

Refinansiering av lån uten sikkerhet (forbrukslån)

Her gjelder egentlig noe av det samme som for boliglån. Du vet ikke om det er noen der ute som kan gi deg billigere lån enn du har, før du har undersøkt muligheten for refinansiering.

I tillegg til at du kan få lavere rente med refinansiering av gjeld uten sikkerhet, kan du også søke om lengre løpetid. Mens vanlige lån normalt har en maks løpetid for 5 år, kan et refinansieringslån uten sikkerhet i bolig strekkes til 15 år. Lengre løpetid betyr lavere månedlig terminbeløp.

Du kan legge ut ditt forbrukslån “på anbud” ved å sende inn en søknad til Sambla. Vi foreslår en sammenligning av tilbud fra flere banker.

Refinansiering av regninger eller fakturagjeld

Dersom du har et etterslep på vanlige regninger, kan det tårne seg opp med gebyrer, forsinkelsesrenter og eventuelt inkassokostnader. Er dette et problem for deg, kan du vurdere å søke om ett lån for å betale ut disse og derved komme deg à jour med betalingene.

Hvis du først refinansierer av andre grunner, kan det ofte lønne seg å inkludere betalinger du er på etterskudd med. Det vil sikre kontrollen og at du begynner med rent bord etter refinansieringen.

Refinansiering av lån til bil uten sikkerhet

Er du egentlig sikker på at det var det rimeligste billånet du fikk da du kjøpte bilen din? Sjekket du flere steder enn din faste bankforbindelse? Tok du imot den finansieringsløsningen som ble foreslått av bilhandleren?

Her kan det være bryet verdt å ta en runde for å se om det er marginer å tjene. Sambla samarbeider eksempelvis med flere banker som tilbyr billån. Send en søknad til oss om refinansiering av billån, så lar vi dem kikke på den. Kanskje kommer de opp med et bedre tilbud enn det du har i dag.

Mange velger også å ta med billånet i forbindelse med en refinansiering av boliglånet. Du kan sjekke ut omstartslånet fra Sambla for samling av ulike gjeldsposter i ett lån med pant i bolig.

Refinansiering av lån til bolig

Renter forandrer seg hele tiden, og du bør følge markedet nøye for å sikre at du fortsatt har de beste betingelsene.

Det generelle rentenivået kan ha gått ned uten at banken din har latt din rente følge etter, du kan ha høyere inntekt i dag enn da du søkte lånet, eller boligen din kan ha bedre sikkerhet fordi du har nedbetalt en del på boliglånet.

Det anbefales at du minst én gang årlig sjekker om du kan få billigere boliglån andre steder.

Vær oppmerksom på at å refinansiere boliglån kan være litt mer komplisert dersom du har bundet renten. Ved innfrielse av lånet vil banken kreve underkurs eller overkurs. Kontakt i så fall banken din for å få en beregning av denne.

Hvorfor refinansiere uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet i bolig har høyere rente enn lån med sikkerhet. Det vil da for eksempel ikke lønne seg å refinansiere boliglån med et lån uten sikkerhet.

Derimot kan det være flere kostnadskrevende gjeldsposter som kan tjene på et refinansieringslån uten sikkerhet.

Refinansiering av smålån og kredittkortgjeld er gunstig

Såkalte smålån, altså lån i spekteret 1 000 - 50 000 kroner, vil som regel ha høy rente. Har du flere slike, betaler du dermed relativt mye på gjelden din. Å samle smålån i ett refinansieringslån vil oftest gi lavere rente, og alltid færre gebyrer.

Skylder du penger på kredittkort, betaler du også relativt mye for dette. Kredittkort er gunstig så lenge det utestående beløp betales fullt ut hver måned. Betaler du kun minstebeløpet, akkumuleres det raskt opp gjeld med høy rente.

Refinansiering av kredittkortgjeld og smålån er derfor ofte lønnsomt.

Andre gjeldsposter som kan refinansieres

Annen gjeld du bør vurdere å ta inn et lån til refinansiering uten sikkerhet er:

• gjeld som løper med høyere rentesats enn refinansieringslånet.

• gjeld som har tidsfrister som gjør det umulig for deg å betale i tide.

• regninger som har kommet ut av kontroll.

Alle muligheter til å få lavere rente på din nåværende gjeld bør selvfølgelig sjekkes ut. Det er ikke sikkert du har de beste betingelsene på det eller de forbrukslån du har i dag.

Refinansiering for å komme à jour

Noen krav har også bestemte tidsfrister som kreditor ikke vil avvike. Et typisk eksempel er skattekrav. Det kan også være andre utålmodige fordringshavere som heller sender beløpet til inndrivelse enn at de lar deg få utsettelse.

Ved å refinansiere vil du få bedre tid på deg.

Til slutt er det de tilfellene økonomien din har kommet ut av kontroll. Regningene har hopet seg opp, og trusselen om inkasso ligger og lurer bak neste hjørne. En refinansiering med innfrielse av de kravene du ligger etter med kan gi deg en ny start.

