Refinansiering med betalingsanmerkning

Å refinansiere når du har en betalingsanmerkning kan være utfordrende, men det finnes muligheter. Her ser vi nærmere på alternativene for refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning – både for deg som kan stille med sikkerhet og ikke.

Er refinansiering med betalingsanmerkning mulig?

Refinansiering er når du tar opp lån for å betale ut og få bedre vilkår på allerede eksisterende gjeld. Gjeld som det er svært gunstig å få bort er akkurat fordringer det hefter betalingsanmerkninger på. Betalingsanmerkningen vil nemlig bli slettet idet kravet gjøres opp.

Problemet er at mange långivere gir automatisk avslag når det dukker opp en betalingsanmerkning under kredittsjekken. Det er derfor også mer krevende å få refinansieringslån når du først har fått notert en anmerkning.

Vi i Sambla har noen løsninger for refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning, som vi skal komme tilbake til. Men det beste er definitivt å søke refinansieringslånet ditt før det har kommet så langt som at du har fått betalingsanmerkning. Vi starter derfor med å se på hvordan en betalingsanmerkning oppstår.

Slik får du betalingsanmerkning

Du får ikke automatisk betalingsanmerkning fordi du ikke betaler en regning til forfallsdatoen. Det er en myte, da prosessen faktisk er mye mer omfattende:

1. Original faktura: Du mottar en faktura med betalingsfrist, for eksempel 14 dager. Dette er din første mulighet til å betale uten ekstra kostnader.
2. Eventuell purring: Mange bedrifter sender en purring eller betalingspåminnelse før de går videre til inkassovarsel. Dette gir deg ekstra tid, men kreditoren er ikke pålagt å sende purring.
3. Inkassovarsel: Et inkassovarsel kommer tidligst 14 dager etter fakturaforfall og må ha minst 14 dagers betalingsfrist. Dette er et lovpålagt varsel som må være tydelig merket «Inkassovarsel».
4. Betalingsoppfordring: Hvis du ikke betaler inkassovarselet, overføres saken til inkasso. Du mottar en betalingsoppfordring med ny 14 dagers frist og må nå betale både opprinnelig beløp og inkassosalær.
5. Rettslige skritt: Hvis du fortsatt ikke betaler, iverksettes rettslige tiltak. Saken kan gå til forliksrådet eller direkte til namsmannen for utleggsforretning.
6. Betalingsanmerkning registreres: Betalingsanmerkningen kan først registreres 30 dager etter at rettslige skritt er iverksatt. Dette betyr at det normalt tar minst 72 dager fra første faktura til betalingsanmerkning registreres.

Som du kan se, har du faktisk litt tid på deg fra første purring til registrering av anmerkning. Du har med andre ord mulighet til å søke refinansieringslån før du kommer til punktet om refinansiering av lån med betalingsanmerkning.

Konsekvensen av inkasso og betalingsanmerkninger

Dersom du ikke betaler en regning i tide, kan det påløpe en del salærer og gebyrer når du er gjenstand for inkasso. Særlig for mindre krav eller i utgangspunktet ubetydelige regninger kan det bety en mangedobling av gjelden. Det er derfor viktig å få gjort opp gjelden så fort som mulig.

Dersom det derimot går så langt at du ender opp med en betalingsanmerkning, er det ikke lenger bare snakk om ekstra kostnader. Med en betalingsanmerkning vil du nemlig være svartelistet ved søknader om lån eller annen kreditt.

Noen ganger kan det imidlertid gjøres unntak for refinansiering – noe vi kommer tilbake til.

Hvordan slette betalingsanmerkning

Dersom du ikke gjør opp gjelden din før en betalingsanmerkning registreres, er det ikke slik at denne anmerkningen kommer til å følge deg resten av livet. En betalingsanmerkning slettes nemlig umiddelbart når du betaler hele kravet i sin helhet.

Selve slettingen gjennomføres vanligvis ganske fort, men det kan fortsatt ta litt tid før kredittscoren din oppdateres. 

Hvordan bli kvitt gjeld med betalingsanmerkning?

Dersom du ikke klarer å betale kravet i sin helhet, må du se på løsninger for å bli kvitt gjelden med betalingsanmerkning. Dette er mulig, men det krever god oversikt og struktur. 

Du må starte med å kartlegge gjelden din og lage en nedbetalingsplan. Ta deretter kontakt med kreditorene for å avtale mulige betalingsordninger.

En gunstig måte å få bedre oversikt og betalingsordninger på, er ved hjelp av refinansiering. Hvis du har fast inntekt og viser betalingsvilje, kan du på sikt også søke om refinansiering – eventuelt med sikkerhet i bolig.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Det er ikke til å stikke under en stol at en betalingsanmerkning er et hinder for å få lån. De fleste banker gir et automatisk avslag, men det finnes banker som vurderer mulighetene og spesialiserer seg på refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning. Flere av dem krever imidlertid at du stiller med sikkerhet.

