Omstartslån

Hva er et omstartslån?

Omstartslån er en form for refinansiering som er spesielt utviklet for personer med økonomiske utfordringer. Du kan nemlig få omstartslån med betalingsanmerkning eller pågående inkassosak.

Det er ikke uvanlig å havne i en økonomisk ubalanse. Det kan skje de beste, for eksempel om man har brukt mer penger enn hva man egentlig har rådighet til, har gjort en dårlig investering eller har uforutsette kostnader som krever økonomisk bistand. Å søke om omstartslån kan hjelpe deg med å rydde opp i økonomien og få makt over din økonomiske hverdag.

Omstartslån betyr en ny start. En sjanse til å rydde opp og få omstart på privatøkonomien. Enkelt forklart:

• All tidligere gjeld samles i et nytt omstartslån
• Betalingsanmerkninger slettes
• Tidligere gjeld kan nedbetales

Hvordan fungerer omstartslån?

Et omstartslån fungerer som refinansiering med sikkerhet i bolig. Refinansiering går ut på at du tar opp et nytt lån som blir brukt til å betale ned og strukturere eksisterende gjeld.  Istedenfor ulike smålån og kreditter, vil du ha kun ett lån å forholde deg til.

Ved å kun behøve å forholde deg til én kreditor, ett termingebyr og én betalingsfrist, vil dette hjelpe deg til å oppnå en mer ryddig og oversiktlig økonomi.

Det som skiller omstartslån fra «ordinær refinansering», er at lånetypen er utviklet for personer med økonomiske vansker. Selv om du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker så er det mulig å få et omstartslån, mot at du stiller sikkerhet i bolig. 

Forskjellen mellom omstartslån og refinansiering

Selv om omstartslån og refinansiering har flere likheter, er det viktige forskjeller mellom dem.

For å forenkle, kan man si at det er dine forutsetninger som avgjør hvilken av lånetypene som passer for deg. Det er imidlertid viktig å forstå forskjellen hvis du ønsker å søke om et av lånene.

Hvem passer omstartslån for?

Omstartslån er spesielt utviklet for personer som befinner seg i utfordrende økonomiske situasjoner. Lånet passer blant annet for deg som:

• Har betalingsanmerkninger eller inkassosaker som hindrer deg i å få tradisjonelle lån
• Sliter med høye renter på forbrukslån, kredittkort eller smålån
• Har fast inntekt, men lønnstrekk
• Står i fare for tvangssalg av boligen din

De største fordelene med omstartslån

For noen som har betalingsanmerkninger eller inkasso så kan det å søke om omstartslån være en redning og mulighet til å få kontroll over økonomien igjen. Bankene som tilbyr omstartslån er nemlig mer fleksible enn vanlige banker ved å la deg låne selv med betalingsanmerkninger eller inkasso.

Fordeler med omstartslån:

• Ny start og forbedring av din økonomiske situasjon
• En enklere nedbetaling med én kreditor, ett termingebyr og én betalingsfrist
• Forbedring av din personlige likviditet – bedre kredittscore
• Høy belåningsgrad, opptil 90 % av markedsverdien for boligen
• Lav rente sammenlignet med forbrukslån og kredittkort
• Unngå mulig tvangssalg av din bolig grunnet misligholdt gjeld
• Grundig analyse av din økonomi som identifiserer ulike løsninger
• Bli kvitt betalingsanmerkninger og inkassosaker

Fleksible månedlige kostnader

Enda en fordel med omstartslån er at du kan regulere summen du må betale hver måned. Dette gjør du ved å velge lang løpetid.

• Med pant i bolig kan det gis inntil 30 års nedbetalingstid. Det vil redusere det månedlige betalingsbeløpet til en overkommelig kostnad.
• Du kan betale mer enn det avtalte beløpet dersom du ønsker. Du kan også betale ekstraordinært på lånet eller innfri det i sin helhet.

Hvor mye kan jeg låne?

Hvor mye du kan låne avhenger av hvordan privatøkonomien ser ut fra før av. Har du en fast og høy inntekt så kan du vise betjeningsevnen som kreves for å samle en del av eller all din dyre gjeld på ett sted til en lavere rente.

