Banklån

Banklån er fellesbetegnelsen på ulike lån man kan få innvilget i en bank. Ikke alle banker tilbyr de samme lånemulighetene, og ofte er låntakere uvitende om alle variantene av banklån som finnes.

Slik finner du riktig banklån

Når du skal låne penger, enten det er for å kjøpe bolig, finansiere en bil eller dekke andre utgifter, er det avgjørende å ha god oversikt over låneprosessen. Det finnes mange ulike lånealternativer, og det kan være utfordrende å vite hva som er det beste valget for deg.

Ved å sammenligne ulike lån og se hvor mye du kan låne, får du et bedre grunnlag for å ta riktige beslutninger. Det er også viktig å forstå hvordan effektiv rente og nominell rente påvirker hva lånet faktisk vil koste deg over tid. I denne artikkelen får du en innføring i hva du bør vite før du søker lån, hvordan du kan finne det beste lånetilbudet, og hva du bør se etter når du skal kjøpe bolig eller vurdere andre lånebehov.

Ved å sammenligne renten og andre vilkår, kan du sikre deg det beste lånet for din situasjon.

Lånetyper

Når man snakker om lånetyper, sikter man ofte til måten et lån nedbetales på. I hovedsak finnes det fire forskjellige lånetyper:

• Annuitetslån – dette er den mest brukte lånetypen i Norge, hvor man betaler faste terminbeløp som inkluderer både renter og avdrag.
• Serielån – her betaler man høyere avdrag i starten, og terminbeløpene endres etter hvert som lånet nedbetales.
• Lån** med restverdi** – nedbetales frem til en gitt restverdi på objekt gjenstår, og man betaler renter og avdrag frem til dette punktet.
• Rammelån – man betaler kun renter på den delen av lånesummen man har benyttet seg av.

De fleste boliglån i Norge har flytende rente som standard, og dette er det mest vanlige valget blant lånekunder. Flytende rente betyr at renten kan endres i takt med markedet, noe som gir mindre forutsigbarhet, men ofte lavere kostnader over tid.

Fastrentelån er en annen måte man kan betjene et boliglån på, men denne typen anvendes ofte kun for deler av nedbetalingsperioden. Fastrentelån innebærer å låse renten på lånet, slik at man ikke blir påvirket av renteendringer, og det er noe man kan gjøre for en gitt periode av gangen, ofte 5 eller 10 år.

Boliglån

Et boliglån er et banklån man kan få innvilget for å finansiere en bolig, og det nedbetales som regel i form av et serielån eller et annuitetslån. Å låne penger til å bygge eller kjøpe hus, stiller store krav til låntaker ettersom det er snakk om høye lånebeløp og lange nedbetalingsperioder. Boligens verdi er avgjørende for hvor mye man kan låne og hvilke betingelser man får.

Noen banker tilbyr boliglån for unge, noe som innebærer vilkår som skal gjøre det økonomisk lettere å betjene lånet. Det finnes særregler for låntakere under 34 år, og de som er under 34 år kan ofte få høyere lånegrad eller andre gunstige vilkår på boliglånet.

Låntakere under 34 år kan derfor ha mulighet til å låne en større andel av boligens verdi enn eldre låntakere. Jo mer egenkapital man har, desto bedre vilkår kan man få på boliglånet. Det er viktig å sammenligne og optimalisere boliglånet for å få de beste betingelsene.

Mellomfinansiering er en type boliglån man kan få når man skal selge og kjøpe bolig samtidig, og det finnes egne banklån for kjøp av fritidsbolig eller fritidseiendom. Et depositumslån er et lån man kan få i forbindelse med leie av bolig, der man trenger å stille med et depositum i forkant av leieperioden.

Boliglånsrenten kan være forskjellig fra bank til bank, men som regel er det ikke store variasjoner det er snakk om.

Lån til bil og andre kjøretøy

Det finnes egne lån for finansiering av kjøretøy. Noen banker bruker forskjellige lån avhengig av hvilken type kjøretøy man skal finansiere, som for eksempel MC-lån, caravan- og bobillån, båtlån eller lån til ATV og snøscooter, mens andre tilbyr én type lån til dette formålet.

Forskjellene i betingelser kan være hvor mye av kjøpesummen man kan låne og hvilken rentesats man får, men som regel vil sikkerheten for et slikt lån alltid bli satt i objektet som skal finansieres. Noen banker tilbyr spesielle avtaler for situasjoner som oppfyller visse kriterier, for eksempel tilbyr DNB billån for unge og grønt billån.

Brukslån

Et brukslån, også kalt forbrukslån, er gjerne et kortsiktig lån som brukes til uforutsette utgifter. Betingelsene for et slikt lån er ofte ulike fra bank til bank, men som regel er det snakk om lånesummer opptil 500 000 kr. og en relativt kort nedbetalingsperiode. Vilkårene for et brukslån varierer mye, og er avhengig av hvilken sikkerhet man kan stille med som lånekunde.

Jo tryggere banken føler seg i forhold til en lånekunde, jo bedre vilkår vil den som regel tilby.