Vilkår for refinansiering med sikkerhet

For å få refinansiering med sikkerhet, må du oppfylle følgende krav:

• Pant i bolig eller annen eiendom: Du må stille sikkerhet i bolig eller eiendom, som ikke overstiger 90 % av markedsverdien. Dette kan blant annet være:
  • Din egen bolig
  • En bolig som tilhører et familiemedlem som ønsker å hjelpe deg.
• Betjeningsevne: Du må kunne dokumentere at du har evne til å betjene lånet. Dette vurderes ut fra blant annet:
  • Inntekten din
  • Annen gjeld/faste utgifter
• Ingen økning i total gjeld: Siden refinansiering ikke øker din totale gjeld, kan långivere se bort fra myndighetenes restriksjoner på utlån, som f.eks. begrensningen på lån som overstiger fem ganger bruttoinntekten din.

Refinansiering med betalingsanmerkning uten sikkerhet

Å få innvilget refinansiering med betalingsanmerkning når du ikke kan stille sikkerhet er svært vanskelig. Sender du en søknad til en vanlig långiver vil nok svaret bli tvert nei. Dette er fordi refinansiering uten sikkerhet vanligvis kun innvilges til søkere med høy kredittscore.

Kredittopplysningsbyråene som utarbeider kredittsjekker for långiverne har det automatisk lagt inn i systemene sine at det ikke anbefales å gi deg lån med betalingsanmerkning. Og dersom du i tillegg ikke har noe banken kan ta pant i, stiller du meget svakt.

Det er likevel mulig for deg å fremme en søknad om refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning gjennom Sambla. Vi tar da en runde direkte med våre ulike samarbeidspartnere for å belyse din situasjon spesielt. Hvis du gir oss gode nok grunner til å overbevise dem, kan det være verdt et forsøk.

Du må ha en fast månedsinntekt på minst 10 000 kroner.

Les mer om lån med betalingsanmerkning.

Alternativer til refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning uten sikkerhet

Dersom refinansiering med betalingsanmerkning uten sikkerhet ikke er mulig, finnes det flere alternativer du kan vurdere:

• Medlåntaker med god økonomi: En medlåntaker som har god økonomi og ingen betalingsanmerkninger kan øke sjansene betydelig. Medlåntakeren blir likestilt ansvarlig for lånet og må oppfylle bankens krav.
• Kausjonist med sikkerhet i bolig: En kausjonist som stiller sin bolig som sikkerhet kan gjøre refinansiering inkasso uten sikkerhet mulig. Kausjonisten tar ikke opp lånet selv, men garanterer for betalingen og setter pant i sin bolig.
• Privatlån fra familie/venner: Hvis formelle låneinstitusjoner ikke kan hjelpe, kan privatlån fra familie eller venner være en løsning. Dette krever tillit og klare avtaler mellom partene.

Hvorfor refinansiere med Sambla?

Sambla er spesialister på refinansieringslån og forstår at mange som ønsker refinansiering ofte gjør det på grunn av økonomiske utfordringer. Vi har sett at mange sliter med å betale regningene sine på bestemte tidspunkt i livet, men viser stor vilje til å komme seg på fote igjen – bare de får litt hjelp til å gjenvinne kontrollen i en overgangsperiode.

Denne hjelpen tilbyr Sambla i form av refinansiering, selv for deg med betalingsanmerkninger eller inkassosaker.

Søk omstartslån fra Sambla

En mulighet for refinansiering av lån med betalingsanmerkning er omstartslånet fra Sambla. Omstartslånet er et lån med sikkerhet i bolig og spesielt rettet mot personer som trenger en ny start. Du kan søke det selv om du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker, så det er et ideelt verktøy for refinansiering av gjeld med betalingsanmerkninger.

Hvem kan søke om refinansiering?

For å søke refinansiering med betalingsanmerkning gjennom Sambla, kan følgende krav gjelde:

• Bolig med ledig sikkerhet: Hvis du har egen bolig eller fritidsbolig med tilgjengelig kapital kan dette stilles som sikkerhet.
• Familiemedlem som stiller sikkerhet: Hvis et familiemedlem er villig til å stille sin bolig eller fritidsbolig som sikkerhet kan dette legges i din søknad.
• Ingen sikkerhet? Sambla kan også vurdere søknaden din selv om du ikke har sikkerhet for refinansiering.

Uansett din situasjon er det viktig å handle raskt når regninger eller lån er under inndrivelse.