Videre må du stille med sikkerhet. Omstartslån gir deg maksimalt 90 % av boligens markedsverdi. 

Det er ikke krav at det er din egen bolig, men det må være en bolig du har fått samtykke til å bruke for å refinansiere dine lån. Det betyr at noen kan stille som en kausjonist for deg.

Boligens verdi og din nåværende belåningsgrad avgjør hvor mye du kan samle av gjeld i boliglånet. Har du eid boligen din over flere år, kan en potensiell verdiøkning hjelpe deg til å ta kontroll over økonomien.

Hva kreves for å få omstartslån?

Når det gjelder omstartslån, så er hovedkravet at du stiller med sikkerhet i bolig. Av den grunn må du være boligeier eller ha en kausjonist som kan stille med sin bolig. 

Eksakte krav kan variere avhengig av utlåner, men generelt sett er følgende kravgjeldende for omstartslån:

• Egen bolig eller kausjonist som kan stille med bolig
• Godkjent takst på boligen du vil bruke som sikkerhet (i noen tilfeller kan banken gjøre dette for deg)
• Ledig verdi utover de lovpålagte 10 % i egenkapital
• Dokumentasjon av inntekt (husk, du kan ikke låne mer enn 5 ganger din inntekt)
• Kredittsjekk og gjeldsoversikt over alle kreditorer med beløp, kontonummer og navn
• Skattemelding og tre siste lønnslipper
• Noen krever norsk statsborgerskap
• Eventuell tilleggssikkerhet kan godtas som sikkerhet for å oppnå den lånesummen du ønsker

Er det vanskelig å få innvilget omstartslån?

Så lenge du oppfyller kravene, kan du få innvilget omstartslån. Noe av det viktigste er at du  må kunne vise til inntekt som du har skattet for samt at boligen som du ønsker å bruke som sikkerhet må ha ledig kapital i seg.

Omstartslån burde imidlertid være siste løsning i en økonomisk krevende situasjon. Dersom du har mulighet til å betale ned betalingsanmerkninger og inkasso uten å ta opp et slikt lån, burde du gjøre det. Det kan også være lurt å rådføre deg med en vanlig bank før du eventuelt inngår avtale med en spesialbank.

Omstartslån med sikkerhet

Et omstartslån stiller krav til sikkerhet i bolig. Dette betyr at du må ha en bolig med ledig verdi. Når du stiller bolig som sikkerhet for omstartslån, får banken pant i eiendommen, noe som reduserer risikoen og gjør det mulig å tilby:

• Lavere renter enn usikrede lånn
• Høyere lånebeløp – opptil 90 % av boligens verd
• Lengre nedbetalingstid som reduserer månedlige avdrag
• Mulighet for lån til tross for betalingsanmerkninger

Fra 1. januar 2025 har Norge senket kravet til egenkapital ved kjøp av bolig fra 15 % til 10 %. Dette betyr at du i dag kan låne opptil 90 % av boligens verdi. Dersom du tidligere har lånt 85 %, du har nedbetalt deler av lånet og/eller boligen har gått opp i verdi, har du tilgjengelig verdi som kan brukes til ditt omstartslån.

Omstartslån med betalingsanmerkning eller inkassogjeld

Det kan være mange grunner til at man havner i økonomisk gjeld. Har du havnet i en situasjon hvor du har fått en betalingsanmerkning eller inkassogjeld, resulterer dette ofte i et automatisk avslag. Men med omstartslån gjøres det en helhetlig vurdering av kundens økonomiske historie før et lån innvilges.

Et omstartslån hjelper deg som har betalingsanmerkninger eller inkassogjeld med å samle all gammel gjeld i et nytt lån med bedre betingelser og kun én regning å forholde deg til i måneden.

Et omstartslån gir ofte bedre renter enn de opprinnelige lånene. Dette gjør det enklere å få kontroll over økonomien med lavere månedlige utgifter og bedre oversikt over skulder.