Kontokreditt og boligkreditt

Hvis man har fått innvilget kontokreditt, har man mulighet til å overtrekke en konto uten at det blir registrert som et reelt overtrekk. I praksis vil kreditten gjøres tilgjengelig i form av en økt disponibel balanse på bankkonto. Boligkreditt er en kredittramme man får innvilget med sikkerhet i bolig.

Felles for boligkreditt og kontokreditt, er at det ikke koster noe hvis man ikke bruker av kreditten man har fått innvilget, man betaler kun renter på det beløpet man har benyttet seg av.

Lånebeløp

Hvor mye du kan låne, avhenger av flere faktorer som inntekt, utgifter, eksisterende gjeld og boligens verdi. For å få en oversikt over mye du kan låne, kan du bruke en boliglånskalkulator. Denne gir deg en illustrasjon av hvor mye lånet vil koste deg hver måned, basert på ønsket lånebeløp, for eksempel 2 millioner kroner over 25 år.

Med en lavere rente vil de månedlige utgiftene bli lavere, noe som kan gjøre det enklere å betjene lånet. Det er også viktig å ta hensyn til egenkapital, da dette påvirker hvor mye du kan låne i forhold til boligens verdi.

Nedbetalingstid, rentenivå og andre faktorer spiller også inn, så det lønner seg å sammenligne flere alternativer før du bestemmer deg. Husk at selv små forskjeller i renten kan utgjøre mye over tid, og at det er viktig å velge et lån som passer din økonomi.

Rentebarometer og effektiv rente

Som lånekunder ønsker man alltid så billige lån som mulig, og derfor er man opptatt av renten. Norges Bank bestemmer styringsrenten, og en endring i denne har sterk påvirkning på bankenes innskudds- og utlånsrenter.

Hvis styringsrenten øker, vil de fleste banker også øke sine utlånsrenter, og dette har en direkte påvirkning på alle som betjener et lån i bankene det gjelder. Hovedstyret i Norges Bank bestemmer styringsrenten omtrent hver sjette uke, og de vurderer både endringer i inflasjon, sysselsetting og variasjon i nasjonal produksjon av varer og tjenester når de avgjør hvilket nivå styringsrenten skal ligge på.

Et rentebarometer er en oversikt over rentene som er registrert på forskjellige lånevarianter i forskjellige banker, og som holdes oppdatert til enhver tid. Man finner rentebarometer flere steder, blant annet på Finansportalen.no.

Bruk av lånekalkulator

De fleste banker tilbyr en form for lånekalkulator på sine nettsider, og disse kan komme i form av blant annet boliglånskalkulator, forbrukslånskalkulator og billånskalkulator. Som bruker kan man enkelt legge inn nødvendige tall, og få konkret informasjon tilbake om blant annet hvor mye et lån vil koste, hvordan terminbeløp endres i forhold til renten, og nedbetalingsplaner.

Du kan bruke kalkulatoren for å se hvor mye du kan låne før du søker om lån, og det er helt uforpliktende å bruke kalkulatoren eller innhente tilbud fra banker.

Krav til låntakere

I forbindelse med banklån, stilles det som regel visse forventninger til låntakere. Å ha en fast inntekt er ofte et krav, og om man har betalingsanmerkninger kan dette være en stor ulempe.

Andre betingelser kan være at man som låntaker må være innenfor en viss aldersgruppe, for eksempel at enkelte banker har spesielle vilkår for låntakere under 34 år, eller at man har bodd i Norge i et visst antall år.Dersom du er usikker på kravene eller hvordan du søker, kan du få hjelp til å forstå prosessen og finne riktig lån.

Hvilke eksakte krav som stilles, varierer fra bank til bank og mellom forskjellige lånetyper.

Vurdering av lånesøknad

Når du søker om lån, vil banken gjøre en grundig vurdering av din økonomiske situasjon. De ser blant annet på inntekt, faste utgifter, eksisterende gjeld og kredittscore for å avgjøre hvor mye du kan låne.

I tillegg vurderes boligens verdi og belåningsgrad, altså hvor stor andel av boligens verdi du ønsker å låne. For eksempel, hvis du har en bolig verdt 3 millioner kroner og søker om et lån på 2 millioner kroner, vil banken vurdere om dette er innenfor akseptabel belåningsgrad.

Jo lavere belåningsgrad, desto tryggere er det for banken, og du kan ofte få bedre vilkår. Flere banker kan ha ulike krav, så det lønner seg å undersøke hvilke betingelser som gjelder hos den banken du ønsker å låne hos. En god økonomi og stabil inntekt øker sjansene for å få innvilget lånet du ønsker.

Sammenlign med Sambla

Sambla er den nye generasjonen låneformidler. Med oss kan du låne opptil 800 000 kroner til et av markedets beste lånevilkår (laveste mulige rente), og du bestemmer tilbakebetalingstempoet selv. Tjenesten er gratis, og du binder deg ikke til noe. Vi lar 20 ulike banker og långivere se søknaden din, og så kommer alle med sitt beste tilbud for å få deg som kunde. Innen 24 timer har vi innhentet alle tilbudene.

Deretter velger du, sammen med en av de personlige rådgiverne våre, det tilbudet som passer deg best. Pengene overføres så til kontoen din innen et par dager.