Lån uten kredittsjekk

Kredittsjekk er en vesentlig del av bankenes vurdering av lånesøknader. Når du søker om lån, vil du alltid få en gjenpart av denne kredittsjekken.

Det blir ikke innvilget forbrukslån uten kredittsjekk – heller ikke lån uten kredittsjekk og sikkerhet eller andre typer lån fra etablerte finansinstitusjoner. «Lån penger uten kredittsjekk» er misvisende, og det kan være ulovlig markedsføring.

Men det finnes tiltak du selv kan gjøre for å påvirke kredittscoren din. Det finnes også alternativer for deg som ikke er kredittverdig, eller som ønsker lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning.

Hva inngår i en kredittsjekk?

En kredittsjekk er opplysningene banken innhenter om deg fra kredittopplysningsforetak og gjeldsregistre. Dette inkluderer:

• Nettoinntekt og nettoformue fra tidligere likninger
• Betalingsanmerkninger
• Aktuell forbruksgjeld, saldo og lånerammer
• En samlet kredittscore (0–100) basert på disse opplysningene samt annen statistikk

Hvorfor kan man ikke få lån uten kredittsjekk?

Banken må vurdere risikoen før de låner ut penger, særlig ved lån uten sikkerhet. Når du vil låne penger, må du derfor som regel dokumentere inntekter og utgifter. Dette inkluderer inntekter i form av lønnsslipp og siste skattemelding, samt oversikt over all eksisterende gjeld.

Dokumentasjon kan i prinsippet forfalskes, og derfor dobbeltsjekker banken opplysningene dine gjennom en kredittsjekk.

Krav til kredittvurdering

I tillegg til at det er i bankenes egen interesse å dobbeltsjekke kredittverdigheten din, er det et krav i låneforskriften som er utarbeidet av Finanstilsynet. Her står det ikke eksplisitt at det må tas en kredittsjekk, men i praksis er det en del av prosessen.

Hva betyr kredittsjekken for deg?

Kredittsjekken utført av banken du søker lån hos kan påvirke:

• Om du får lån eller ikke
• Hvor mye du får låne
• Hvilken rente du får

Svært lav inntekt, mye gjeld eller betalingsanmerkninger fører ofte til avslag. Én eller flere betalingsanmerkninger utelukker gjerne nye lån, men åpner i mange tilfeller for refinansieringslån.

Størrelsen på lånet avhenger i stor grad av forholdet mellom inntekten din og lån du har fra før. Renten beregnes ut fra hvilken risiko banken mener de tar ved å gi deg lånet du søker om. Høy risiko gir høy rente, og omvendt. God inntekt, få gjeldsforpliktelser og en stabil økonomisk situasjon gjør deg til en lavrisikokunde, og du kan følgelig få bedre rente.

Hvor ofte blir kredittscoren oppdatert?

Kredittscoren din oppdateres jevnlig, vanligvis hver måned. Hvor ofte den faktisk endres, avhenger av hvor ofte kredittopplysningsbyråene mottar nye data fra banker og offentlige registre. 

Endringer som påvirker scoren kan være nye lån, betalte regninger, økt kredittgjeld eller endringer i inntekten. Det betyr at kredittscoren din raskt kan forbedres eller forverres, avhengig av hvordan økonomien din utvikler seg.

Andre vurderingskriterier

Kredittsjekken betyr mye når du vil låne penger, men det er ikke nødvendigvis den alene som avgjør. Det er også opp til banken hvor mye de vil legge vekt på kredittscoren. Andre faktorer som spiller inn er:

• Inntekten din: Nettoinntekten i kredittsjekken kan være opptil to år gammel. Banker er derfor mest opptatt av din nåværende situasjon, dokumentert med lønnsslipp og skattemelding.
• Historikk i banken: Den faste banken din kan se om du stort sett har kontroll på økonomien, eller om du har en tendens til å overtrekke kontoer. Det kan derfor være lurt å søke hos en annen bank.

Smålån uten kredittsjekk?

Noen tror at man kan få smålån eller mikrolån uten kredittsjekk. Men hvor mye eller lite du søker om har ingen betydning – alle typer lån krever kredittsjekk, også mikrolån eller SMS-lån i størrelsesorden 10 000 til 20 000 kroner. Hvis lånetilbyderen reklamerer med «Lån 5 000 uten kredittsjekk», er det ganske sikkert en hake et eller annet sted.

