Smålån - alt du trenger å vite

Begrepet smålån omfatter flere typer lån, for eksempel SMS-lån, mikrolån og telefonlån. Felles for disse er at det dreier seg om mindre lånebeløp, effektiv utbetaling og kort tilbakebetalingstid.

Kritikerne mener at disse lånene er altfor enkle å få og at de gis til folk uten evne til å tilbakebetale pengene. Samtidig kan de være en reddende engel i en vanskelig økonomisk situasjon. Her ser vi nærmere på hva smålån er og hva du bør tenke på før du søker.

Hva er smålån?

Smålån er mindre lånebeløp som kan være aktuelle når du har et kortsiktig finansieringsbehov. Det er ofte snakk om beløp under 100 000 kr, og både utbetalings- og tilbakebetalingsperioden er som regel kort. Kjennetegn ved smålån:

• Lånebeløp: Smålån er vanligvis beløp under 100 000 kr.
• Utbetaling: Smålån har ofte en relativt kort behandlingstid før utbetaling kan skje, avhengig av långiverens rutiner og åpningstider.
• Kort nedbetalingstid: Smålån har som regel en nedbetalingstid på 30 dager eller mindre.
• Fleksibilitet: Smålån kan være praktiske i situasjoner der du har et midlertidig behov for ekstra likviditet, med en relativt enkel prosess for både utbetaling og tilbakebetaling.

Hva er smålån på dagen?

De to termene “smålån” og “på dagen” virker selvforklarende, men det er en del ting som er implisitt i disse som det kan være greit å få avklart.

For det første, hvor store beløp snakker vi egentlig om?

Det kan jo være veldig individuelt om man mener et lån er stort eller lite. Det kommer gjerne an på den enkeltes økonomi.

Heller ikke bankene i sin markedsføring er helt konsekvente her. Noen har spesialisert seg på lån under 20 000 kroner, hvor de bruker betegnelsen “smålån på dagen”. Andre mener at det er delen av lånene deres som går opp til 50 000 kroner. Så er det enkelte som først stopper på 150 000 kroner.

Det er svært få banker som tilbyr lån under 10 000 kroner, men de finnes.

Smålån uten sikkerhet

Vi skiller mellom lån med og lån uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet krever ikke pant i bolig eller andre eiendeler, mens smålån nesten alltid er lån uten sikkerhet. 

Det koster nemlig å ta sikkerhet for et lån, i form av blant annet tinglysingsgebyr og pantegebyr. Denne kostnaden blir uforholdsmessig høy når lånebeløpet er lite.

Dessuten kan saksbehandlingstiden bli lengre når banken må ta sikkerhet for lånet. Da kan de for eksempel måtte innhente en verdivurdering av boligen eller gjenstanden som skal stilles som pant. Et smålån uten sikkerhet innebærer normalt en enklere prosess, siden det ikke kreves pant i eiendeler.

Fordeler og ulemper med smålån 

Fordeler 

• Tilgjengelighet av midler: Smålån kan være en effektiv måte å få tilgang til penger på, avhengig av långiverens behandlingstid og når du signerer avtalen.
• Enkel søknadsprosess: Søknaden skjer som regel digitalt og med en forenklet prosess, der det ofte kreves mindre dokumentasjon enn ved lån med sikkerhet.
• Fleksibel nedbetaling: Smålån gir deg som regel mulighet til å tilpasse nedbetalingstiden innenfor långiverens rammer, slik at den passer bedre til din økonomiske situasjon og behov.

Ulemper 

• Høye renter og gebyrer:  Fordi smålån er en form for usikret gjeld, tar långiverne større risiko, og dette gjenspeiles i høyere kostnader.
• Potensiell økonomisk belastning: Smålån kan utgjøre en betydelig belastning på økonomien hvis de ikke forvaltes riktig.
• Fare for gjeldsoppbygging: Det kan være fristende å ta opp flere smålån for å dekke eksisterende gjeld, noe som kan føre til en ond sirkel av gjeldsoppbygging.

Forskjellen mellom smålån og privatlån

Et privatlån uten sikkerhet er i praksis det samme som et forbrukslån uten sikkerhet. Med disse lånetypene trenger du ikke å stille eiendeler som sikkerhet, og du kan bruke lånebeløpet til det du vil.

De største forskjellene mellom smålån og privatlån er størrelsen på beløpet du kan låne, og nedbetalingstiden. Mens smålån ofte begrenser seg til beløp under 100 000 kr, kan privatlån gjerne være opptil  800 000 kr. 