Fordeler med refinansiering uten sikkerhet

I tillegg til de ovennevnte fordelene ved å refinansiere, er lån med refinansiering som formål også tilgodesett med enkelte privilegier sammenliknet med andre lån uten sikkerhet i bolig, altså forbrukslån.

Forbrukslånene generelt har noen begrensninger som ikke gjelder refinansieringslån.

Lengre løpetid

Hvis du for eksempel tar opp et lån uten sikkerhet, og ikke opplyser at det er til refinansiering, vil du ikke kunne få tilbud om mer enn 5 års løpetid. Dette er en begrensning som er angitt i Utlånsforskriften som er utarbeidet av Finanstilsynet.

Ved å søke om refinansiering, kan nedbetalingstiden forlenges til 15 år.

Det gode med lengre nedbetalingstid er at det månedlige terminbeløpet samtidig blir mindre. Det betyr at i en refinansiering er det mulig å få en betalingsplan du kan gjennomføre.

Høyere lånebeløp

Långivere er pålagt å vurdere gjeldsgraden din i sin kredittvurdering. Gjeldsgraden er forholdet mellom din totale gjeld og årsinntekten. Det skal i prinsippet ikke gis lån som overstiger fem ganger årlig inntekt.

Utlånsforskriften har gitt uttrykkelig unntak for refinansieringslån uten sikkerhet. Her er det ikke satt noen formell grense.

Grunnen til det er at du faktisk ikke øker gjelden din med en refinansiering uten sikkerhet. Du bare erstatter den med ett lån for at du skal få lettere betalingsbetingelser.

Samblas samarbeidspartnere kan gi lån opp til 600 000 kroner uavhengig av gjeldsgrad når du ønsker å refinansiere.

Bedre oversikt over økonomien

Refinansiering av forbrukslån, smålån, kredittkortgjeld og annen gjeld kan gi bedre kontroll over økonomien. 

Når du har kun ett lån som skal betales, og ikke en rekke regninger som forfaller til ulik tid hver måned, får du automatisk bedre oversikt over økonomien.

Kredittvurderingen når du søker billigst refinansiering

Uansett om du søker refinansiering med eller uten sikkerhet, vil du bli kredittvurdert. En långiver vil se om du er i stand til å betale det lånet du har søkt om og har kontroll over økonomien. Det er avgjørende for om du får lånet eller ikke. Dersom du kvalifiserer til å få lån, vil kredittvurderingen i neste omgang se på risikoen ved å gi deg lånet.

Har du sikkerhet, er det normalt liten risiko å innvilge lån til refinansiering.

For lån uten sikkerhet er derimot låntakerens betalingsdyktighet alfa og omega for at långiveren får pengene sine tilbake. Høy risiko gir derfor høyere rente og omvendt.

Stabil inntekt og lav gjeld er viktig ved refinansiering

Av den grunn er det viktig å vise til en god og stabil økonomi. Inntekt og gjeldsgrad er de viktigste elementene her. Hvor god inntekt og hvor mye gjeld du har fra før er det som betyr noe når du søker om refinansiering.

Det er vanskelig å påvirke disse faktorene på kort sikt, men dersom du har en medsøker kan det hjelpe. To inntekter i stedet for én reduserer risikoen for långiverne, og de kan følgelig gi lavere rente i en refinansiering.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Inkassosaker og betalingsanmerkninger vil påvirke kredittvurderingen negativt. Det kan derfor være vanskelig å få refinansiering med betalingsanmerkning, selv om det finnes muligheter.

På den annen side er det når du er gjenstand for inkasso-innkreving du kan tjene aller mest på en refinansiering. Inkassogjeld er relativt kostbart, med forsinkelsesrenter og gebyrer. Trusselen om tvangsinndrivelse av lån er overhengende, og kan føre til tvangssalg av bolig eller utleggstrekk i lønn.

Bedre lånebetingelser uten betalingsanmerkning

Med en betalingsanmerkning blir handlingsrommet ditt dessuten vesentlig begrenset. Det stopper for ytterligere kreditt, tegning av telefonabonnement eller en ny strømleverandør.

Det beste er å gjennomføre en refinansiering når du ser hvor det bærer hen, før det har kommet så langt som til inkasso eller betalingsanmerkninger. Da vil ikke dette ha negativ innflytelse på risikovurderingen, og følgelig lånetilbudet.

Slik får du billigst refinansiering

Når du søker om lån generelt, ikke bare til refinansiering, er det generelle rådet at du bør søke flere steder. Spesielt når det gjelder lån uten sikkerhet er det stor variasjon i risikovurderinger og rentene som blir tilbudt.

Långiverne er veldig generelle i sin omtale av rentene sine. Du vet ikke hvilken rente du får før du har søkt, blitt kredittvurdert og fått et tilbud om refinansiering på bordet. Det betyr du bør innhente flere tilbud.

Undersøkelser viser at samme lånsøker i enkelte tilfeller kan spare flere prosentpoeng på det.

Én søknad til Sambla blir vurdert av over 20 långivere. Det øker dine muligheter til å få billigste refinansieringslån.