Restanse lån og omstartslån

Lån i restanse oppstår når du ikke har betalt regningene i flere måneder, vanligvis etter 90 dager (3 terminer). Har du restanse lån eller lån som er sendt til inkasso, kan omstartslån være en løsning for å komme ut av den vanskelige situasjonen for å unngå tvangsauksjon av eiendom.

Er omstartslån uten sikkerhet mulig?

Grunnen til at omstartslån tilbys selv ved aktive innkassosaker og/eller betalingsanmerkninger, er på grunn av sikkerheten som stilles i form av bolig. Bankene krever denne sikkerheten fordi de tar en ekstra risiko ved å låne ut penger til personer som, på papiret, stiller med dårlig betalingsevne.

Omstartslån uten sikkerhet er ikke noe som tilbys i Norge. Dersom du ikke har en bolig å stille med, vil noen alternativer til omstartslån uten sikkerhet være:

• Vanlig refinansieringslån (forbrukslån): Dette er lån som ikke krever sikkerhet, men de innvilges kun hvis du ikke har betalingsanmerkninger
• Kausjonist-løsning: Boligen det stilles sikkerhet i må ikke være din. Det kan være et familiemedlem eller annen nærstående som stiller sin bolig som sikkerhet.

Skulle du ikke betale avdragene og rentene på lånet, kan banken begjære eiendommen tvangssolgt. Det er dette ekstra sikkerhetsnettet som gjør at banken kan godta betalingsanmerkninger – og som en eventuell kausjonist må forstå alvoret av.

Hva er renten på omstartslån?

Renten på et omstartslån kan være svært variabel. Hvilken rente du får, avhenger først og fremst av størrelsen på lånet ditt, dine opprinnelige renter og ditt økonomiske utgangspunkt. 

Generelt sett kan vi si at det ofte er bedre rente på omstartslån kontra privatlån, men høyere rente enn ordinært boliglån: 

• Forbrukslån: 15–25 %
• Omstartslån: 5–10 %
• Boliglån: 5–7 %

For å få den reelle, effektive renten må du regne inn etableringsgebyr, månedsgebyr og andre kostnader. Valg av bank og deres vurdering av risiko er også viktige faktorer som påvirker hvilken rente du får.

Regn ut et omslag med vår omstartslån kalkulator

Akkurat hvilken rente du får, avhenger av mange faktorer. Men dersom du ønsker en idé om hva som kan være et realistisk utgangspunkt, kan du benytte vår omstartslån kalkulator på toppen av denne siden.

Enkelt oppgi nåværende lånebeløp og rente for privatlån (lån uten sikkerhet) samt boligverdi og nåværende boliglån. Du vil da få et anslag på ny rente, månedlige kostnader og totale besparelser.

Husk imidlertid at en kalkulator kun gir et estimat. Det endelige tilbudet avhenger av din individuelle situasjon og bankens vurdering.

Hva er forskjellen på omstartslån, boliglån og forbrukslån?

Både et omstartslån og et boliglån er lån med sikkerhet, der begge stiller krav til sikkerhet i bolig. Et forbrukslån er derimot et lån uten sikkerhet. Rentenivået på lån uten sikkerhet er ofte høyere, på grunn av større risiko for bankene.

Enkelt forklart vil et omstartslån generelt ha høyere rente enn et vanlig boliglån, men lavere rente enn forbrukslån og kredittkort.

En lysere fremtid – rydd opp i økonomien

Det kan oppleves som svært vanskelig å ha en stram økonomi eller økonomiske utfordringer. Dersom du møter kravene, kan et omstartslån være den riktige – og nødvendige – løsningen for deg.

Våre samarbeidsbanker tilbyr omstartslån. Hvis du ønsker å søke om omstartslån er det bare å ta kontakt, så hjelper vi deg med å finne det alternativet som passer deg best – helt kostnadsfritt.

Fyll ut vårt søknadsskjema for omstartslån eller ta kontakt direkte så hjelper vi deg. Vi sammenligner lån fra 20 banker og långivere slik at du kan få et best mulig tilbud. Signering gjennomføres digitalt med BankID og deretter ventes utbetaling innen 2–3 dager.

Søk om et omstartslån

Fyll ut skjemaet nedenfor for å sende inn søknaden din.