Nedbetalingstiden for smålån kan variere, men er ofte så kort som 30 dager. For privatlån får du som regel en nedbetalingstid på mellom ett og femten år.

Når det gjelder renten, er den ofte høyere for et smålån sammenlignet med et privatlån. Smålån har ofte noe kortere behandlingstid enn privatlån, men begge låneformene er beregnet for situasjoner der låntakeren har behov for økonomisk lettelse innen kort tid.

Renter og kostnader på smålån

Smålån har alltid høyere nominell rente enn større lån som forbrukslån, blancolån og privatlån. Men husk at renten settes individuelt etter bankens kredittvurdering. Renten som står i annonsen er kun en eksempelrente for å vise lånekostnadene.

Det at smålån virker spesielt dyre, skyldes den effektive renten. Når banken tar det samme gebyret for et lån på 5000 kr som for et lån på 100 000 kroner, vil gebyret utgjøre en langt større andel av lånesummen, noe som påvirker den effektive renten.

Den nominelle renten avgjøres etter at banken har mottatt søknaden din. Ettersom du kan få forskjellige tilbud på smålån alt etter hvem du søker hos, lønner det seg å ha flere søknader ute samtidig. Ved å søke gjennom Sambla, blir søknaden din automatisk vurdert av flere banker vi samarbeider med.

Hva betaler jeg egentlig i renter?

Du som kunde må forsikre deg om at du forstår lånevilkårene når du inngår en låneavtale. I et lånetilbud er det ofte den månedlige renten som er oppgitt, og ikke den årlige renten. Dette kan skape misforståelser som først oppdages når det er for sent. 

Ordet «rentefritt» kan også skape ubehagelige overraskelser, ettersom det ofte er oppgitt i liten skrift hvor lenge et lån eller en gjeld faktisk er rentefri. Som regel er det ikke snakk om mer enn 15–30 dager. Dette er det viktig å være klar over, siden etterslep på nedbetaling av gjeld kan påvirke kredittverdigheten.

Få smålån på dagen

Smålån skiller seg ut fra andre lånetyper på grunn av den korte behandlingstiden. Hos flere banker kan du få smålån på minuttet, og det er ikke unormalt med smålån på timen. Sambla sammenligner flere banker for å finne de beste lånevilkårene slik at du kan finne den beste låneavtalen for deg.

Les mer om: Smålån på dagen.

Smålån uten kredittsjekk

Noen banker tilbyr smålån uten kredittsjekk. For mange kan dette være positivt, men det er viktig å huske at en kredittvurdering ikke bare er der for å sikre banken eller långiveren. En kredittsjekk er også en måte å hindre at kunder låner mer enn de bør og dermed ende opp i en situasjon der de ikke klarer å betjene lånene sine.

Smålån med betalingsanmerkning

Privatpersoner kan pådra seg betalingsanmerkninger, for eksempel etter en dom, ved personlig konkurs eller på grunn av en ubetalt faktura som har gått til inkasso. Med betalingsanmerkning blir man automatisk en mindre attraktiv kunde for bankene, noe som kan gjøre det vanskeligere å få lån. 

Heldigvis er det slik at flere banker tilbyr smålån til personer også med betalingsanmerkning. De stiller i stedet andre krav til kredittverdighet.

Hvor mye kan du låne?

På Sambla.no finner du en lånekalkulator som enkelt regner ut hvor mye du kan låne ut ifra din økonomiske situasjon. Hos Sambla får du all rådgivningen og hjelpen du trenger for å finne den mest økonomiske låneløsningen for deg.

Refinansiering av smålån

Smålån har høyere renter enn større lån. Det kan være greit hvis du bare har ett lån som du klarer å betale ned i løpet av kort tid.

Har du flere smålån, er det imidlertid bedre å samle dem i ett større lån. Ved å samle dyre smålån vil du kunne få bedre rente og færre gebyrer hver måned. Dette kaller vi å refinansiere smålån.

Alternativer til smålån

Før du tar opp lån, bør du vurdere din økonomiske situasjon. Et smålån blir utbetalt på svært kort tid, men ulempen er at du må betale for denne fordelen i form av høyere rente. Hvis du ikke har behov for å få utbetalt lånebeløpet i løpet av en dag eller to, bør du heller vurdere et privatlån eller forbrukslån med gunstigere lånevilkår. 

Har du behov for å låne lavere summer enn det et privatlån eller forbrukslån kan tilby, kan det finnes bedre alternativer til smålån. Du kan for eksempel spørre familie eller en god venn om et midlertidig lån, eller be om forskudd på lønn fra arbeidsgiver. Er du usikker på hvilke alternativer du har, kan d