Kredittsjekken er imidlertid ofte mer fleksibel ved små beløp. Det kreves tross alt ikke like høy inntekt når du skal betale tilbake 10 000 kroner som når lånet er på 100 000 kroner. 

Det er også mer oversiktlig når lånet betales ned i løpet av få måneder sammenlignet med flere år. Har du betalingsanmerkning, vil du sannsynligvis få avslag uansett hvor lite beløpet er. 

Hvordan forbedre kredittscoren?

Kredittsjekken består av en rekke punkter som samlet gir en kredittscore. Långivere kan legge denne kredittscoren til grunn når de vurderer hvor mye lån og hvilken rente du kan få.

Det er ikke mulig å få lån uten kredittsjekk og sikkerhet, men du kan gjøre tiltak for å forbedre kredittscoren din. Jo flere punkter du kan gjøre noe med, jo bedre er det.

Inntekt og gjeld

De viktigste elementene i kredittscoren er inntekt og hvor mye gjeld du har i forhold til denne. I utgangspunktet er det ikke så mye å gjøre med hverken inntekt eller gjeld, bortsett fra å bytte jobb eller nedbetale gjelden.

Det kan være en idé å skaffe seg en ekstrajobb og øke inntekten, men långiver ønsker å se en fast og varig økning. Det kan derfor ta litt tid før en ekstrajobb vil påvirke kredittscoren. 

Den beste umiddelbare effekten får du ved å inkludere en medsøker i søknaden din. To inntekter i stedet for én vil som regel kunne øke kredittscoren betydelig.

Betalingsanmerkninger

En betalingsanmerkning vil i stor grad redusere kredittscoren din, og gjør deg i praksis ikke kredittverdig. Før du søker lån bør du derfor fjerne kravet ved å betale det. Når anmerkningen slettes, vil også kredittscoren øke.  Har du ikke mulighet til å gjøre opp kravet, kan du vurdere et refinansieringslån. 

Statistikk

Kredittscoren tar også hensyn til visse statistiske faktorer som er vanskelig å endre på kort sikt. Det ligger ingen diskriminering bak disse faktorene, men statistikk tilsier at låntakere i visse kategorier i gjennomsnitt er dårligere betalere enn andre. Faktorer som kan gi minuspoeng i en kredittsjekk:

• Du er under 25 år
• Du er mann
• Du flytter ofte
• Du har store variasjoner i inntekten
• Du driver egen næring
• Du er enslig

Søk flere steder

Det er ingen hemmelighet at långiverne har forskjellige systemer når de vurderer lånesøknader. Det er stort sett de samme elementene som inngår, men de kan vektlegges forskjellig. Noen långivere er også mer villige til å ta risiko enn andre.

Derfor er det godt mulig at du får innvilget lån hos én långiver, selv om du har fått avslag hos en annen. Lånetilbyderne gir dessuten ulike renter på lånene de innvilger, og det gjelder spesielt for lån uten sikkerhet.

Søker du flere steder, vil du enklere kunne finne den långiveren som gir det beste lånetilbudet. Sambla samarbeider med flere banker og lånetilbydere, og ved å sende søknaden din gjennom oss, når du ut til flest mulig långivere på én gang.

Dårlig kredittscore? Vurder refinansiering!

Får du avslag på lånet eller dårlig rente, har du sannsynligvis ikke den beste kredittscoren. Mange smålån og kredittkortgjeld innebærer at du mangler kredittverdighet, og dermed utgjør en større risiko for banken

Det innebærer sannsynligvis også at du betaler mye mer enn du må på gjeldspostene. Ved å refinansiere eksisterende gjeld kan du både få lavere kostnader og bedre kredittscore.

Bedre økonomi med refinansiering

Refinansiering innebærer at du tar opp et lån som du bruker til å betale ned gjelden du allerede har. Ved refinansiering vil du få færre kostnader og mer kontroll over økonomien. I tillegg vil du få bedre kredittscore neste gang noen tar en kredittsjekk.

Långivere vil også vurdere en søknad om refinansieringslån mer positivt enn om du søker om penger til noe annet. Refinansiering øker ikke totalgjelden din, og søknaden viser at du bevisst tar grep for å holde kontroll på økonomien din.

Søk via Sambla

Sambla sammenligner flere långivere samtidig, og du kan søke om forbrukslån fra 5 000 kroner til 800 000 kroner. Ved å sammenligne tilbud fra flere forskjellige långivere, kan vi hjelpe deg med å finne det lånetilbudet som passer best for deg.