Veien til det beste boliglånet

Boliglånet følger mange gjennom store deler av livet. De tilhørende vilkårene påvirker den økonomiske hverdagen i stor grad ettersom nedbetaling av boliglånet ofte er den største utgiften i husholdningen. Uansett om man allerede har et boliglån eller ønsker å få innvilget et, kan god kunnskap om emnet ofte vise seg å være lønnsomt.

Boliglån og regjeringens reglement

Utlånsforskriften

Regjeringen fører et strengt regelverk når det kommer til boliglån, og mye av grunnen til det er behovet for en viss kontroll over boligmarkedet slik at det opprettholdes en balanse mellom folks kjøpeevne og boligprisene. Statens krav presenteres gjennom Finanstilsynets retningslinjer, og bankene bruker disse sammen med eget regelverk for forsvarlig utlånspraksis.

Egenkapital

I dag er vi nødt til å stille med minst 10 % egenkapital når vi ønsker å finansiere bolig. Det vil samtidig si at belåningsgraden på boligen ikke kan overstige 90 %. 

Bankene har imidlertid en viss fleksibilitetskvote, og det er mulig å unngå kravet til 10 % egenkapital hvis du kan stille med nødvendig sikkerhet på andre måter. Det går derimot ikke å bruke forbrukslån til å få boliglån uten egenkapital.

Renteøkning og gjeldsgrad

Det er også krav til at en lånekunde skal tåle 5 % renteøkning og samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger brutto inntekt.

Krav til nedbetaling og avdragsfrihet

Utlånsforskriften setter som en betingelse at lånet må være innenfor 60 % av boligens verdi for at utlåner skal kunne innvilge avdragsfrihet på lånet. Ellers må lånet nedbetales med minst 2,4 % hvert år.

Hvordan gå frem for å få boliglån?

Når du ønsker å låne penger for å finansiere bolig, vil det være nyttig å legge en plan for dette før du søker. Lånekalkulatorer på nettet er enkle å bruke, og vil raskt kunne regne ut hvor mye du kan låne og hvor mye lånet vil koste. Hvis du ikke har tilgjengelig egenkapital i banken, kan det være nyttig å vurdere hvilke alternativer du har før du sender søknaden.

Når du har funnet ut hvor mye du ønsker å låne, må du ordne dokumentasjonen. Bankene krever at du skal dokumentere blant annet lønn, gjeld du har fra før og relevant informasjon om boligen som skal kjøpes eller bygges. Hvis du kan dokumentere en positiv lønnsutvikling i fremtiden, bør du også gjøre dette.

Hvis du ikke har en spesiell bank som du ønsker å bruke, kan du søke om det angjeldende lånet hos flere banker gjennom en låneformidler. Da øker du også muligheten for å få bedre lånevilkår.

Dagens rente

Det er vanskelig å si hvem som gir den beste renten på boliglån i 2025 ettersom det er flere faktorer som spiller inn på hvilken rente man får som lånekunde. Likevel kan man få en indikasjon på dette ved å sammenligne flere banker og deres grunnleggende rentesatser i Finansportalen.

Listen under viser de fem beste boliglånsrentene i 2025. Det er lagt til grunn 75 % belåningsgrad og et lånebeløp på 2,2 millioner kroner.

1. Landkreditt Bank tilbyr 5,54 % effektiv rente
2. Kassa (Oslo Pensjonsforsikring) tilbyr 5,56 % effektiv rente
3. Himla Banktjenester (Fana Sparebank) tilbyr 5,63 % effektiv rente
4. Nybygger.no (Sparebanken Øst) tilbyr 5.65 % effektiv rente
5. Bulder (Sparebanken Øst) tilbyr 5,68 % effektiv rente

Det er interessant at det kun er såkalte heldigitale banker på denne listen, og at ingen av de aller største bankene er representert blant finansinstitusjonene med de beste boligrentene.

Hvordan få så lav rente som mulig

Først og fremst bør du sammenligne ulike banker slik at du er sikker på at du henvender deg til en bank som kan tilby en konkurransedyktig rente. Hvis du allerede er kunde i en bank, men ønsker å gjøre et skifte, kan du foreta en refinansiering i en annen bank. 

Bankene tilbyr ofte bedre rente til totalkunder, så du bør vurdere om du vil benytte deg av flere av tjenestene banken tilbyr.

Faktorer som påvirker renten

Det er primært fire faktorer som spiller inn på rentenivået man kan få tilbud om når man søker om lån, og det er låneformål, egenkapital, nedbetalingstid og lånebeløp.

Låneformål og egenkapital er de som veier tyngst ettersom de representerer sikkerheten som banken krever i forbindelse med lån. 

Lånebeløp og nedbetalingstid kan ha betydning, men det er ikke gitt hvor stor effekt disse vil ha i praksis. 

Formålet med et lån er ofte noe som er bestemt og det er vanskelig å gjøre noe med. Egenkapital derimot er en faktor man kan påvirke som lånekunde, og hvis man mangler tilstrekkelig egenkapital, kan man kompensere for dette på flere måter. Hvis du ikke kan stille med nødvendig egenkapital, kan du vurdere følgende:

Mulige alternativer til egenkapital

• Kausjonist
• Medlåntaker
• Startlån
• Privat lån
• Forskudd på arv

Andre ting du bør ta hensyn til

Det er ikke kun egenkapital som er bankens krav for å innvilge et boliglån. Ved en søknad om boliglån blir det gjort en helhetsvurdering av låntakers økonomiske situasjon, blant annet av inntekt, kredittverdighet og månedlige utgifter.
I tillegg til dette, har ikke banken lov til å låne ut mer enn 5 ganger inntekten. Det inkluderer også gjeld som lånsøker har fra før.

Som en siste sikkerhet sjekker banken om lånsøker kan betjene en høyere rente enn det som er i dag. Bankene har et ansvar for at lånekundene klarer å betjene lånene de gir. Hovedsakelig er det tre ting som står i fokus når en lånesøknad blir vurdert.

• Belåningsgrad – hvor stor prosentandel av kjøpsobjektet man skal låne. Den resterende prosentandelen må skaffes til veie som egenandel eller annen sikkerhet. 
• Gjeldsgrad – brukes for å beregne hvor mange ganger inntekt man kan låne.
• Likviditet – representerer en lånekundes betalingsevne.

Når man ikke når helt i mål

Hvis du har problemer med å få det lånet du trenger, er det viktig å benytte seg av de ressursene som finnes. Låneformidlere har som mål å finne de beste låneavtalene for sine kunder, og dette gjøres ved å sammenligne flere banker og långivere samt bistå med personlig rådgivning. 

Alle banker vurderer lånesøknader forskjellig og det er grunnen til at det ofte er veldig lurt å sammenligne flere. Låneformidlere samarbeider med ulike banker og långivere, og kan tilby gode låneavtaler med gunstige vilkår på vegne av sine samarbeidspartnere.

Sammenlign med Sambla

Sambla er den nye generasjonen låneformidler. Med oss kan du låne opptil 800 000 kroner til et av markedets beste lånevilkår (lavest mulige rente 6,19 %), og du bestemmer tilbakebetalingstempoet selv. Tjenesten er gratis, og du binder deg ikke til noe. Vi lar over 20 ulike banker og långivere se søknaden din, og så kommer alle med sitt beste tilbud for å få deg som kunde. Innen 24 timer har vi innhentet alle tilbudene. Deretter velger du, sammen med en av de personlige rådgiverne våre, det tilbudet som passer deg best. Pengene overføres til kontoen din innen et par dager.