Terminbeløp

Terminbeløpet er summen du betaler inn på lånet ved hver termin. Men hva betyr terminbeløp og hva består egentlig betalingen av? Her får du en enkel forklaring. 

Hva er terminbeløp?

Et terminbeløp er en innbetaling på lånet ditt som dekker renter, avdrag og gebyrer. En termin er perioden betalingen gjelder for. De fleste lån har månedlige terminer, men terminer kan også være kvartalsvise eller årlige. 

Har du et lån med tre års nedbetalingstid og månedlige terminer, har det totalt 36 terminer. Datoen betalingen forfaller kalles forfallsdato.

Hva består terminbeløpet av?

Et terminbeløp består av tre hoveddeler:

Renter

Prisen du betaler for å låne pengene. Renten beregnes av restsaldoen på lånet, noe som betyr at:

• Du betaler mest renter i starten av låneperioden
• Rentebeløpet synker etter hvert som lånet nedbetales
• Renten kan endres underveis, forutsatt at du ikke har fastrente

Avdrag

Den delen av innbetalingen som reduserer lånebeløpet.

• Det er kun avdraget, og ikke renten, som påvirker restsaldoen
• Avdrag reduserer lånet krone for krone
• Du kan som regel betale ekstra avdrag uten gebyr

Gebyrer

Administrasjonskostnader for lånet. Dette kan være:

• Termingebyr
• Fakturagebyr
• Gebyr for papirfaktura

Forholdet mellom disse tre hoveddelene varierer ut fra hvor lang nedbetalingstid du har, og om du har annuitetslån eller serielån.

Terminbeløpet påvirkes av nedbetalingstiden

Mange vurderer først og fremst terminbeløpet når de får tilbud om lån. Det er dette beløpet som avgjør hvor mye du må betale hver måned, og det er direkte knyttet til nedbetalingstiden:

• Lengre nedbetalingstid gir lavere terminbeløp
• Kortere nedbetalingstid gir høyere terminbeløp

Terminbeløpet blir altså mindre jo lengre nedbetalingsplan du har. Du kan dermed redusere terminbeløpet ved å øke nedbetalingstiden. Med lang nedbetalingstid vil du imidlertid betale mer i renter totalt, slik at lånet blir dyrere.

Et forbrukslån kan ha inntil fem års nedbetalingstid, mens boliglån normalt må betales ned innen 20–30 år. Med Samblas lånekalkulator kan du enkelt beregne terminbeløpet ved å justere lånebeløp, rente og nedbetalingstid.

Terminbeløp på annuitetslån

Et annuitetslån har et fast terminbeløp gjennom hele låneperioden. Det betyr at:

• Rentebeløpet er høyt i starten
• Avdragsdelen øker gradvis
• Samlet terminbeløp forblir det samme

Terminbeløpet på et annuitetslån beregnes ved hjelp av en annuitetsformel eller en lånekalkulator. Hovedfordelen med annuitetslån er at terminbeløpet er fast, slik at du vet hvor mye du må betale inn per måned. Annuitetslån er den vanligste lånetypen. 

Terminbeløp på serielån

Et serielån har et fast avdragsbeløp hver termin, men rentene synker over tid. Det betyr at:

• Terminbeløpet er høyest i starten
• Terminbeløpet blir gradvis lavere
• Rentekostnaden totalt sett er lavere enn med annuitetslån

Serielån blir sjelden valgt, fordi startkostnaden kan være høy. Fordelen med serielån er at den totale lånekostnaden blir lavere enn med et annuitetslån med samme nedbetalingstid.

Hva skjer hvis jeg ikke betaler terminbeløpet?

Betaler du ikke terminbeløpet i tide, kan det føre til:

• Purring og purregebyr
• Forsinkelsesrenter
• Inkasso
• Oppsigelse av lånet 

Hvis du har problemer med å betale terminbeløpet

Har du betalingsproblemer bør du varsle långiveren om dette. Det kan være mulig å få betalingsutsettelse, men det gjelder ikke alle lån. Sliter du med betalingen bør du:

• Kontakte långiver tidlig
• Be om betalingsutsettelse
• Forhandle om lengre nedbetalingstid

Dette kan redusere terminbeløpet og gjøre lånet mer håndterbart. 

Refinansiering kan redusere terminbeløpet

Et annet alternativ er å søke om et refinansieringslån. Refinansiering kan gi:

• Lavere rente
• Lengre nedbetalingstid
• Bedre oversikt over gjelden

Du kan også samle kredittkortgjeld, dyre smålån og ubetalte fakturaer i ett lån.

Via Sambla kan du søke om refinansieringslån på inntil 800 000 kroner, og få søknaden vurdert av flere långivere.